Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-196/2018 ~ М-78/2018 от 30.01.2018

Дело № 2-196/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 20 марта 2018 года

Сергиевский районный суд <адрес> в составе председательствующей судьи Носковой О.В., при секретаре Сидоровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширяевой Ирины Александровны к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов и информации, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

Ширяева И.А в лице представителя Яндуковой А.А. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просит обязать АО «Альфа-Банк» предоставить копию кредитного договора №RF2№ от ДД.ММ.ГГГГ, банковскую «Выписку по счету», информацию об «Общих условиях договора АО «Альфа-Банк»», взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между Ширяевой И.А. и АО «Альфа- Банк» был заключен договор потребительского кредита № RF2№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 437 174 рубля 58 копеек. Считают, что ответчиком были навязаны комиссии и дополнительные платежи по договору потребительского кредита. Ширяева И.А. неоднократно в устной форме обращалась к ответчику с запросом на предоставление банковской выписки по счету, копии договора потребительского кредита, информации «Об общих условиях договора АО АЛЬФА-БАНК», однако документы представлены не были, вследствие чего Ширяева И.А. лишена возможности определить суммы уплаченных комиссий и дополнительных платежей. Ответчику ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии и заявления о предоставлении документов, претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 44306990353787, но осталась без ответа.

    Заключенный кредитный договор представляет собой разновидность договора на оказание финансовых услуг, который направлен на удовлетворение личных нужд потребителя, следовательно, отношения, вытекающие из данного договора, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Считает, что ответчик должен предоставить банковскую выписку, копию кредитного договора, информацию об общих условиях договора АО АЛЬФА-БАНК.

В силу ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Полагают, что ответчик обязан возместить причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истец Ширяева И.А. и её представитель Яндукова А.А. (по доверенности №4 от 01.12.2017 года) в судебное заседание не явились, в заявлении просили рассмотреть дело по существу в отсутствия истца и её представителя (л.д.20).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, согласно отзыва, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку ДД.ММ.ГГГГ Ширяева И.А. обратилась в Банк с анкетой - заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным между истцом и Банком кредитным соглашениям №№ M0P№ от ДД.ММ.ГГГГ; M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ По результатам рассмотрения анкеты – заявления Ширяевой И.А., Банк заключил с ней договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком и предоставил кредит в сумме 437 174, 58 рубля на срок 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита под 22,49 % годовых; с условием возврата ежемесячными платежами в сумме 10 400 рублей 00 копеек, что подтверждается индивидуальными условиями № RF2ML30150715AH7WEO1 от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, собственноручно подписанными Ширяевой ИЛ. Одновременно с этим, Ширяева И.А. подтвердила, что с индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА - БАНК» ознакомлена и согласна.

Анкеты-заявления, Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» являются формами документов, разработанных Банком для удобства клиентов. Последние находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, клиент имеет возможность обратиться в Банк с анкетой-заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано клиентом. Общие условия и Тарифы Банка размещены в свободном доступе на информационных стендах в пунктах приема документов, на WEB-сайте Банка в сети Интернет http://alfabank.ru.

При оформлении кредита документы оформляются сотрудником банка в 2-х экземплярах, один из которых передается клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал оферту Ширяевой И.А.в соответствии с условиями, изложенными в индивидуальных условиях №RF2ML30150715AH7WEO1 от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, один из экземпляров которого передан Ширяевой И.А. Поскольку второй экземпляр документов был предоставлен истцу еще при оформлении кредита, а с Общими условиями, Договором о КБО истец ознакомлен в дату оформления кредита, то весь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком истцу, однако истец ни в исковом заявлении, ни в направленной Банку претензии не указывает, что копия кредитного договора запрашивается им в связи с утратой документов, а значит, основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке у истца отсутствуют.

Истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями Банка нарушены права истца. Считают, что Банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, Банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором.

Ширяева И.А. лично не обращалась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с требованием о предоставлении ей копий документов и выписок по счету, доказательств обратного в материалы дела ею не было представлено. При таких обстоятельствах, факт обращения Ширяевой И.А. в суд с иском об истребовании документов не находит понимания, поскольку, как уже было указано ранее, при личном обращении в отделение Банка, запрашиваемые ею сведения и копии документов были бы предоставлены.

Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ширяевой И.А. по договору № RF2ML30150715AH7WEO1 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 389 812, 03 рубля, в том числе, просроченная задолженность 387891,50 рублей.

Возражают и относительно требования о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение в добровольном порядке требования заемщика. Правоотношения между Банками и заемщиками в связи с заключением кредитных договоров, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются и нормами гл. 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит».ФЗ «О защите прав потребителей» не регулирует отношения, связанные с предоставлением кредита. Данный нормативно-правовой акт применяется к отношениям истица и ответчика исключительно в части общих положений названного закона. Соответственно, к данным правоотношениям применяются общие нормы ГК РФ, которыми и предусмотрена ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение стороной взятых на себя обязательств.

Таким образом, правовые последствия нарушений условий договоров о предоставлении банковских услуг определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

Указанный штраф является по своей правовой природе мерой ответственности за невыполнение требований законодательства в области защиты прав потребителей. Между тем, Ширяева И.А. не ставит перед судом вопрос о нарушении ответчиком обязательств, вытекающих из исполнения кредитного договора.

Заключая кредитный договор, Ширяева И.А. выразила свое согласие со всеми его условиями, что полностью соответствует требованию п.3 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Услуга по предоставлению кредитных средств ответчиком исполнена надлежащим образом, нарушения сроков исполнения ответчиком условий кредитного договора не установлено.

В связи с тем, что Банком не допущено никаких нарушений закона или кредитного договора, правовые основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют, следовательно, требование истца о взыскании штрафа также надлежит оставить без удовлетворения, как не основанное на праве. Что касается требования истца о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» компенсации морального вреда, считаем его также незаконным и необоснованным. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования истца о взыскании уплаченной страховой премии, то и не имеется оснований для взыскания морального вреда.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Истцом не указаны какие именно физические или нравственные страдания были причинены именно ему, а также не представлены доказательства, подтверждающие причинения морального вреда.

Кроме того, одно из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда - вина причинителя. Вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует. Кроме того, заявленную истцом компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, считают, во-первых, ничем не доказанной, не подкрепленной никакими документами и объективными свидетельствами того, что истец перенес какие-либо физические и нравственные страдания, во-вторых, в исковом заявлении не указано, на каких принципах разумности и справедливости определен им размер компенсации морального вреда, исходя из каких критериев он рассчитан, чем подтверждается именно 10 000 рублей, а не какая-либо другая сумма.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд считает, что иск необоснован и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора и связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ширяева И.А. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком (л.д.188-189,192).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ширяевой И.А. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед Банком, согласно которого Ширяевой И.А. был предоставлен кредит в размере 437 174 рубля 58 копеек сроком на 84 месяца под 22,49 % годовых, с ежемесячными платежами в сумме 10 400 рублей 00 копеек, что подтверждается индивидуальными условиями № RF2ML30150715AH7WEO1 от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита (л.д.193-197).

Ширяева И.А. была согласна с договором рефинансирования и обязалась выполнять его условия, что подтверждается собственноручной подписью Ширяевой И.А.

Также она была ознакомлена с индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА - БАНК».

ДД.ММ.ГГГГ представителем Ширяевой    И.А. – Яндуковой А.А. в АО «АЛЬФА-БАНК» была направлена претензия с требованием в течение 10 календарных дней с даты получения претензии предоставить копию кредитного договора, выписку по счёту, «Общие условия кредитования АО АЛЬФА-БАНК». В случае неудовлетворения требований, в суд будет направлено заявление об истребовании документов (л.д.6-7).

В соответствии с положениями ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Статьёй 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону, а также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

    Представитель истца Яндукова А.А. указывает, что направили банку претензию о предоставлении запрашиваемых документов.

    Вместе с тем, суду не представлено надлежащих доказательств того, что Ширяева И.А. или уполномоченный ею представитель лично обращались в банк с заявлением о предоставлении сведений и им было отказано в предоставлении информации относительно оказанной услуги.

    Суд расценивает претензию Ширяевой И.А. в лице представителя Яндуковой А.А. как ненадлежащий способ получения информации, противоречащий требованиям соблюдения банковской тайны, не позволяющий идентифицировать личность обращающегося.

Истец Ширяева И.А. не лишена возможности обратиться в банк и получить необходимые ей документы.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать Ширяевой И.А. в удовлетворении исковых требований, поскольку судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе право на получение информации, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске Ширяевой Ирине Александровне к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов и информации, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 марта 2018 года.

Председательствующий судья: О.В. Носкова