Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-77/2019 ~ М-14/2019 от 11.01.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    11 февраля 2019 года г.Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре Карпушкиной О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-77/19 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Герасимову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Герасимову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.05.2015 года в размере 534313,79 рублей.

Впоследствии исковые требования уточнил, просил взыскать задолженность по кредитному договору № от 15.05.2015 года в сумме 529757,24 рублей, из которых: сумма основного долга – 214661,49 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 3079,77 рублей, убытки банка - 310369,50 рублей (неоплаченные проценты с 08.05.2016 года по 24.01.2019 года – 203161,66 рублей, с 23.02.2019 года по 18.04.2020 года – 107207,84 рублей), штраф за возникновение просроченной задолженности – 1530,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8497,57 рублей.

Впоследствии уточнил исковые требования, в обоснование которых указал, что 15.05.2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с Герасимовым В.Ю. кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил ответчику денежные средства в размере 217801,95 рублей (с учетом предоставления кредита на дополнительную услугу Финансовая защита (пропуск платежа)), сроком на 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Денежные средства выданы заемщику для погашения задолженности по предыдущему договору № от 21.09.2013 года и подключению услуги «пропуск платежа». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 9218,06 рублей. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора Герасимов В.Ю. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 08.05.2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.06.2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, штрафы не начислялись с 08.05.2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела 111 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.04.2020 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами (убытки) с 08.05.2016 года по 18.04.2020 года в размере 310369,50 рублей (с 08.05.2016 года по 24.01.2019 года – 203161,66 рублей, с 23.02.2019 года по 18.04.2020 года – 107207,84 рублей). Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 года №147 банк имеет право на получение6 отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик оплатил услугу не в полном объеме. Просит взыскать

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, согласен на вынесение заочного решения.

Ответчик Герасимов В.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Требования, предъявляемые к судебному извещению, его содержанию и порядку вручения, предусмотренные ст.ст.113-116 ГПК РФ, при извещении ответчика соблюдены. Об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против заочного рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В материалах дела имеется договор № от 15.05.2015 года о предоставлении Герасимову В.Ю. кредита в размере 217801,95 рублей, процентная ставка по кредиту 44,90% годовых, сроком возврата кредита 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Денежные средства в сумме 216801,95 рублей по распоряжению заемщика направляются для полного досрочного погашения задолженности по договору № (л.д.14-15).

В тот же день ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора и соглашением о дистанционном банковском обслуживании (л.д.16-19).

Согласно пункту 1.4 раздела II Общих условий договора, являющихся составной частью договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 2 раздела III данных Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.Пунктом 3 раздела III этих же Условий предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 217801,95 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк", согласно выписке по счету. Денежные средства в размере 221107,77 рублей списаны в счет погашения задолженности по договору № от 21.09.2013 года в размере 216801,95 рублей по основному долгу и 4305,82 по капитализированным процентам, что подтверждается выпиской по счету (л.д.30-31). Судом установлено, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, в нарушение принятых обязательств заемщик не осуществил ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком сроки, допустил неоднократные просрочки платежей. Согласно представленному истцом расчету, на момент предъявления иска задолженность ответчика по кредитному договору № от 15.05.2015 года составила 529757,24 рублей, из которых: сумма основного долга - 214661,49 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 3079,77 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты с 08.05.2016 года по 24.01.2019 года в сумме 203161,66 рублей, с 23.02.2019 года по 18.04.2020 года – 107207,84 рублей) – 310369,50 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1530,48 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей. В судебном заседании было установлено, что Герасимов В.Ю. нарушил обязательства, изложенные в Общих условиях договора, допускал просрочки внесения платежей, последний платеж им произведен 14.12.2016 г., вследствие чего осталась задолженность, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика Герасимова В.Ю., удовлетворив требования истца.Кроме суммы основного долга в размере 214661,49 рублей, взысканию с ответчика подлежат: размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 3079,77 рублей, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме 1530,48 рублей, сумма комиссии за направление извещений 116 рублей. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, предусмотрено право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 18.04.2020 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 12 раздел V Общих условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Общих условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным. Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения пункта 3 раздела 3 Общих условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, начисленных до 18.04.2020 года. В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата займа определить невозможно, исходя из объема заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с 08.05.2016 года по 24.01.2019 года, согласно расчета задолженности по состоянию на 09.01.2019 года, первоначального графика платежей, убытков банка, приложение N 2 (л.д.25-28), в размере 203161,66 рублей. Тем самым, с ответчика Герасимова В.Ю. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по договору № от 15.05.2015 года в размере 422549,40 рублей, из которых: задолженность по оплате основного долга в сумме 214661,49 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 3079,77 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 1530,48 рублей, сумма комиссии за направление извещений в сумме 116 рублей, убытки банка в сумме 203161,66 рублей (неуплаченные проценты за период с 08.05.2016 года по 24.01.2019 года). В остальной части заявленных требований суд считает необходимым истцу отказать. При этом, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковый требований.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика Герасимова В.Ю. в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» возврат государственной пошлины в сумме 7425,49 рублей, то есть судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Герасимова В.Ю. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 15.05.2015 года в размере 422549,40 рублей, возврат государственной пошлины в сумме 7425,49 рублей, а всего 429974,89 рублей.

В остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в Сызранский районный суд Самарской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд Самарской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.02.2019 года.

Судья –