Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-241/2021 ~ М-195/2021 от 21.07.2021

Гражданское дело № 2-241/2021

35RS0014-01-2021-000367-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кириллов 21 сентября 2021 года

Кирилловский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ведениной Е.В.,

при секретаре Баракиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» по закону о защите прав потребителей о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Александров Ю.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 82987 рублей 28 копеек, неустойку в размере 121445 рублей 02 копейки, моральный вред в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от цены иска в соответствии со ст.13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора в сумму кредита также была включена стоимость договора страхования жизни и здоровья в размере 121445 рублей 02 копейки. В этот же день между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, полис №. Срок действия договора составил 60 месяцев. Кредитный договор № исполнен Александровым Ю.А. досрочно – 7 ноября 2019 года, в связи с чем он обратился в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии. 23 декабря 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате денежных средств. Решением службы финансового уполномоченного от 16 июня 2021 года Александрову Ю.А. также было отказано в удовлетворении требований о возврате части страховой премии со ссылкой на то, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору. Не согласившись с такими решениями, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Александров Ю.А. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил суду возражения и доводы по существу заявленного иска, в которых указал, что позиция истца не основана на нормах гражданского права. Положения договора страхования не связаны с кредитным договором. Согласно договору страхования, заключенного с Александровым Ю.А., страховыми случаями являются события, связанные с жизнью и здоровьем Александрова Ю.А., а не с выполнением истцом кредитных обязательств. Срок действия договора установлен без зависимости наличия или отсутствия кредитных обязательств страхователя. Страховая сумма не зависит от задолженности по кредитному договору. Указывает, что исковое заявление подлежало оставлению без рассмотрения, поскольку истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

Представитель третьего лица - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Александровым Ю.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 920038 рублей 02 копейки на срок 60 месяцев под 12,9% годовых, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами.

В тот же день Александров Ю.А. заключил договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), полис № по страховым рискам (случаям) «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни». Срок действия договора страхования с 21 апреля 2018 года по 20 апреля 2023 года. Страховая премия - 121445 рублей 02 копейки.

Истец досрочно 7 ноября 2019 года погасил обязательства перед банком по возврату кредита и 10 декабря 2020 года обратился к страховщику заявлением о расторжении договора страхования и возврате премии за неиспользованный период. 23 декабря 2020 года в удовлетворении требований ответчиком было отказано.

20 марта 2021 года Александров Ю.А. вновь обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой требовал осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 82987 рублей 28 копеек в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 31 марта 2021 года страховая компания уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

31 мая 2021 года Александров Ю.А. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной (далее – Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 82987 рублей 28 копеек и о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от 16 июня 2021 года в удовлетворении требований Александрова Ю.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования было отказано.

Исходя из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из предписания статьи 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 2 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (далее – Условия страхования) (л.д. 74) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, при наступлении страхового случая «смерть» - его наследники. Пунктом 4 установлено, что договор страхования действует в течение срока, указанного в полисе, при этом обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение всего срока страхования.

Как следует из пунктов 6.3, 6.4, 6.5 Условий страхования договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (Полису); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 6.5 полиса страхования (л.д. 15-16) страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. При отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что страховая сумма изначально определена в размере задолженности по кредитному договору и подлежит уменьшению в соответствии с графиком, являющимся приложением №2 к полису (л.д.14), фактически совпадающим с графиком по кредитному договору (л.д. 12).

Вместе с тем, приведенные доводы суд полагает ошибочными, поскольку сумма, на которую ежемесячно подлежит уменьшению страховая сумма, не равна сумме аннуитетного платежа по кредитному договору, при этом размер задолженности на дату досрочного погашения обязательств по кредиту, то есть на 7 ноября 2019 года, является отличным от страховой суммы, определенной договором страхования на период с 21 октября 2019 года по 20 ноября 2019 года, таким образом, он не зависит от суммы остатка по кредиту либо его досрочного погашения.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал после истечения четырнадцати дней с даты заключения договора.

Факт досрочного погашения задолженности сам по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, что также разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, принимая во внимание Условия страхования, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии взаимосвязи кредитного договора с договором страхования, суд приходит к выводу, что поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении четырнадцати дней с начала действия договора страхования (период охлаждения), оснований для возврата страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования не имелось.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, основания для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда с ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют.

Довод представителя ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, судом отклоняется, поскольку представление в суд решения финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований Александрова Ю.А. от 16 июня 2021 года является доказательством подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в соответствии с требованиями Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Срок на обращение с иском в суд Александровым Ю.А. соблюден, в связи с чем оснований для оставления искового заявления без рассмотрения по правилам статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Александрова Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Веденина Е.В.

Мотивированное решение составлено 28 сентября 2021 года

Судья: Веденина Е.В.

Копия верна:

Судья: Веденина Е.В.