Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2016 (2-4053/2015;) ~ М-2742/2015 от 30.09.2015

                                Дело № 2-540/16    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2016 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Баталовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Борисовой Л. Ф. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Борисова Л.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, просила признать условия Заявления Клиента о присоединении к программе страхования по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожными; взыскать убытки <данные изъяты>, уплаченные ответчику в качестве комиссии за страхование, неустойку <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, в счет возмещения причиненного морального вреда <данные изъяты>, штраф, судебные расходы <данные изъяты>. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ПАО КБ «Восточный» Договор кредитования №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В типовую форму договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Согласно разделу «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» на заемщика возложена обязанность ежемесячной оплаты за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору, Борисова Л.Ф. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования <данные изъяты>. Из содержания кредитного договора следует, что его заключение обусловлено обязательным страхованием. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора, страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. До потребителя не доведена полная информация об услуге.

Борисова Л.Ф. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (<данные изъяты>).

Представители ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом (<данные изъяты>).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, Борисовой Л.Ф. и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты>).

По условиям анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Борисова Л.Ф. согласна на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтвердила подписью; ей разъяснена возможность отказа от страхования и страхование в компании по своему усмотрению, уведомлена, что страхование не является условием получения кредита (<данные изъяты>).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора кредитования истица просила присоединить ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласна быть застрахованной на условиях договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного банком и ЗАО «СК «Резерв», уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>, в том числе, компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за каждый год страхования; известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. Согласилась на ежемесячное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования (<данные изъяты>).

Из выписки по лицевому счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Борисовой С.Ф. оплачена комиссия за страхование <данные изъяты>.

В судебных заседаниях представитель истицы Коледа Е.Н. (по доверенности) на удовлетворении исковых требований настаивала.

В представленном отзыве на исковое заявление ответчик просил в иске отказать, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истицей и ответчиком заключен кредитный договор №. Денежные средства в качестве перечисления страховой премии переведены по Договору страхования, заключенному истицей и выбранной ею страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ подписано Заявление на получение кредита №. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору истица выразила согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения. О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись. В Анкете заявителя указано: «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита». Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве комиссий, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Истицей доказательств причинения морального вреда не представлено.

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства, анкету и заявления на получение кредита и присоединение к программе страхования, суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования о признании недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающее взимание ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования; взыскании уплаченных сумм за присоединение к Программе страхования; неустойки, штрафа, поскольку истицей доказательств, что участие в Программе страхования явилось навязанной услугой, в материалы дела не представлено.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, Борисова Л.Ф. согласна быть застрахованной на условиях договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного банком и ЗАО «СК «Резерв», уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>, в том числе, компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> за каждый год страхования; известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию.

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ Борисова Л.Ф. дала согласие на заключение договора страхования с ЗАО «СК «Резерв», оплату страховой премии в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита; согласилась на ежемесячное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования. Поскольку оказанные Банком услуги по подключению истицы к Программе страхования в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлись возмездными, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства. В заявлении о заключении договора кредитования до истицы доведена информация о стоимости услуги за присоединение к Программе страхования, а так же размере страховой премии.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что страхование не было навязано банком истице; разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита; более того, она вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению либо не страховаться.

Таким образом, суд убежден, что истица добровольно выразила согласие на присоединение к Программе страхования с ЗАО «СК «Резерв», перечисление страховой премии, взимание комиссии за страхование не противоречит действующему законодательству, поскольку включено в договор на основании достигнутого соглашения.

Рассматривая дело по представленным доказательствам, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Борисовой Л.Ф. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий Заявлений Клиента о присоединении к программе страхования по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в силу ничтожности; взыскании убытков в размере <данные изъяты>, уплаченных ответчику в качестве комиссии за страхование, неустойки <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, в счет возмещения причиненного морального вреда <данные изъяты>, штрафа, судебных расходов в размере <данные изъяты> отказать.

Доводы истицы о том, что заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года было возможно только при согласии заемщика на подключение к программе страхования, уплате комиссии, то есть, были навязаны заемщику, ограничивали свободу договора, являются не обоснованными, так как до заключения кредитного договора истица добровольно выразила согласие на участие в Программе страхования, была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе, обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты>.

Представленными ответчиком доказательствами подтверждается, что банком истица была присоединена к Программе страхования в период ДД.ММ.ГГГГ, производилась оплата комиссии (<данные изъяты>).

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истицы на свободу и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истицы, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей не представлено.

Кроме того, положения статей 28, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Борисовой Л. Ф. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий:                             В.В. Демидова