Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-955/2017 ~ М-812/2017 от 28.08.2017

Дело № 2-955/2017                      <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 28 ноября 2017 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Караченцевой Н.В.,

при секретаре Ерминой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Филипповой ФИО8 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, и по встречному иску Филипповой ФИО9 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании с АО «Тинькофф Банк» расходов по комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за программу страховой защиты, оплаты страховой программы, комиссии за годовое обслуживание, оплаты услуг смс банка, суммы начисленных процентов, платы за использование сверхлимитных денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

 АО «Тинькофф Банк», действуя через своего представителя по доверенности Абрамова ФИО10., обратилось в суд с иском к Филипповой ФИО11. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование заявленного требования указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Филипповой ФИО12 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, сумма штрафов <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просил взыскать с Филипповой ФИО13. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В последствие представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов ФИО14. уточнил исковые требования просил взыскать в пользу банка просроченную задолженность в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Филиппова ФИО15. обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора №; взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Филипповой ФИО16. комиссию за снятие наличных денежных средств <данные изъяты> руб., плату за программу страховой защиты в размере <данные изъяты>., оплату страховой программы в размере <данные изъяты> руб., комиссию за годовое обслуживание карты <данные изъяты> руб., оплату услуг смс банка в размере <данные изъяты> руб., сумму начисленных процентов в размере <данные изъяты> руб., плату за использование сверхлимитных денежных средств в размере <данные изъяты> руб.; взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Филипповой ФИО17. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., присужденные судом суммы просила зачесть в счет погашения задолженности Филипповой ФИО18. перед АО «Тинькофф Банк», указывая, что при заключении договора единый документ сторонами не составлялся, не подписывался, истец по первоначальному иску включил в кредитный договор ничтожные условия, а именно предоставляя ответчику по первоначальному иску услуг по кредиту обусловил обязательным получение у него других услуг за отдельную плату (комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссия за подключение к программе страхования, комиссия за годовое обслуживание карты, оплата смс банка).

Впоследствии представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Филипповой ФИО19. по устному ходатайству Семенова ФИО20. уточнила встречные исковые требования, отказавшись от требования о зачете в счет погашения задолженности присужденных судом сумм.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску - Акционерного Общества «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в заявлении в суд просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, в ходатайстве об отказе во встречном иске представитель банка по доверенности Абрамов ФИО21. указал, что ответчик неправильно установил правовую природу договора, а также применил нормы Положении ЦБР № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежащие применению. Договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ № Довод истца о том, что договор кредитной карты является недействительным в связи с несоблюдением обязательной письменной формы договора, основан на неправильном толковании норм гражданского законодательства. До заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в общих условиях и тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка по адресу www.tcsbank.ru.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной, что позволило клиенту дополнительно ознакомиться с общими условиями и тарифами, после чего активировать кредитную карту. Подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Ответчик в течение 51 расчетного периода пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета-выписки, по которым оплачивал задолженность, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Ответчик своими действиями показал, что он действительно хотел заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор о карте, был согласен с условиями и тарифами по карте.

Также просил применить последствия пропуска исковой давности и отказать во встречном иске Филипповой ФИО22.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Филиппова ФИО23. просила отказать в удовлетворении уточненных исковых требований банка, и удовлетворить ее встречное исковое заявление.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Филипповой ФИО24. - Семенова ФИО25., допущенная к участию в деле на основании ст. 53 ГПК РФ по устному ходатайству Филипповой ФИО26., в судебном заседании не согласилась с заявленными банком требованиями, просила в их удовлетворении отказать, требования Филипповой ФИО27. поддержала, просила удовлетворить, пояснила, что договор между Филипповой ФИО29. и АО «Тинькофф Банк» не заключался, единый документ сторонами не подписывался. Банком была навязана кредитная карта Филипповой ФИО28 Считает, что сумма долга была сильно и необоснованно завышена, она не согласна с расчетами взыскиваемых сумм. Также просила учесть семейное положение Филипповой ФИО31 у которой на иждивении находятся трое несовершеннолетних детей, сложное материальное положение Филипповой ФИО30., в ближайшее время она уйдет в декретный отпуск, и применить положения ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. При этом убытки определяются по правилам ст. 15 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) и Филипповой ФИО32. в офертно-акцептной форме путем направления заявления-анкеты заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, согласно заявлению – анкете лимит кредитования <данные изъяты> руб.

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ Филиппова ФИО33. понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие Филипповой ФИО34. на включение в Программу страховой защити заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии Тарифами; также подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, также Филиппова ФИО35. выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой. В заявлении – анкете Филиппова Ю.А. просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении – Анкете и Условиях КБО, уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении – Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – Две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет, Пятьдесят две целых одна десятая процентов годовых. При полном использовании Лимита Задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита уменьшается.

В заявлении-анкете Филиппова ФИО36. не указала о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка.

При подаче заявления-анкеты истец была ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, подтвердила, что понимает их, и обязалась соблюдать, что подтверждается подписью истца. Также своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете.

Приложением № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, тарифный план 1.0, что подтверждается копиями указанного приказа с приложением.

Филиппова ФИО37. получила и активировала кредитную карту, что не оспорено Филипповой ФИО38. и ее представителем, кредит использован для снятия наличных денежных средств. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику начисляются ежемесячно проценты по кредиту, плата за программу страховой защиты, а также удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате.

Таким образом, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все условия Договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифах Банка.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

При этом, как указывает представитель банка, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, в редакции на момент заключения договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

    Согласно ст. 433 кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1).

В соответствии с ч.1 ст. 434 кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч.3).

Согласно ст. 435 кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.3 ст. 438 кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Так из текста Заявления-Анкегы следует, что ответчик Филиппова ФИО39. предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; ответчик понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие ответчика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами; Ответчик Филиппова ФИО40. подтверждает, что ознакомлена с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; Ответчик выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Как указал истец, поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Как указано представителем банка в исковом заявлении банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности <данные изъяты> руб., что не оспорено Филипповой ФИО41.

Как указал истец в иске, ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

Как указал представитель банка в иске, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, как указывает представитель банка в иске, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что подтверждается копией указанного заключительного счета.

Как указывает истец, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Задолженность ответчика перед банком (с учетом уточнений) составляет <данные изъяты> руб., из которых:    сумма основного долга <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, сумма штрафов <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается справкой о размере задолженности, расчетом задолженности по договору кредитной линии.

Истец по первоначальному иску просит взыскать с Филипповой ФИО42 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Таким образом, учитывая изложенное, на основании приведенных выше норм права, иск Акционерного общества «ФИО2 Банк» подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку Филиппова ФИО43 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий за выдачу наличных денежных средств, по уплате штрафа за неоплаченный минимальный платеж, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете, заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Филипповой ФИО44. за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Размер процентной ставки по кредиту, порядок, сроки уплаты ежемесячных платежей указаны в Тарифах, с которыми истец была ознакомлена при подписании заявления-анкеты, что подтверждается ее подписью, а также размер минимального платежа и сроки внесения отражены в счетах-выписках, предоставляемых заемщику. Подписав заявление-анкету истец подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете. Доказательств того, что при заключении договора истец обращалась в Банк с требованием о предоставлении информации о полной стоимости кредита и ей было в этом отказано, суду не представлено.

Довод Филипповой ФИО45. о незаконности взимания комиссии за получение наличных денежных средств несостоятелен исходя из следующего.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Согласно условий договора и тарифов, размер комиссии за операцию получения наличных денежных средств составляет № плюс <данные изъяты> руб.

Оспариваемое Филипповой ФИО46. комиссионное вознаграждение за снятие наличных денежных средств взималось за оказанные потребителю услуги. Предоставление наличных денежных средств является услугой банка, сопряженной с определенными расходами (приобретение, установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Непосредственно выдаче наличных денежных средств через банкоматы предшествует целый комплекс мероприятий по организации банком взаимодействия многочисленных субъектов отношений, связанных с использованием банковских карт.

Организация указанного процесса составляет содержание услуги по выдаче наличных денежных средств в банкоматах, которая может быть возмездной в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, в рассматриваемых правоотношениях по договору о карте признак обязательности отсутствует. При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, поскольку в случае совершения расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров работ и услуг, данная комиссия с клиента не взимается.

Филиппова ФИО47. во встречном иске к АО «Тинькофф Банк» просит признать недействительными условия договора №, взыскать с АО «ФИО2 Банк» в ее пользу комиссию за снятие наличных денежных средств <данные изъяты> руб., плату за программу страховой защиты в размере <данные изъяты> руб., оплату страховой программы в размере <данные изъяты> руб., комиссию за годовое обслуживание карты <данные изъяты> руб., оплату услуг смс банка в размере <данные изъяты> руб., сумму начисленных процентов в размере <данные изъяты> руб., плату за использование сверхлимитных денежных средств в размере ФИО48 руб.; взыскании с АО «Тинькофф Банк» в пользу Филипповой ФИО49. компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч.2).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ст. 57 кодекса доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Филипповой ФИО50 не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о недействительности договора №, при рассмотрении дела не были установлены обстоятельства, указывающие на нарушение прав истца как потребителя со стороны Банка, поэтому отсутствуют основания для признания договора недействительным и наступления гражданской правовой ответственности ответчика по встречному иску в соответствии с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика, а доводы ответчика о сложном материальном положении сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора ответчиком суду не представлено, так же как и доказательств, свидетельствующих о противоправных действиях со стороны кредитора, которые привели к существенному увеличению суммы неустойки.

Доводы ответчика о несоразмерности неустойки в размере <данные изъяты> руб., относительно размера образовавшейся задолженности в сумме <данные изъяты> руб. (просроченный основной долг и просроченные проценты), являются не состоятельными, в связи с чем оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности, предъявленной к взысканию неустойки последствием нарушения обязательства, возложена на должника (ответчика), однако данных доказательств Филипповой ФИО51. суду не представлено.

Принимая во внимание данные обстоятельства, а также учитывая, что размер основного долга Филипповой ФИО52. составляет <данные изъяты> коп., а процентов <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка в сумме <данные изъяты> коп. соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем н░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░53. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ (░░░). ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░-░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░.1 ░░.166 ░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.181 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.1 ░░.179), ░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.5.7 ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░-░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.5.8 ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░54. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ № ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░░.199 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░55. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░56. ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░. 98 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░57. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194- 199 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░58 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░59 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░