Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1509/2012 ~ М-1649/2012 от 04.10.2012

Дело № 2-1509/12

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 03 декабря 2012 года

Мотивированное решение суда составлено 07 декабря 2012 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Михайловск 03 декабря 2012 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернова Г.В.,

при секретаре Пластамак Е.А.,

с участием:

представителя истца операционного офиса «Ставропольский» филиала «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Никулина А.А.,

представителя ответчика Звонниковой Г.Н. – адвоката Павленко Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению операционного офиса «Ставропольский» филиала «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» к Звонниковой Г.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании кредита и просроченной задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Операционный офис «Ставропольский» филиала «Южный» ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в Шпаковский районный суд с иском к Звонниковой Г.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании кредита и просроченной задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что согласно кредитного договора Звонниковой Г.Н. ЗАО «Райффайзенбанк» был выдан кредит в сумме 000000 рублей на срок 00 месяцев с уплатой процентов из расчета 00 % годовых. В нарушение условий договора, выплаты по погашению кредита производились заемщиком нерегулярно и в недостаточных суммах, в связи с чем у заемщика возникла задолженность в сумме 000000 рублей, а именно: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 00000 рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 00000 рублей; задолженность по уплате комиссий за обслуживание счета в размере 00000 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 0000 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере 0000 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 0000 рублей; сумма основного долга в размере 000000 рублей; проценты за пользование кредитом в размере 000 рублей; сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 0000 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Кроме того, истец просит взыскать сумму судебных расходов, понесенных истцом по оплате государственной пошлины в размере 0000 рублей и расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Звонниковой Г.Н.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Никулин А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Место жительства ответчика суду не известно. Представителем ответчика в соответствии со ст. 50 ГПК РФ определением суда от ДД.ММ.ГГГГ назначен адвокат Павленко Р.В.

Представитель ответчика Звонниковой Г.Н. - адвокат Павленко Р.В. в судебном заседании пояснил, что, общая задолженность Звонниковой Г.Н. составляет 000000 рублей 00 копейки, которую ЗАО и просит суд взыскать. С данными исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. Общая задолженность в размере 000000 рублей 00 копеек образуется из следующего: из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 00000; задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту- 00000; задолженности по уплате комиссий за обслуживание счета- 00000; из суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 0000; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 0000; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту – 0000; остатка по основному долгу – 000000; плановых процентов за пользование кредитом – 000; плановой комиссии за ведение ссудного счета – 0000. Считает необходимым исключить из общей задолженности по кредитному договору сумму за уплату комиссий за обслуживание счета в размере 00000, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 0000 и сумму плановой комиссии за ведение ссудного счета в размере 0000 по следующим основаниям. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. В силу положений, закрепленных в ст. 29 ч. 1 ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 5 названного Закона к банковским операциям, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года следует, что условием предоставления и погашения кредита является и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, а именно банковской операцией в смысле, который вытекает из ст. 29 ч. 1 ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иными нормативно-правовыми актами возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика не предусмотрена, в связи с чем полагает необходимым признать данные условия ничтожными и применить последствия недействительности сделки.

Суд, учитывая мнение представителя истца, представителя ответчика, а также в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению на кредит Звонниковой Г.Н. ЗАО «Райффайзенбанк» выдан кредит в сумме 000000 рублей на срок 00 месяцев с уплатой процентов из расчета 00 % годовых за пользование кредитом (л.д. 19).

Заемщик Звонникова Г.Н. обязалась производить погашение кредита ежемесячно согласно соответствующего графика платежей, а погашение процентов производить ежемесячно одновременно с погашением сумм кредита

Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, согласно действующим тарифам банка составляет 0,0% в день, от суммы просроченной задолженности (л.д. 43).

В соответствии с п. 8.4.1. Общих условий, должником приняты на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате комиссии Банка по графику платежа (л.д. 42).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата независимо от уплаты ставки банковского процента, предусмотренных договором кредита.

Как следует из представленной истцом истории платежей, Звонниковой Г.Н. выплаты по погашению кредита производились нерегулярно и в недостаточных суммах, при этом ответчику были направлены напоминания с предложением о погашении образовавшейся задолженности по кредиту и о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако платежи заемщиком произведены не были (л.д. 51-52).

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить требования истца, взыскав с ответчика Звонниковой Г.Н. задолженность по кредитному договору, а именно: сумму задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 00000 рублей; сумму задолженности по уплате просроченного основного долга в размере 00000 рублей; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере 0000 рублей; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере 0000 рублей; сумму основного долга в размере 000000 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 000 рублей, итого на общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 000000 рублей.

Также суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных договором.

Уклонение Звонниковой Г.Н. от исполнения условий кредитного договора суд расценивает как нарушение условий кредитного договора, в связи с чем полагает необходимым досрочно расторгнуть кредитный договор, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Звонниковой Г.Н.

Одновременно с вышеуказанным суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 00000 рублей; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 0000 рублей и суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 0000 рублей по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету п. 1 ст. 845 ГК РФ.

В данной ситуации действия банка по выдаче кредита не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ «Об банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГКИ РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что выдача кредита не является услугой, предоставленной заемщику, требование о взыскании с ответчика суммы задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 00000 рублей; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссиям за обслуживание счета по кредиту в размере 0000 рублей и суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 0000 рублей не подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им по оплате государственной пошлины при подаче иска.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 0000 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 53).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, то есть в размере 0000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 000000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 00000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░