Решение по делу № 2-3290/2016 ~ М-3197/2016 от 11.08.2016

Дело № 2 – 3290/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Российской Федерации

г. Березники Пермский край 10 октября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Холодковой ТВ,

при секретаре Елькиной ЕВ,

с участием представителя ответчика Сидорова ВА, действующего на основании доверенности № от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу МДМ Банк» ..... о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов заявления, о признании незаконными действий, о компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Назаров СЮ обратился в суд с иском к ответчику ПАО «.....» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, о признании незаконными действий, о компенсации морального вреда. Исковые требования обосновываются тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от <дата> на сумму ФИО3 руб. По условиям данного договора ответчиком открыт текущий счет № в рублях, ответчик обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата> на почтовый адрес ответчика направлена претензия для расторжения кредитного договора. Данный кредитный договор подлежит расторжению, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он (истец) не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишена возможности повлиять на его содержание. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. разд. Б Заявления (оферты) в ОАО ..... на получение кредита по продукту .....» и заключение договора банковского счета процентная ставка составляет .....%, однако согласно Заявления (оферты) в ОАО «.....» на получение кредита по продукты «.....» и заключение договора банковского счета полная стоимость кредита составляет .....%. Согласно требований законодательства о банках и банковской деятельности указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителей при предоставлении кредита в рублях. При обращении в банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с разделом Б Заявления (оферты) в ОАО «.....» на получение кредита по продукту «.....» и заключение договора банковского счета предусмотрены штрафные санкции за нарушение срока возврата платежа. Установление такой неустойки является злоупотреблением права, установленная неустойка явно несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, на основании ст. 333 ГК РФ просит ее уменьшить. Считает, что банк обязан возместить ему моральный вред в сумме ..... руб., так как Банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и иные операции по счету. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать недействительными пункты Заявления (оферты) в ОАО «.....» на получение кредита по продукту «.....» и заключение договора банковского счета недействительными (разд. Б) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ..... руб.

    Истец Назаров СЮ о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Представитель ответчика ФИО4 исковые требования не поддержал, поддержал письменные возражения, согласно которых оснований для удовлетворения исковых требований нет, доводы истца в части расторжения кредитного договора не соответствуют требованиям действующего законодательства, при заключении кредитного договора с истцом Банком нарушений не допущено? принятые на себя данным договором обязательства исполнены банком надлежащим образом. Доказательств нарушения прав истца последним не представлено. Кроме того, истцом пропущен установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности для обращения в суд для защиты нарушенного права о признании недействительным пункта кредитного договора; просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

<дата> между ОАО «..... и Назаровым СЮ заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита в сумме ..... руб., сроком на ..... месяцев с уплатой за пользование кредитом .....% годовых. Согласно графика возврата кредита по частям сумма ежемесячного платежа составляет ..... руб. (лд .....

Данный договор заключен в порядке, определенном ст. ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) клиента на получение кредита.

Условия кредитования, График возврата кредита по частями акцептованное Банком Заявление (оферта) являются кредитным договором.

Истцом не оспаривается, что обязательства Банком по предоставлению истцу кредита исполнены, сумма кредита ..... руб. ему выдана.

Согласно Заявления (оферта) Назарова СЮ в ОАО «.....» на получение кредита по продукту «.....» и заключения договора банковского счета, подписанного истцом, Условия кредитования ОАО «.....» по продукту «..... Условия использования банковской карты международной денежной системы ....., являются Договором банковского счета.

Банковская карта и невскрытый PIN - конверт Назаровым СЮ получены, что подтверждается его подписью в Заявлении (оферте).

Истец Назаров СЮ с данными Условиями, Тарифами, действующими на момент подписания Договора, а также с Графиком платежей, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Графике платежей.

При этом, согласно подписанного истцом Заявления, истец был ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, с тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись истца в Заявлении (Оферте) от <дата>, анкете на получение кредита, графике возврата кредита, расчете полной стоимости кредита по кредитному договору.

Доказательств, подтверждающих, что заключение Назаровым СЮ указанного выше кредитного договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, не представлено и судом не установлено (ст. 56 ГПК РФ).

Оферта о заключении кредитного договора исходила от самого Назарова СЮ, он не был лишена возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора. Однако истец не отказался от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказал своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщил банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения кредитного договора с банком, либо после этого истец обращался в банк с заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направлял в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимал попытки отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГК РФ), либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг, не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Само по себе подписание истцом типового договора не свидетельствует о нарушении его прав, как потребителя банковской услуги, так как граждане и юридические лица согласно ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора. При заключении договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для него правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита", кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

Согласно заявления (оферте) от <дата> и Графика возврата кредита по частям, расчета полной стоимости кредита, подписанных истцом, полная стоимость кредита составляет .....% годовых или ..... руб.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер минимального платежа были доведены до сведения Назарова СЮ до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлена и согласен, что подтверждается его добровольным подписанием заявления и соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Доказательств обратного, а также того, что истец был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, истцом не представлено.

Согласно Заявления (оферта) в ОАО «.....» на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключение договора банковского счета от <дата>, предусмотрены штрафные санкции: ..... руб. – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; ..... руб. – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у него задолженности по оплате предыдущего платежа; ..... руб. – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у него просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; ..... руб. – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате трех и более предыдущих платежей

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. (ст. 331 ГПК РФ).

Таким образом, включение в кредитный договор, заключенный между ОАО «..... и Назаровым СЮ, условий об уплате штрафных санкций за пропуск очередного платежа, не противоречит действующему законодательству, в том числе, ст. ст. 329, 421, 422 ГК РФ и не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги.

Основания, предусмотренные ст. 333 ГК РФ для снижения размера неустойки, подлежат применению при оценке судом последствий нарушения обязательства.

По данным исковым требованиям вопрос о нарушении истцом обязательств по кредитному договору судом не разрешается (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ), в связи с чем, основания для применения ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора. Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита, включение в условия договора штрафных санкций за нарушение обязательства) таковыми не являются.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ в редакции, действующей до 01. 09. 2013 года, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы в части признания недействительными условий договора по основаниям ст. 168 ГК РФ истцом не обоснованы и представленными доказательствами не подтверждаются, опровергаются указанными выше доказательствами о предоставлении истцу при заключении кредитного договора информации о полной стоимости кредита и об отсутствии нарушений требований действующего законодательства при включении в условия договора неустойки (штрафа) за нарушение кредитных обязательств.

Объективных данных, свидетельствующих о том, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, в том числе ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не установлено.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета условиями кредитного договора не предусмотрена и истцом оплата данной комиссии не производилась, со счета истца списание денежных средств в счет уплаты данной комиссии банком не производилось. Данных, свидетельствующих о том, что банком производились списания со счета истца денежных средств в счет уплаты комиссией, не предусмотренных условиями договора, истцом не представлено (ст. 56 ГПК РФ); доводы истца в данной части опровергаются копией выписки по счету № за период с <дата> по <дата>.

Кроме того, исковые требования о признании недействительными условий заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора от <дата> заявлены истцом <дата> то есть за пределами сроков исковой давности, установленных ст. ст. 196, п. 1 ст. 200, ст. 181 ГК РФ (по основанию для признания сделки ничтожной ..... года со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки; по основанию для признания сделки оспоримой – ..... год со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной), о чем заявлено ответчиком в ходе судебного заседания.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Назарова СЮ, как потребителя, при заключении данного кредитного договора, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 данного Закона.

Учитывая изложенное, исковые требования Назарова СЮ не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО8 к публичному акционерному обществу .....» о расторжении кредитного договора, о признании недействительными пунктов заявления, о признании незаконными действий, о компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья .....                 ТВ Холодкова