Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2017 (2-7972/2016;) ~ М-7066/2016 от 20.12.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года        г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи Маликовой Т.А.,

При секретаре Абдулловой К.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-437/2017 по иску Кольцова И.В. к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец обратился в суд с иском к ответчику указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом Кольцовым и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 481 586,40руб. на срок 60 месяцев. Подпунктом 3 п. 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования, по условиям которого выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк, страховщиком - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», страховая сумма - 481 586,40руб., срок страхования 60 месяцев. Истец заключил договор личного страхования по страховым рискам: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.. Страховая премия в размере 141 586,49руб. была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ. истец полностью погасил кредит, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с требованиями расторгнуть договор страхования и произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным окончанием кредитного договора, в чем было отказано. Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей» просил расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО СК Росгосстрах -Жизнь и Кольцовым И.В., взыскать с ответчика 50 % от уплаченной страховой премии в размере 70 793,25руб., компенсацию морального вреда 50 000руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил прекратить договор страхования, заключенный между ООО СК Росгосстрах -Жизнь и Кольцовым И.В., взыскать с ответчика 50 % от уплаченной страховой премии в размере 70 793,25руб., компенсацию морального вреда 50 000руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, представили ходатайство, в котором уточненные требования поддержали, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, просил в иске отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ПАО «Плюс Банк»» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, представил письменный отзыв, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кольцовым И.В. и ОАО КБ «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 481 586,40руб. на следующие цели: 340 000,00руб. на покупку транспортного средства, 141 586,40руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заёмщиком со страховщиком.

Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Авто Плюс», являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора, на заёмщика возлагается обязанность заключить иные договоры. А именно: договор залога транспортного средства, договор банковского счёта, договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п.20 настоящих Условий.

Согласно п.20 индивидуальных условий договора, минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования - ОАО «Плюс Банк». Застрахованный Кольцов И.В.. Наименование страховой компании - ООО «СК «РГС-Жизнь». Серия, № полиса (сертификата) - №. Страховая сумма - 481586,40 рублей. Срок страхования - 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ..

В кредитном договоре содержится указание на то, что подписанием настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик выражает своё согласие со всеми индивидуальными и иными условиями договора, акцептует оферту (предложение) кредитора на заключение договора и просит выдать кредит на указанных в настоящем договоре условиях, после которого в договоре имеется подпись и расшифровка подписи Кольцова И.В., написанные им собственноручно

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и Кольцовым И.В. заключен договор страхования № по программе страхования: добровольное индивидуальное страхование жизни и здоровья заёмщика.

Согласие на заключение договора страхования на изложенных в нем условиях, в том числе касательно страховых рисков, было выражено истцом путем подписания настоящего договора, Собственноручная подпись в договоре подтверждает, что Кольцов И.В. осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства.

Согласно справке ПАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ., Кольцов И.В. досрочно исполнил обязательства по погашению кредита, задолженность по договору отсутствует.

В связи с чем, истец направил в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявление о расторжении договора и возврате разницы между страховой премией и суммой, причитающейся за фактическое пользование страховыми услугами.

Из письма ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, в связи с чем, уплаченная страховая премия не может быть возвращена.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям Программы 2 добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков, страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита).

При этом необходимо соблюсти следующие условия: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Таким образом, порядок и условия досрочного прекращения договора страхования, установленные положениями ст. 958 ГК РФ, не содержат в качестве оснований досрочного прекращения договора страхования исполнение досрочно заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

Реализуя предоставленное п. 3 ст. 958 ГК РФ право на определение в договоре возможности возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, стороны установили в договоре такую возможность при соблюдении определенных условий.

Однако, досрочное погашение кредита осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечении 30 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии, т.е. условия для возврата страховой премии соблюдены не были.

Утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая - смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Кроме того, вступившим в законную силу решением Кировского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований Кольцова И.В. к ООО СК Росгосстрах-Жизнь о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии на основании ст.958 ГК РФ было отказано.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о прекращении договора страхования, взыскании 50% страховой премии, а также производных требований о компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Кольцова И.В. к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение 1 месяца.

Председательствующий      Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2017г.