Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8646/2016 ~ М-7694/2016 от 14.06.2016

Дело № 2-8646/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                     10 августа 2016 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Блохиной О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8646/2016 по иску ФИО1 к ПАО «<данные изъяты> <данные изъяты>» о взыскании удержанных денежных средств в оплату по страхованию, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованием о взыскании платы за страхование в размере <данные изъяты> руб., излишне уплаченных процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользования чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор по заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счёта №. Согласно п.2 Заявления на кредит сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 22.9% адовых, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей. Из условий кредитного договора следует, что в сумму кредита включен платеж по компенсации страховой премии, согласно п. 3, п. 4. Заявления на кредит кредитные деньги в размере <данные изъяты> рублей является платой компенсации ответчику оплаты страховой премии по договору индивидуального страхования НС № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «<данные изъяты>». При выдаче кредита истцом от ответчика было получено только 500 000 рублей. Недополученная сумма в размере <данные изъяты> рублей согласно выписке из лицевого счёта № открытого на имя ФИО1 была зачислена ДД.ММ.ГГГГ на указанный счёт с назначением «выдача кредита по № от ДД.ММ.ГГГГ.» и затем удержана банком с назначением «№ оплата страхового взноса по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ». ДД.ММ.ГГГГ истцом, была заявлена ответчику досудебная претензия о возврате <данные изъяты> рублей и процентов, начисленных банком но договору, на данную сумму кредитных денежных средств. Ответа на пртензию до настоящего времени не поступало. При заключении договоров Ответчиком и указанным им в кредитном договоре страховщиком ОАО «<данные изъяты>» до ФИО1, как до потребителя, не была доведена информация, обеспечивающая потребителю возможность выбора, о том, какая сумма из <данные изъяты> рублей направляется страховщику, а какая составляет услуги банка (фактическое вознаграждение банка), также информация о полной стоимости кредита с учетом процедуры страхования и без нее, не предоставлены сведения о размере процентной ставки по кредиту с учетом комиссии за подключение к программе страхования и без, размер компенсации ничем не обоснован, в договорах отсутствует способ чёта и сам расчёт, не предоставлена возможность самостоятельного выбора страховщика. Размер компенсации оплаты страховой премии по Договору индивидуального страхования назначен самим банком, ничем не обоснован, в договорах отсутствует способ расчёта и сам расчёт не предоставлен, не содержится данных о том, какая ее часть является страховой премией, а какая комиссией банка за услугу подключения к страхованию. При этом заемщику вменяется в обязанность единственно возможный способ ее уплаты - путем предоставления банком кредита на указанную сумму. Тарифов (стоимости) на отдельные действия в рамках оказания услуги по страхованию банком не представлено потребителю. Считает, что ответчик нарушил права истца, в части нарушения обязательных требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» о доведения информации. Просит иск удовлетворить.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседание не поступало.

Представитель третьего лица АО «Страховая Компания Опора» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Условиями договора предусмотрено, что кредит состоит из <данные изъяты> руб., из них: сумма к выдаче/к перечислению – <данные изъяты>., сумма ФИО2 премии <данные изъяты> руб..

Не соглашаясь с тем, что ответчиком с истца необоснованно получена денежная сумма в части уплаты страхового взноса в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., истец направила в адрес ответчика претензию с просьбой вернуть уплаченные денежные средства.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом был подписан кредитный договор, выдан график платежей, нежелание быть застрахованным, истцом не выражено.

Заемщик добровольно выразила желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, по выбранному ей тарифу, на условиях банка, что подтверждается кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В статье 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться представления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ.

В соответствии со ст. 927, 929 ГК РФ страхование осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Доводы истца суд считает несостоятельными, поскольку, соглашаясь с условиями банка, истец добровольно, согласилась со всеми условиями, не избрала другую кредитную организацию, не отказалась от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами было достигнуто соглашение, которое истца устраивало. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования заемщика, банк является выгодоприобретателем. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доводы истца о том, что данная услуга была истцу навязана, суд считает надуманными, поскольку опровергается представленными истцом письменными доказательствами. Истец, подписывая договор, зная о страховании, не отказалась от его заключения, получила денежные средства, следовательно, выразила свое согласие и желание на заключение кредитного договора именно на данных условиях. В договоре, в графике платежей подробно расписаны вся сумма кредита, размер гашения кредита.

Кроме того, в соответствии со статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график I погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно статьи 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Как свидетельствуют материалы дела, истец, заключив договор страхования заемщиков, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не отказывалась от прав по договору страхования и фактически пользовалась указанной услугой.

Согласно статьи 942 Гражданского кодекса РФ существенным условием договора страхования (как имущественного, так и личного) является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., из них: сумма к выдаче/к перечислению – <данные изъяты> руб., страховой взнос <данные изъяты> руб.

Из этого следует, что страхователем были согласованы существенные условия договора страхования, а также была доведена полная информация о размере страховой суммы.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истец не обладала информацией относительно размера - страховой суммы, либо что страховой компанией было отказано ей в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключении договора истец не была согласна с этим условием и имела намерение внести в изменения в кредитный и/или договора страхования.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что до истца была доведена полная и достоверная информация, она была ознакомлена с размером страховой суммы, выразила согласие на страхование, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила ответчику страховую премию за счет средств, полученных в кредит. Со стороны ответчика отсутствует нарушение прав истца, как потребителя.

    Учитывая все вышеизложенное оснований для удовлетворения иска суд не усматривает. Требования о взыскании компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от первоначальных, в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «<данные изъяты>» о взыскании удержанных денежных средств в оплату по страхованию, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменской областной суд через Ленинский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение будет изготовлено 17.08.2016.

Председательствующий судья О.А. Первышина