Решение по делу № 2-3866/2014 ~ М-2835/2014 от 31.03.2014

                                                                                                 дело № 2-3866/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2014 г.                                                                                           г. Уфа

        Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Хуснияровой Э.Ф.

с участием представителя истца - Сайфульмулюковой Н.И., представителя ответчика Хусаинова А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макеева В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, возврате уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

      Макеев В.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, возврате уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что < дата > между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Кредитный договор ... на сумму ... рубля. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплатил комиссию за подключение к программе страхования по страхованию жизни и здоровья ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере ... руб. Включение в кредитный договор условий по взиманию комиссии за обязательное подключение к программе страхования является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает прав потребителя на получение кредита любым допустимым способом. Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включено в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. ом < дата > Макеев В.В. направил в банк претензию с просьбой вернуть уплаченную сумму, исполнитель должен был исполнить требование потребителя в ...-дневный срок, то есть до < дата >., до настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены. Факт включения ответчиком в кредитный договор условий, нарушающих закон и права потребителя, причинил значительные нравственные страдания истцу. В связи с чем истец просит признать недействительными в кредитном договоре ... от < дата >. условия п.3.1.5 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового платежа в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального ущерба в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб., по оплате нотариальных услуг в размере ... руб.

         В судебном заседании представитель истца Сайфульмулюкова Н.И. (по доверенности от < дата >.) исковые требования поддержала, просила суд иск удовлетворить, пояснила, что из суммы кредита ... руб. было уплачено за заключение договора личного страхования, истец при заключении договора был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика. Договор страхования был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховую премию банк должен был перечислить в страховую компанию.

         Истец Макеев В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Хусаинов А.Д. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, пояснил, что страховая премия была перечислена банком в страховую компанию, они являются ненадлежащими ответчиками. Согласно п.3.1.5 страховая премия в размере ... руб. была перечислена страховой компании, претензия должна быть направлена к страховщику.

Представитель третьего лица ООО "СК «Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26,01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РоссийскойФедерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральнымизаконами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, < дата >г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор ... о предоставлении истцу ... рубля на срок ... дней.

Согласно оферте Истца < дата > о заключении договора ... (стр.2) до подписания оферты Истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

- Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Условия),

- Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц,

- Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее вместе - Тарифы).

В оферте Истец указал и своей подписью подтвердил, что договор ... заключается в полном соответствии с указанными документами (стр. 1 оферты от < дата > года).

Совокупность указанных документов содержит в себе все существенные условия оспариваемого кредитного договора, а также исчерпывающую информацию о дополнительных услугах Банка.

В силу требований ст. 820, п.3 ст. ст. 434,438 ГК РФ указанная форма заключения договора приравнена к письменной и полностью соответствует требованиям закона.

Таким образом, получив до заключения кредитного договора ... Условия и Тарифы, Истец располагал информацией:

об исключительной добровольности услуги «Подключение к Программе страхования» (п.6.1. Условий),

     о возможности застраховать свою жизнь в иной страховой компании, осуществляя страхование по своему выбору ( п.6.2.2. Условий),

о возможности оплатить услугу Банка за счет собственных средств или в кредит (п. 6.3.2. Условий). При этом Банк гарантирует, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п.6.2.2. Условий),

о содержании услуги ( п.6.1 Условий),

стоимости услуги ( п. 2.2. оферты, Тарифный план « Без комиссий 29,9% п.6.3.1 и 6.3.3. Условий).

о сроках действия договора страхования (п.6.3.4. Условий).

В соответствии с пунктами 6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Пункт 3.1.5 оспариваемого кредитного договора, который подписал Макеев В.В., содержит условия перечисления Банком со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п.6.3.2 Условий).

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что заявлением от 29.10.2013г. о добровольном страховании Макеев В.В. изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков, назначил выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (если не указан иной выгодоприобретатель), просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его сета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Макеев В.В. подписал указанное заявление < дата >, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

То есть, при заключении оспариваемого истцом договора его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора.

< дата >. между Макеевым В.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №....

Договор ... заключен между сторонами < дата >г. и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Макеев В.В. заранее выразил желание на заключение договора страхования, а также на включение суммы страховой премии за заключение договора страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п.п.6.3.1 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Макеев В.В. письменно выразил согласие заключить договор страхования и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление о добровольном страховании от < дата >.

Перечисленное свидетельствует о том, что истец об условиях заключенного договора знал, имел возможность отказаться как от его заключения в целом, так и от получения услуги по страхованию, однако, добровольно этого не сделал.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила ... рублей, срок - ... дней, включая страховую премию по заключению договора страхования.

Получив согласие заемщика Макеева В.В. на заключение договора страхования, Банк в полном соответствии с условиями договора страхования и кредитного договора перечислил сумму в размере ... руб. со счета истца в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из материалов дела следует, что с размером страховой премии по договору страхования Макеев В.В. был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Макееву В.В. при заключении кредитного договора былапредоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Макеева В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, необходимо отказать.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Макеев В.В. не был ограничен в своем волеизъявлении и в праве был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Макееву В.В. при заключении кредитного договора, была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре страхования.

Каких либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от заключения договора страхования, в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом не установлено неправомерности действий банка в отношении потребителя Макеева В.В. по взиманию страховой премии по заключению договора страхования.

        Таким образом, суд считает, что в иске Макеева В.В. о компенсации морального вреда, следует отказать.

       При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в исковых требованиях Макеева В.В. следует отказать в полном объеме.

       Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        В удовлетворении иска Макеева В.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, возврате уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда - отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд г. Уфы.

Судья                                                                                Т.М. Турьянова