Решение по делу № 2-11643/2014 от 30.09.2014

Дело № 2-11643/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.В.

при секретаре Хабибуллиной Л.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курганской Региональной Общественной Организации по защите прав потребителей «Юрист и Ко» действующий в интересах Лушниковой Людмилы Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

КРОО по защите прав потребителей «Юрист и Ко» действующее в интересах Лушниковой Л.В. обратилось в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что между Лушниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал» (в настоящее время переименован в ООО КБ «Ренессанс кредит») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям договора заемщику был выдан кредит: сумма кредита, включая сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 <данные изъяты>., из них: сумма комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты>., срок кредита - ДД.ММ.ГГГГ дня, размер процентной ставки № % годовых.

В рамках указанного договора было осуществлено личное страхование Лушниковой Л.В. (в отношении жизни и здоровья), как заемщика, на весь период кредитования (ДД.ММ.ГГГГ.) в страховой организации ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Главой 4 Договора предусмотрена выплата банку комиссии за подключение к программе страхования 1 в размере <данные изъяты>

Свои обязательства по оплате страховой премии Лушникова Л.В. выполнила надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской но лицевому счету.

Полагают, что банком нарушены права Лушниковой Л.В. как потребителя, поскольку условиями кредитного договора (п. 4) предусмотрена комиссия за присоединение к программе страхования в размере и порядке, определенных в Условиях и Тарифах.

Ей банком не была предоставлена информация о сумме указанной комиссии, которая достоверно стала известна при обращении Лушниковой Л.В. в банк по вопросу предоставления выписки по счету по кредитному договору.

Включение банком в кредитный договор условий о взимании комиссии за присоединение к программе страхования нарушает права Лушниковой Л.В. как потребителя.

Пункт 4 кредитного договора не содержит необходимую и достоверную информацию о товарах, (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, что является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», в частности, отсутствует информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, делается лишь ссылка на Условия, Тарифы и Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми истец не была ознакомлена.

Условие по подключению к программе страхования в соответствии со ст.168 ГК РФ является ничтожным с момента заключения кредитного договора и не подлежит применению.

Лушникова Л.В. обратилась в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховщиком. Выгодоприобретателем назначен банк (п.4 кредитного договора).

Вместе с тем, условие кредитного договора в части взимания банком комиссии за подключение к программе страхования не может быть признано законным в соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), поскольку банком фактически услуга, именуемая им как «подключение к программе страхования», ей оказана не была.

В п.7.2.3 Общих условий предоставления кредитов указано, что комиссия взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте.

Между тем из Общих условий предоставления кредитов не усматривается, какую именно информацию о заемщике (кроме сообщенной самим заемщиком в заявлении) дополнительно собирал, обрабатывал и передал страховщику банк, требуя оплаты своих услуг. В связи с этим имеется необходимость истребования у банка договора между банком и страховщиком, выписки из списка застрахованных банка.

Считает, что из договора страхования, заключенного между банком и страховщиком, следует, что обязанности по предоставлению информации о застрахованных лицах являлись обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, в соответствии с которым банк является выгодоприобретателем.

Таким образом, банк под видом платы за услугу подключения к программе страхования взимал плату за совершение действий, которые обязан был выполнять в рамках заключенного им договора страхования, тем самым фактически возложил на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан был совершить в силу возникшего у него обязательства по договору страхования.

Полагает, что комиссия, взимаемая банком за услугу «Подключение к программе страхования», по своей правовой природе является дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Об этом свидетельствует и порядок определения размера такой платы за подключение к программе страхования, который зависит от суммы кредита и периода, на который данный кредит предоставляется.

О фактической природе спорной комиссии, как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, что такая услуга оказывается разово и при выдаче кредита, но исчисляя ее стоимость с учетом полного количества месяцев, па который выдастся кредит.

Из содержания кредитного договора, заключенного с Лушниковой Л.В., не следует, что при досрочном погашении выданной суммы кредита, заемщик обязан произвести выплату денежных средств, которые были уже получены банком в виде комиссии за подключение к программе страхования, оплачивая при этом банку также проценты за пользование этими средствами. Перерасчет размера комиссии, исходя из фактического времени пользования кредитом, договор сторон не предусматривает. Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

По правилам п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Содержащиеся в п. 4 кредитного договора условия об обязанности Лушниковой Л.В. оплатить услугу банка за подключение к программе страхования является недействительным ( ничтожным), так как фактически банком Лушниковой Л.В. какие-либо возмездные услуги
(банковская операция) не предоставлялась.

Лушникова Л.В. ДД.ММ.ГГГГ в банк направила заявление с требованием о возврате комиссии. По день подачи искового заявления в суд, требования, заявленные в претензии, удовлетворены не были.

За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона.    

<данные изъяты>. (с ДД.ММ.ГГГГ но ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты>

Неустойка снижена до <данные изъяты>. ( на основании ст.28 «О защите прав потребителей».

Просит суд признать условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Ренессанс-Капитал» (после переименования ООО КБ «Ренессанс Кредит») и Лушниковой Людмилой Викторовной, содержащееся в п. 4 договора, в части установления комиссии за подключение к программе страхования - недействительным. Взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» в пользу Лушниковой Л.В. денежную сумму в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. комиссия за подключение к программе страхования; <данные изъяты> – неустойка, <данные изъяты>. - компенсация морального вреда. Взыскать с ООО «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, из них 50% - в доход КРОО 3ПП «Юрист и Ко», 50% - в доход Лушниковой Людмилы Викторовны.

В судебном заседании представитель КРОО 3ПП «Юрист и Ко»- Нечеухин И.В. исковые требования поддержал, дал пояснения согласно изложенным в иске доводам.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщала.

Представители ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Расторгуева М.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, представила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований Лушниковой Л.В. отказать.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении дела не просил.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ).

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лушниковой Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № №

В силу п. 1.1 кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.2. договора общая сумма кредита <данные изъяты> руб. (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение в программе страхования 1 по кредитному договору). Срок кредита ДД.ММ.ГГГГ дня, тарифный план «Без комиссии», № % годовых.

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платы, должны осуществляться в соответствии с графиком платежей, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.2.1. кредитного договора).

Пунктом 4 договора предусмотрены условия подключения к программе страхования, согласно которых банк оказывает клиенту услуг «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (далее – Правила страхования), являющегося неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.

Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Клиент подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся необъемлемой частью договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферты) клиента о заключении договоров.

Согласно оферте Лушниковой Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № до подписания оферты она получила на руки, полностью согласилась и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Лушникова Л.В. обратилась с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором указала, что она согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая она назначила КБ « Ренессанс Капитал».

Таким образом, доводы истца о том, что при заключении кредитного договора Лушниковой Л.В. были навязаны услуги по заключению договора страхования, заключение договора кредита обусловлено подключением услуги страхования суд находит надуманными, противоречащими письменным материалам дела.

Заявление на    подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.

Истцу было предложено шесть дополнительных услуг Банка на выбор. В заявлении на подключение дополнительных услуг специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании быть застрахованным.... проставьте отметку в этом поле _».

Истец подписала указанное заявление на подключение дополнительных услуг <данные изъяты>, проставив отметки об отказе от пяти услуг, выразив согласие быть застрахованной только в ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом в заявлении истцу была предоставлена возможность для выбора выгодоприобретателя (п.2).

В оферте о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила свой выбор, при этом текст заявления на подключение дополнительных услуг позволяет заемщику отказаться от всех услуг или сделать выбор нескольких услуг.

Более того, согласно п.п.6.2.1.,6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования, при этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п.6.2.3.).

Доказательств того, что Лушникова Л.В. подписала заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, предоставил Лушниковой Л.В. кредит наличными денежные средства в размере <данные изъяты> руб. из кассы КБ «Ренессанс Капитал», перечислил сумму страхового взноса в размере <данные изъяты>. в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, в частности из определений понятий «потребитель» и «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан.

Таким образом, общим условием наступления ответственности исполнителя перед потребителем в силу указанного закона может быть только наличие между ними соответствующих обязательственных правоотношений.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условий о страховании заемщиком жизни и здоровья с указанием в качестве выгодоприобретателя заимодавца, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 1 и п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктами 1 и 2 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц - заемщиков банка. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № к данному договору в список застрахованных лиц включена Лушникова Л.В. За включение ее в число застрахованных лиц банк уплатил страховщику страховую премию в соответствии с п. 3.2.1 договора страхования в размере <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем по договору в отношении всех застрахованных лиц, согласно п. 1.4 договора, указан банк.

Неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №. являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифы по кредитам физическим лицам, Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (п. 1.1 договора).

Пунктом 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, утвержденных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ, подключение к программе страхования представляет собой услугу банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

В силу п. 3.1 договора страхования №№ заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца Банк направляет страховщику список застрахованных- реестр платежа, подключивших с Банком договор на предоставление потребительского кредита и давших согласие на свое включение в договор страхования.

Доводы представителя истца о том, что сбору, обработку и техническую передачу информации о клиенте Банк должен выполнять в рамках указанного договора страхования, а не за отдельную плату в рамках подключения заемщика к услуге по страхованию суд полагает ошибочными, противоречащими письменным материалам дела, основанными на субъективном толковании условий договора страхования и Общих условий предоставления кредитов.

Согласно п.6.3.1. Общих условий комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка.

Комиссия за подключение к программе страхования взимается разово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования, уплаченная комиссия за подключение к программе не возвращается (п.6.3.3. Общих условий).

Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитованию физических лиц на неотложные нужды, Тарифный план « Без комиссий №%) с учетом приказа от ДД.ММ.ГГГГ об изменении ставки, комиссия за подключение к программе страхования 1, страхователем по которой выступает ООО «Группа Ренессанс Страхование», установлена в размере № % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, подлежащая уплате разово за весь срок кредита. Для Лушниковой Л.В. сумма комиссии составила <данные изъяты> <данные изъяты> рублей и была включена в общую сумму кредита.

Таким образом, комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными ни по своей сути, ни по размеру. Договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Участником данного договора (страхователем или выгодоприобретателем) Лушникова Л.В. не является, в правоотношениях с ответчиком не состоит, следовательно, не может считаться потребителем услуги в понимании Закона о защите прав потребителей. Права Лушниковой Л.В. банком не нарушены, поэтому исковые требования заявлены необоснованно.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В статье 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору: банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от представления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

В силу правовой совокупности пункта 1 статьи 420 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что при заключении кредитного договора Лушникова Л.В. знала о подключении ее к программе страхования, согласилась с размером комиссии. При подписании договора видела, что одобренная сумма кредита составляет <данные изъяты>., а выдать из кассы Банк просила только сумму <данные изъяты>. При этом, в материалы дела истцом не представлено доказательств того, без заключения договора страхования Лушниковой Л.В. было бы отказано в заключение договора кредита.

Доводы представителя истца о том, что при заключении договора кредита Лушниковой Л.В. не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге противоречат письменным материалам дела.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, т. е. в день оформления договора кредита, истец просила ответчика выдать ей наличными из кассы ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредит в размере <данные изъяты>., при этом в п. 2.2. договора кредита указана общая сумма кредита <данные изъяты>. Таким образом, при заключении договора кредита и договора страхования у истца имелась возможность уточнить размер комиссии за подключение к программе страхования ( <данные изъяты>

Более того, представителем ответчика в материалы дела представлены копии кредитных договоров заключенных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в г. Кургане при заключении которых заемщики отказались от подключения к программе страхования    

Законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из условий кредитного договора кредитор предусмотрел, реализовав, представленные ему Гражданским кодексом Российской Федерации права в части обеспечения обязательств, установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является страхование жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Соглашаясь с условиями банка, истец добровольно, согласилась со всеми условиями, не отказалась от участия в программе добровольного страхования, не отказалась от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, то есть между сторонами было достигнуто соглашение, которое истца устраивало.

Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита и усматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключали возможность наступления негативных последствий, в том числе и страхование жизни заемщика.

Исходя из анализа содержания кредитного договора, условий, свидетельствующих о понуждении ООО КБ «Ренессанс Капитал» заемщика на заключение договора страхования, не выявлено. Факт подписания истцом кредитного договора подтверждает ее согласие со всеми перечисленными условиями. Условие договора, предусматривающее страхование жизни не противоречит действующему законодательству, каких–либо препятствий для уяснения истцом действительного смысла, характера и содержания заключенного ей на добровольной основе договора, как и доказательств подтверждающих нарушение условиями договора ее прав, причинения убытков, не представлено.

Доказательств, подтверждающих невозможность отказа заемщика от условий рассматриваемых договоров оказания услуг и кредита, истцом не представлено. Добровольно соглашаясь на подключение к программе страхования на условиях предложенных ООО «Группа Ренессанс Страхование» Лушникова Л.В. выразила свое согласие по всем условиям договора страхования, в том числе в части выгодоприобретателя и заключения договора посредством услуги Банка.

На основании изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части признания раздела 4 кредитного договора недействительным, взыскании с ответчика в ее пользу комиссии за подключению к программе страхования в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий. В силу ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам относится жизнь и здоровье личности.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», п. 46. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В удовлетворении исковых требований Лушниковой Л.В. судом отказано, соответственно основания для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Курганской Региональной Общественной Организации по защите прав потребителей «Юрист и Ко» действующий в интересах Лушниковой Людмилы Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Курганский городской суд.

    Судья          О.В. Алексеева