Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1356/2018 ~ М-1066/2018 от 18.07.2018

№ 2-1356/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи Новгородской области         10 сентября 2018 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Степановой С.Н.,

при секретаре Петровой М.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес> в <адрес> ФИО3, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ в офисе банка, расположенном по адресу: <адрес>, она заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № на сумму 130 000 рублей под 28,032% годовых. Заемные денежные средства были перечислены на банковскую карту. На руки она получила 122 500 рублей, поскольку за снятие наличных денежных средств с нее были удержаны проценты в размере 7500 рублей.

При подписании договора ей был выдан договор и информационный лист по погашению кредита. В данном листе содержалась информация о дате и сумме платежа, который составлял 7 453 рубля. В ноябре она произвела платеж по кредиту согласно графику платежей.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в офис банка, где объяснила сотруднику, что хочет полностью погасить кредит. Сотрудник составила заявление от ее имени на погашение кредита, после чего озвучила сумму, которую она должна внести в кассу для перечисления на ее счет для полного погашения кредита. Ей был выписан приходный кассовый ордер на сумму 130 000 рублей, которую она внесла в кассу.

По истечении 18 месяцев с указанной даты на ее номер телефона стали поступать звонки из банка о том, что у нее образовалась просроченная задолженность по кредиту. Она обратилась в офис банка, где ей пояснили, что кредитный договор еще действует. Она оплатила задолженность в сумме 7500 рублей и написала в банк обращение, объяснив ситуацию, что сумму для полного погашения ей назвал сотрудник банка, так как в графике платежей сумма общей задолженности не указана. Согласно ответу банка она все равно должна оплачивать кредит и что сумма для полного погашения задолженности составляет почти 100 000 рублей.

После внесения денежных средств в сумме 130 000 рублей банк не уведомил ее, что кредит полностью погашен, не предоставил новый график платежей, если посчитал, что внесенной суммы не достаточно для полного погашения кредита.

На основании изложенного, просит расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в суд не явился, о слушании дела извещен, в представленном отзыве на иск указал, что между истцом и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истцу предоставлен лимит кредитования на сумму 130 000 рублей. Истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4.6.1 Общих условий частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка.

В целях осуществления частичного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется:

предоставить в Банк заявление установленной Банком формы с указанием суммы и даты, предполагаемого досрочного платежа;

внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение Кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая Клиентом в качестве досрочного возврата Кредита, не включает в себя суммы очередного МОП, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и неустойку/штрафы (при наличии).

При исполнении частичного досрочного гашения Клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного платежа, предусмотренного Договором кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на частично досрочное гашение кредитной задолженности в сумме 122 500 рублей, согласно которому срок осуществления и списания платежа ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 30 дней календарных дней с момента уведомления).

Для осуществления частичного досрочного возврата Кредита в размере 122500 рублей истицу необходимо было обеспечить на счете к указанной в заявлении на частичное досрочное погашения кредита дате списания денежные средства в размере достаточном для списания всех предусмотренных Договором и заявлением на частичное досрочное гашение платежей и плат, а именно суммы не меньше, чем 122 500 рублей и ежемесячный платеж в размере 7 453 рубля.

На дату списания платежа – ДД.ММ.ГГГГ - денежных средств, находящихся на БСС истца оказалось недостаточно.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил наличные денежные средства по кредитному договору в размере 1 500 руб., уплатил комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 472 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ со счета была списана сумма 7 454 руб. в счет оплаты МОП, в соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора кредитования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на счету истца была сумма 120 574 руб. 50 коп. (вместо суммы 122 500 руб. + 7 453,00 руб.).

Клиент обязан обеспечить на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для частично досрочного погашения Кредитной задолженности, чего истцом сделано не было, на основании чего списать внесённые истцом денежные средства в счет частично досрочного гашения кредитной задолженности не представлялось возможным, та как не был соблюден порядок, предусмотренный Общими условиями.

До истца была доведена информация о том, что заявляемая сумма в качестве досрочного возврата кредита не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, и то, что в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных Договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашения не осуществляется.

На основании вышеизложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, заслушав заключение специалиста Управления Роспотребнадзора по <адрес> в <адрес>, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 130 000 рублей под 28,032% годовых сроком на 36 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью договора, а также с количеством, размером и периодичностью (сроках) платежей, что подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, из которого следует, что она намерена осуществить частичный досрочный возврат кредита на сумму 122 500 рублей. После осуществления частичного возврата кредита просит произвести сокращение срока по Договору.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет Банка денежные средства в сумме 130 000 рублей в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4.6.1 Общих условий частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка.

В целях осуществления частичного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы с указанием суммы и даты, предполагаемого досрочного платежа; внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение Кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая Клиентом в качестве досрочного возврата Кредита, не включает в себя суммы очередного МОП, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и неустойку/штрафы (при наличии).

При исполнении частичного досрочного гашения Клиент не освобождается от уплаты очередного Ежемесячного платежа, предусмотренного Договором кредитования.

Таким образом, для осуществления частичного досрочного возврата кредита истицу необходимо было обеспечить на счете к указанной в заявлении на частичное досрочное погашения кредита дате списания денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором и заявлением на частичное досрочное гашение платежей и плат, а именно суммы не менее, чем 122 500 рублей и ежемесячный платеж в размере 7 453 рубля.

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила наличные денежные средства по кредитному договору в размере 1 500 рублей с оплатой комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 472 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана сумма 7 454 рубля в счет оплаты минимального обязательного платежа в соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ на счету истца была сумма в размере 120 574 руб. 50 коп.

Таким образом, на дату списания платежа, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, денежных средств, находящихся на банковском специальном счете истца было недостаточно для частичного досрочного погашения кредитной задолженности.

Материалами дела подтверждается, что до истца была доведена информация о том, что заявляемая сумма в качестве досрочного возврата кредита не включает в себя сумму очередного ежемесячного платежа, и то, что в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашения не осуществляется.

Судом достоверно установлено, что истец по своему добровольному выбору подписал кредитный договор, согласившись с его условиями.

Заключение кредитного договора является правом истца, которое было им реализовано.

Пунктом 5 ст.10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных условиях.

Заключая кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс Банк», ФИО1 сделала свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих ее целям и финансовым возможностям и добровольно приняла на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 суд не находит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░