Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4513/2014 ~ М-4513/2014 от 14.11.2014

№ 2-4513/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 декабря 2014 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л.Аплиной,

при секретаре С.Н.Волжениной,

с участием

истца С.К.Захарова,

представителя истца П.И.Трунникова,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Захарова С.К. к закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о возложении обязанности изменить условия кредитного договора,

установил:

Захаров С.К. обратился в суд с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») о возложении обязанности изменить условия кредитного договора. В обоснование иска указал, что /________/ между ним и ответчиком заключен кредитный договор (выдача кредитной карты). Кредит взят в потребительских целях. На момент взятия кредита истец имел стабильный источник дохода, в связи с чем, полагал, что сможет в полном объеме и в срок выплачивать указанный кредит в соответствии с графиком гашения. Часть указанного кредита и процентов за пользование кредитом Захаров С.К. выплатил, регулярно внося оплату по указанному кредиту, вследствие чего изменился кредитный лимит карты. Однако, в связи с периодическими задержками и снижением заработной платы, нетрудоспособностью в период с /________/ по /________/, наличием кредитов в других банках, у истца сложилось тяжелое материальное положение, что не позволяет ему исполнять условия кредитного договора в части выплаты кредита и процентов за его использование. Указанные обстоятельства дают основания полагать, что произошло существенное изменение обстоятельств, при которых обстоятельства и финансовые возможности Захарова С.К. изменились настолько, что если бы последний мог разумно их предвидеть, указанный договор не был бы им заключен или заключен на значительно отличающихся условиях. В досудебном порядке истец направлял в адрес ответчика заявление об изменении условий по указанному кредитному договору из-за существенного изменения обстоятельств, однако ответа от банка не поступило.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 450, 451 ГК РФ, просил суд обязать ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» изменить условия кредитного договора по кредитной карте № /________/ от /________/, а именно изменить процентную ставку по кредиту на 15% годовых, указать срок полного возврата оставшейся суммы задолженности по указанному кредиту не ранее /________/ с перерасчетом выплаты оставшейся суммы задолженности, со дня подачи настоящего заявления, помесячно равными долями.

Истец Захаров С.К., его представитель Трунников С.М., действующий по устному ходатайству, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Указали, что существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является задержка выплаты истцу заработной платы

Ответчик ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы». Также, от представителя ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Тростиной Н.Н., действующей на основании доверенности от /________/ сроком на один год, поступил письменный отзыв на исковое заявление Захарова С.К., согласно которому Банк с требованиями истца не согласен, считает их незаконными и не подлежащими удовлетворению. До заключения договора Банк, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. При заключении договора истец был ознакомлен и согласен с общими условиями и тарифами, при исполнении договора – оплачивал и принимал фактически оказываемые Банком услуги. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался. Полагала, что ухудшение финансового положения истца не является основанием изменения условий договора, поскольку произошло исключительно по вине самого истца, и только истец отвечает за свое финансовое положение, благосостояние, экономическую возможность исполнять взятые на себя обязательства. Кроме того, из самого существа договора вытекает, что риск изменения обстоятельств несет исключительно истец. Просила в иске отказать в полном объеме.

Выслушав истца, его представителя, определив на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом на основании представленных документов и пояснений истца установлено, что /________/ ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Захаров С.К. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № /________/.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка.

При заключении договора вместе с неактивированной кредитной картой истцу был передан конверт, содержащий общие условия и тарифы, где также указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить зайдя на сайт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка.

Истец был ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также тарифами банка, являющимися составными частями условий заключенного между сторонами договора, о чем свидетельствует подписание Захаровым С.К. заявления-анкеты на оформление кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил и направил на имя истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты истец позвонил в Банк с целью активации карты (выставил оферту), которую Банк активировал (акцептировал оферту истца) на условиях, предусмотренных договором.

Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, размер комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Согласно п.7.2.3 общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока, при отсутствии претензий от клиента, информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Получая ежемесячно информацию по движению денежных средств по карте, истец с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался.

Данные обстоятельства истцом в судебном заседании не оспаривались.

Разрешая требования истца, суд приходит к выводу о том, что оснований, предусмотренных законом для изменения условий кредитного договора, заключенного между Захаровым С.К. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», не имеется.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ, регулирующими изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Пункт 4 ст.451 ГК РФ предусматривает, что изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, обращаясь с данным иском, Захаров С.К. должен доказать наличие обстоятельств, предусмотренных ч.ч. 2, 4 ст.450 ГК РФ. Вместе с тем, таковых доказательств суду не представлено.

Истец в качестве основания для изменения договора указывает существенное изменение обстоятельств, из которых исходили стороны в момент заключения договора, а именно - своего материального положения.

Однако Захаров С.К. при заключении кредитного договора с ответчиком мог и должен был предвидеть возможное ухудшение его материального положения.

Доказательств отсутствия вины истца в том, что вызвавшие изменение обстоятельств причины не преодолены после их возникновения, тогда как им принимались соответствующие меры, суду не представлено.

Не установлено в судебном заседании и наличия обстоятельств, предусмотренных п.3 ч.2 ст.451 ГК РФ, поскольку исполнение кредитного договора на согласованных условиях не влечет за собой какой-либо дополнительный ущерб для истца. За истцом сохраняется только обязанность исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, о чем он был поставлен в известность при заключении сделки.

Заключение кредитного договора между сторонами совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Заключая данную сделку, истец должен был предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода, ухудшение состояния своего здоровья, и предполагать, что наступившие обстоятельства повлекут за собой возможность неисполнения принятых на себя обязательств.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, в ходе судебного разбирательства не установлена.

Наличие действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны ответчика не подтверждено, также истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права являлись основанием для одностороннего изменения условий заключенного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Захарова С.К. к закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о возложении обязанности изменить условия кредитного договора, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: Л.Л.Аплина