Дело №2-242/2021
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Ковылкино 13 мая 2021 г.
Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе
председательствующего судьи Романовой О.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Циликиной Н.А.,
с участием ответчика Лысовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Лысовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с вышеуказанным иском к Лысовой Н.А.
В обоснование исковых требований указало, что 4 декабря 2012 г. между ПАО НБ «Траст» и Лысовой Н.А. был заключен кредитный договор №2188289812 о предоставлении ответчику кредита на цели личного потребления. В соответствии с условиями договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Заявление – оферта смешанного договора №2236664707 содержит элементы соглашения о предоставлении в пользование банковской карты. Расчетная карта была выдана должнику в момент подписания договора, тем самым он согласился с условиями пользования банковской картой.
В соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
13 марта 2019 г. ПАО НБ «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №4-02-УПТ.
В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен по заявлению должника.
На основании изложенного просит взыскать с Лысовой Н.А. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с 04.12.2012 по 28.09.2017 задолженность в размере: 76,831% от образовавшейся на данный момент суммы задолженности по основному долгу (152 256 руб. 92 коп.) в размере 116 980 руб. 65 коп.; 76,831% от образовавшейся на данный момент суммы задолженности по процентам (238 210 руб. 02 коп.) в размере 183 019 руб. 35 коп., а всего 300 000 руб.; судебные издержки в размере 10 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 200 руб.
В ходе судебного разбирательства истец ООО «Экспресс-Кредит» уточнило свои требования, просило взыскать с Лысовой Н.А. задолженность за период с 5 ноября 2013 г. по 3 августа 2017 г. в размере 298 597 руб. 54 коп, в том числе 152 256 руб. 92 коп. – сумма основного долга, 146 340 руб. 62 коп. – 61,433% от общей суммы неуплаченных процентов (238 210 руб. 02 коп.), госпошлину в размере 6 185 руб. 98 коп., судебные издержки в размере 10 000 руб.
В судебное заседание представитель истца - ООО «Экспресс-Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.
В судебное заседание ответчик Лысова Н.А. просила отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требования, указав, что действительно 4 декабря 2012 г. заключил с ООО НБ «Траст» договор потребительского кредита для приобретения телевизора. После чего указанную в договоре сумму она выплатила в установленные сроки. С 2013 года ей стали звонить из банка и требовать погашения задолженности, поясняя, что ею не в полном объеме погашены проценты по кредиту, при этом каждый раз называли сумму. Предъявляя шаблон для проведения платежа, врученный ей при заключении потребительского кредита Банком, в кассах «Евросети» она вносила платежи, при этом не называя банковского счета. В 2015 году ею совершен последний платеж, поскольку представитель банка по телефону сообщил ей о погашении задолженности. Однако спустя некоторое время звонки возобновились, после чего она отключила телефон. Ответчик указала, что никакой банковской карты при оформлении кредита не получала и соответственно никакой кредитной банковской картой не пользовалась. Просила суд применить срок исковой давности по требованиям истца, поскольку, начиная с 2015 года, она не совершала никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.
Исследовав имеющиеся по делу доказательства, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на указанную истцом дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 декабря 2012 г. на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение товара между ПАО НБ «Траст» и Лысовой Н.А. был заключен кредитный договор №2236664707, согласно которому ПАО НБ «Траст» предоставил Лысовой Н.А. кредит в сумме 18 083 руб. под 23,9% годовых на срок 12 месяцев, а Лысова Н.А. взяла на себя обязанность выплатить данный кредит и уплатить проценты по нему.
Платежи по кредиту подлежали внесению заемщиком ежемесячно, не позднее срока, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа, за исключением последнего, составляла 1711 руб. и включала в себя основной долг и проценты за пользование кредитом.
Заявление о предоставлении кредита на приобретение товара содержит оферту о заключении с Лысовой Н.А. смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого ей открывается текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента.
В пункте 4.2 заявления на получение кредита предусмотрено выражение согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о карте, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, действия по совершению расходных операций с использованием карты.
Исполнение договора по карте действует в течение 10 лет с даты подписания заявления (п.1).
В случае если карта не активирована у заемщика не возникает финансовых обязательств перед кредитором (п.7).
В судебном заседании ответчик Лысова Н.А. объяснила, что обязательства по кредиту на приобретение товара (телевизора) ею были исполнены в течение первых месяцев после заключения договора. С 2013 года ею дополнительно вносились платежи в течение двух лет в суммах более 6 000 руб. по требованию банка, сотрудники которого пояснили, что непогашение задолженности приведет к лишению права на ее жилое помещение.
Из материалов исполнительного производства №14957/18/13012-ИП следует, что с должника Лысовой Н.А. в принудительном порядке на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №2 Ковылкинского района Республики Мордовия была взыскана задолженность по договору №2188289812 от 4 декабря 2012 г. в размере 18 658 руб. 62 коп.
Согласно расчету задолженности по кредитной карте с номером счета № в период с 4 декабря 2013 г. по 4 декабря 2015 г. совершались расходные операции по карте.
В счет погашения задолженности вносились суммы ежемесячно в период с 6 ноября 2013 г. по 3 декабря 2015 г.
Ответчиком Лысовой Н.А. суду представлены оригиналы платежных документов за период с 26 ноября 2013 г. по 12 ноября 2015 г. о погашении кредита по счету № в пользу кредитной организации ПАО НБ «Траст» ежемесячно, за исключением сентября 2015 г.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в данном случае кредитный договор заключен в акцептно-офертной форме, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика.
Вопреки доводам ответчика в материалах дела отсутствуют доказательства тому, что открытый Банком счет, на который зачислены кредитные средства, не принадлежит заемщику.
Напротив, представленные Лысовой Н.А. платежные документы подтверждают, что на протяжении двух лет она исполняла свои обязательства по погашению задолженности, возникшей по банковской карте.
Судом установлено, что между истцом и ответчиков был заключен договор, в рамках которого открыт счет, предоставлены денежные средства, которыми заемщик пользовался на протяжении длительного времени, доказательства, свидетельствующие о неполучении денежных средств, в материалы дела не представлены.
Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом за нарушение срока исполнения обязательства.
В материалы дела представителем истца представлен расчет задолженности на 18 марта 2019 г.
Судом в ходе судебного разбирательства истцу предложено представить расчет с учетом исковых требований о взыскании задолженности с 04.12.2012 по 28.09.2017.
Представителем истца ООО «Экспресс-Кредит» исковые требования уточнены, просила взыскать задолженность за период с 05.11.2013 по 03.08.2017 в размере 298 597 руб. 54 коп, в том числе 152 256 руб. 92 коп. – сумма основного долга, 146 340 руб. 62 коп. – 61,433% от общей суммы неуплаченных процентов (238 210 руб. 02 коп.).
Вместе с тем, из расчета задолженности уточненных исковых требований усматривается, что на дату – 3 августа 2017 г. задолженность по процентам составила 146 340 руб. 62 коп.
Принимая во внимание заявленные исковые требования с учетом их уточнений, представленный к ним расчет задолженности, суд приходит к выводу, что общий размер задолженности на дату 3 августа 2017 г. составил 234 416 руб. 76 коп., из них 152 256 руб. 92 коп. сумма основного долга (153 228, 34 (задолженность по основному долгу на 03.08.2017) – 243,08-94,22-634,12 (погашение кредита в период с 04.12.2018 по 04.03.2019) + 82 159 руб. 84 коп. (133 738 руб. 94 коп. (146 340 руб. 62 коп. (задолженность по уплате процентов на 03.08.2017) – 2924 – 3384,92 – 3345,88-2946,88 (погашение кредита в период с 07.11.2018 по 04.03.2019)х61,433%.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
13 марта 2019 г. между ПАО НБ «Траст» и ООО «Экспресс-Кредит» был заключен договор уступки прав требования №4-02-УПТ, в соответствии с которым банк уступил ООО «Экспресс-Кредит» право требование по договору №2188289812 от 4 декабря 2012 г., заключенному с Лысовой Н.А., что подтверждается договором уступки прав (требований), дополнительным соглашением №1 к договор уступки прав требования, актом приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования и реестром заемщиков №1.
По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Лысовой Н.А. по кредитному договору №2188289812 от 4 декабря 2021 г. составляла 390 466 руб. 94 коп.
После передачи прав (требований) погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.
22 июля 2020 г. ООО «Экспресс-Кредит» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Лысовой Н.А. указанной задолженности.
28 августа 2020 г. мировым судьей судебного участка №2 Ковылкинского района Республики Мордовия был вынесен судебный приказ о взыскании с Лысовой Н.А. в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности за период с 04.12.2012 по 28.09.2017 в общей сумме 300 000 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 3100 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Ковылкинского района Республики Мордовия от 4 сентября 2020 г. данный судебный приказ по заявлению должника был отменен.
В судебном заседании ответчиком представлено письменное заявление о применении по исковым требованиям ООО «Экспресс-Кредит» последствий истечения срока исковой давности.
Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному обязательству, ответчиком в период с 04.11.2015 по 03.12.2015 внесена сумма в счет погашения кредита в размере 3000 руб., после чего до 07.11.2018 задолженность не погашалась. Начисление задолженности по основному долгу производилось последний раз за период с 04.12.2015 по 11.01.2016, в связи с чем суд исчисляет срок исковой давности по заявленным требованиям со следующего дня после срока наступления платежа – 12.01.2016.
Оснований для иного исчисления срока исковой давности у суда не имеется, поскольку в деле отсутствуют сведения о сроке, на который была выдана банковская карта ответчику Лысовой Н.А. и сведения о перевыпуске, в связи с чем суд руководствовался лишь условиями, изложенными в заявлении на получение потребительского кредита и расчетом задолженности по договору.
Дата обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Лысовой Н.А. задолженности по кредитному договору №2188289812 от 4 декабря 2012 г. (22.07.2020) и его отмена определением мирового судьи от 4 сентября 2020 г. на основании поступивших от Лысовой Н.А. возражений, обращение истца в суд с настоящим иском 2 марта 2021 г. (согласно штампу на почтовом конверте о принятии корреспонденции для отправки) свидетельствует об истечении установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности по предъявленным требованиям 12 января 2019 г.
Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, учитывая вышеприведенные положения Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснения Пленума Верховного суда РФ по их применению, суд считает, что срок исковой давности по взысканию задолженности по процентам также истек.
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 разъяснено, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
При таких обстоятельствах действия ответчика по перечислению в период с 07.11.2018 по 04.03.2019 денежных средств в счет погашения основного долга и процентов не могут быть расценены как признание долга, поскольку не связаны с оценкой ответчиком правомерности всех притязаний истца.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пунктах 12, 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Учитывая, что в данном случае истцом является юридическое лицо, причины пропуска срока исковой давности не исследуются и не устанавливаются.
На основании изложенного в удовлетворении исковых требований ООО «Экспресс-Кредит» к Лысовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №2188289812 от 4 декабря 2012 г. следует отказать по причине пропуска срока исковой давности.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку ООО «Экспресс-Кредит» отказано в удовлетворении требований о взыскании с ответчика Лысовой Н.А. задолженности по кредитному договору, в пользу истца не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины и судебных издержек.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Лысовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №2188289812 (номер банковского счета №) от 4 декабря 2012 г. за период с 5 ноября 2013 г. по 3 августа 2017 г. в общей сумме 298 597 руб. 54 коп. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия.
Судья Ковылкинского районного суда
Республики Мордовия О.А. Романова
Мотивированное решение суда составлено 17 мая 2021 г.