Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1669/2019 ~ М-1555/2019 от 12.08.2019

63RS0042-01-2019-002199-31

Решение

Именем Российской Федерации

г. Самара «11» октября 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мельниковой О.В.,

при секретаре Кагармановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело № 2-1669/19 по иску индивидуального предпринимателя Кудрявцева А.Н. к Чвановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ИП Кудрявцев А.Н. обратился в суд с иском к Чвановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от <дата> по состоянию на <дата> г. в размере 176383,21 рублей, в том числе, основной долг срочный – 72488,93 рублей, основной долг просроченный – 17204,27 рублей, проценты срочные – 994,24 рублей, проценты просроченные – 85695,77 рублей, возврат госпошлины в размере 4727,66 рублей, а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке №% годовых с № (дата, следующая за датой расчета цены иска) включительно) по дату полного фактического погашения кредита. В обоснование исковых требований указано, что <дата> г. между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт» (далее – ООО «РегионКонсалт»), действующим в интересах Индивидуального предпринимателя Кудрявцева А.А. (далее – истец) на основании Поручения № № от <дата> к Агентскому договору № № от <дата> заключен Договор № № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам –физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (приложение № 1 к Договору цессии), в том числе, право требования по Кредитному договору № № от <дата> к заемщику Чвановой В.А.. В соответствии с Кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 93668,82 рублей на срок по <дата> под №% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Чванова В.А. принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, которая составляет 176383,21 рубля. <дата> ООО «РегионКонсалт» направило ответчику Уведомление об уступке права требования, в котором было указано, что права, вытекающие из Кредитного договора, уступлены Банком Истцу по Договору цессии, а также, что между истцом и ООО «Нейва» заключен Договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нейва» оказывает услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем, ответчику необходимо производить исполнение обязательств по Кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нейва». Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес ответчика было направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку прав требования по кредитному договору истцу, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет 176383,21 рублей, в том числе, основной долг срочный – 72488,93 рублей, основной долг просроченный – 17204,27 рублей, проценты срочные – 994,24 рублей, проценты просроченные – 85695,77 рублей, возврат госпошлины в размере 4727,66 рублей.Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просили иск удовлетворить

Истец - ИП Кудрявцев А.Н. в судебное заседание не явился, извещен судом о слушании дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, с учетом уточнения иска просил взыскать с ответчика в пользу истца по состоянию на <дата> в размере 173232,86 рублей, в том числе сумма основного просроченного долга – 15125,67 рублей, сумма просроченного основного долга – 74868,18 рублей, сумма просроченных процентов – 81642,37 рублей, сумма срочных процентов – 1596,64 рублей.

Ответчик Чванова В.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, факт заключения договора и наличие задолженности по нему не оспаривала. Однако с представленным расчетом задолженности не согласилась. Просила учесть, что исковое заявление подано истцом в суд с нарушением срока исковой давности. Дата последнего платежа – <дата>, о нарушении права истцу стало известно <дата>, о чем свидетельствует запись в бюро кредитных условий. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Кроме того, пояснила, что в январе 2019 г. получила уведомление об уступке права требования от ИП Кудрявцева А.В.. Правопреемство ИП Кудрявцева А.Н., по её мнению, является недопустимым в виду ничтожности договора уступки прав (требований) № № от <дата>, поскольку в кредитном договоре, заключенном между ответчиком и АКБ «Русславбанк» (ЗАО) условие о праве банка передать право требования к заемщику по данному кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не согласовано. Ответчик такого согласия не давала. ИП Кудрявцев А.Н. не является кредитной организацией. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просила в иске отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 807, 808 ГК РФ – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что <дата> между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и Чвановой В.А. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 93668,82 руб. сроком возврата <дата> под №% годовых.

Размер ежемесячных платежей составляет 2318,00 рублей, последний платеж устанавливается из расчета внесенных ежемесячных /или частично досрочных платежей по графику, периодичность: ежемесячно (дата платежа – 26 число месяца) в соответствии с графиком.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пени) 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки (пени) не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Полная стоимость кредита составляет 31,59% годовых.

Заполнив и подписав настоящее заявление-оферту, ответчик понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных банковских карт в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между ответчиком и банком.

В случае акцепта банком ее заявления-оферты, ответчик дает согласие на предоставление банком информации, составляющей кредитную историю ответчика, в Бюро кредитных историй до полного исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, заключённому с АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) на основании заявления-оферты, и дает согласие на передачу банком прав требования по договору потребительского кредита третьим лицам.

В случае согласия банка на заключение с ответчиком договоров, предложенных в настоящем заявлении-оферте, ответчик просит банк произвести акцепт оферты, содержащейся в настоящем заявлении-оферте путем совершения следующих действий: 1. Открытия текущего счета в рублях РФ в соответствии с законодательством РФ 2. Предоставления суммы кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый в соответствии с настоящим заявлением-офертой.

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 26 числа каждого календарного месяца (далее - даты платежа).

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом, ответчик обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору/договорам, заключенным в соответствии с настоящим Заявлением-офертой, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам: третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Банк выполнил свои обязательства в полном объёме, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Ответчик Чванова В.А. обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по договору.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

<дата> между АО Коммерческим банком «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт» действующим в интересах ИП Кудрявцева АН на основании поручения № от <дата> к агентскому договору № от <дата> был заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в приложение № к договору цессии, в том числе право требования по кредитному договору № от <дата>, заключенного с Чвановой В.А.

Таким образом, к ИП Кудрявцеву А.Н. перешли права на получение исполнения по кредитному договору № от <дата>, заключенного с Чвановой В.А.

<дата> ООО «РегионКонсалт» направило Чвановой В.А. уведомление об уступке права требования, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком ИП Кудрявцеву А.Н. по договору цессии, а также что между истцом и ООО «Нэйва» заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нэйва» оказывает истцу услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем, ответчику необходимо производить исполнение обязательств по кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва».

Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес ответчика было направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку прав требования по кредитному договору истцу, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика перед истцом на <дата> г. в размере 176383,21 рублей, в том числе, основной долг срочный – 72488,93 рублей, основной долг просроченный – 17204,27 рублей, проценты срочные – 994,24 рублей, проценты просроченные – 85695,77 рублей, возврат госпошлины в размере 4727,66 рублей.

Обязательства по договору заемщиком выполнялись ненадлежащим образом.

Доводы ответчика о том, что передача истцу прав требований по кредитному договору противоречит закону, истец не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, заемщик не давал согласие на уступку банком прав требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, суд находит несостоятельными.

Так, пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей "предусмотрено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из условий кредитного договора, в нем содержится условие, наделяющее банк правом полностью или частично уступить сои права и обязанности по договору любому третьему лицу без дополнительного согласия с заемщиком (п. 13 договора). Данное условие Чвановой В.А. было принято, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Кроме того, по мнению суда, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", требующих наличие лицензии.

Ответчик Чванова В.А. просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец обратился в суд с настоящим иском <дата> г. Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по состоянию на <дата> г. в размере 173232,86 руб., при этом задолженность рассчитана за период с <дата> г.

Согласно условиям договора, на который истец ссылается как на основании своих требований, срок исполнения основного обязательства установлен ежемесячными платежами (26 число каждого месяца) в размере 2318,00 рублей.

При рассмотрении дела установлено и подтверждено ответчиком Чвановой В.А., что последний платеж по договору № от <дата> г. внесен ответчиком в <дата> г., в связи с чем, с <дата> по кредиту образовалась задолженность.

Началом течения срока исковой давности является <дата>, поскольку именно в указанный день банк должен был узнать о неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредитных денежных средств, что подтверждается записью в бюро кредитных историй. Соответственно датой окончания срока, установленного ст. 196 ГК РФ, является 10 декабря 2018 года к данному платежу.

В суд за выдачей судебного приказа истец обратился <дата> года.

В соответствии со ст. 129 ГК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

Чванова В.А. обратилась в суд с заявлением об отмене судебного приказа и определением мирового судьи судебного участка № 25 Куйбышевского судебного района г. Самары Самарской области от <дата> судебный приказ был отменен.

Согласно изложенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснениям, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Суд учитывает, что исковое заявление было подано истцом в суд <дата> г., т.е. в течение шести месяцев с момента, когда истцу стало известно об отмене судебного приказа (<дата> г.), соответственно с учетом приведенных разъяснений, приходит к выводу о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа <дата> года, соответственно, исковая давность распространяется на предшествующий период, и взысканию подлежит задолженность, образовавшаяся после <дата> года включительно, о чем заявлено истцом с учетом уточнения исковых требований.

Таким образом, исковые требования ИП Кудрявцева А.Н., с учетом их уточнения, подлежат удовлетворению.

Ответчик расчет задолженности не опроверг, контррасчет суду не предоставил.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за пользование суммой займа до дня возврата суммы займа, суд также не усматривает.

В силу положений пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотренные договором займа проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не оговорено сторонами.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по кредитному договору начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке № % годовых за период с <дата> по дату фактического погашения кредита, суд исходит из условий договора, устанавливающих обязанность должника выплатить проценты на сумму невозвращенного основного долга за весь период пользования заемными денежными средствами вплоть до фактического погашения кредита. Таким образом, указанные требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4727,66 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП Кудрявцева А.Н, - удовлетворить.

Взыскать с Чвановой В.А. в пользу ИП Кудрявцева А.Н. задолженность по кредитному договору № № от <дата> в размере 173232,86 рублей, возврат госпошлины в размере 4727,66 рублей, а всего 177 960 (сто семьдесят семь тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 52 копейки.

Взыскать с Чвановой В.А. в пользу ИП Кудрявцева А.Н. проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке №% годовых с <дата> г. по дату полного фактического погашения кредита.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2019.

Судья: О.А.Мельникова