Решение по делу № 2-5930/2016 ~ М-4947/2016 от 10.08.2016

Дело №2-5930/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2016 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Карпекиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.М.Ю. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным пунктов кредитного договора, расторжении кредитного договора, и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Л.М.Ю. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что заключил с ООО "КБ "Ренесанс Кредит" кредитный договор № от < Дата > на сумму 152800 рублей. Согласно условий договора, ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит в сроки и на условиях Договора. < Дата > Л.М.Ю. в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора, указав, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия Договора, так как договор был типовым, истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Указывает, что в соответствии с п. 1.2.3 18 общих условий, Банк вправе уступить свои права по Договору лицу, не имеющему лицензии на осуществлении Банковской деятельности. Также не согласен с образовавшейся задолженностью, предусмотренный п. 3.1.5 Общих условий порядок погашения задолженности по кредиту отличается от порядка указанного в ст. 319 ГК РФ. Не согласен с условиями договора, предусматривающих право Банка осуществлять списание денежных средств без распоряжения клиента, а также не согласен с удержанием страховой премии в размере 52 800 рублей. Вследствие отказа Банка в выдаче кредита, истец был вынужден без каких-либо возражений принять условия Договора. Таким образом, банк обусловил заключение договора обязательным заключением договора страхования. Поскольку удержание страховой суммы в размере 52 800 рублей Банком было незаконным, на указанную сумму подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ. В связи с изложенным, просит суд расторгнуть кредитный договор № от < Дата >, признать пункты 3.1.5, п. 1.< Дата >, п. 1.< Дата > и п. 1.< Дата > кредитного договора № от < Дата > в части включения в договор условий: установления очередности списания задолженности, безакцептного списания денежных средств, уступки прав требования третьим лицам, а также в части нарушения свободы выбора стороны в договоре недействительными; взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере 52 800 руб., а также незаконно начисленные проценты в размере 12466,67 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Л.М.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в исковом заявлении указал на рассмотрение дела в ее отсутствие.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил отзыв на заявленные требования с документами по заключенному кредитному договору, в частности, указав, что истцом пропущен срок давности для обращения в суд с настоящем иском, просили в иске отказать.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что < Дата > между Л.М.Ю. и ООО КБ "Ренессанс кредит" заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 152800 рублей под 30,47% годовых (полная стоимость кредита) сроком на 48 месяцев. Переплата по Кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей): в год 16,08 %.

Согласно п.1.1. договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Пунктом 3.1 Банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, пунктом 3.2 Клиент обязался уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора и выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Как следует из материалов дела, сделка заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует требованиям ст. ст. 421 ГК РФ, 807, 811, 819 ГК РФ.

Подписав кредитный договор, Л.М.Ю. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.

Истцом заявлено требование о признании недействительным пунктов договора в части установления безакцептного списания денежных средств со счета заемщика и признании незаконными действий банка в части безакцептного списания денежных средств.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Безакцептное списание денежных средств со счета в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о безакцептном списании денежных средств либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие (абз. 1 п. 11.2 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ < Дата > N 2-П).

Пунктами 1.< Дата >-1.< Дата > Общих условий установлено, что Банк вправе списывать со Счета/Счета по карте денежные средства, подлежащие уплате Клиента Банку по договору (в том числе в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Кредитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных Договором, уплату плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных Договором, в возмещение Банку всех издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по договору), а также в иных случаях, предусмотренных договором, иными соглашениями с клиентом. При наличии у Клиента иных счетов в Банке Банк вправе списывать с этих счетов имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности по Договору Клиента перед Банком. При этом в случае наличия у Клиента закрытых счетов в Банке, клиент наделяет Банк правом направлять все средства, поступающие с реквизитами закрытого счета, на иные счета Клиента в Банке. При наличии у Клиента задолженности по иным договорам с Банком Банк вправе списывать денежные средства со счета/ Счета по Карте в погашение задолженности Клиента по другим договорам с Банком.

Учитывая, что данное условие было согласовано сторонами при подписании кредитного договора, в котором стоит подпись истца и из которого усматривается, что истец ознакомлен с Условиями и Тарифами Банка, в связи с чем, суд в силу ст. 854 ГК РФ суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным условия договора о списании денежных средств со счета заемщика в безакцептном порядке, поскольку условие о списании денежных средств со счета заемщика без дополнительного распоряжения с его стороны носит договорной характер, основано на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, не противоречит действующему законодательству и не нарушает права истца как потребителя банковской услуги.

Также не находит суд и оснований для признания недействительным п. 3.1.5 Договора.

Общие условия включают в себя раздел III, предусматривающий особенности предоставления отдельных категорий Кредитов, включающий в себя подраздел 3.1 Особенности предоставления потребительских кредитов, подраздел 3.2 Особенности предоставления кредитов на неотложные нужды, п.3.3 Особенности предоставления кредитов на приобретение транспортного средства.

В подразделе 3.1 Общих условий оспариваемыми пунктами 3.1.5-3.1.7 установлено, что погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности): в первую очередь погашается сумма комиссий (комиссий за обслуживание кредита, иных комиссий, предусмотренных кредитным договором); во вторую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором; в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита; в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита; в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (п.3.1.5).

Из содержания договора следует, что кредит предоставлен истцу на неотложеные нужды, при этом суд не усматривает оснований для признаний условий раздела, предусматривающего особенности представления потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и /или Услуг у Предприятия Торговли (п.п.3.1.5-3.1.7) и кредита на приобретение транспортного средства (п.3.3.5), недействительными, поскольку указанными положениями права истца не нарушены.

Также суд, учитывает, что в соответствии с отзывом, предоставленным Банком, оспариваемое условие кредитного договора в настоящее время уже не действует. В этой части в общие условия кредитования были внесены изменения (принята новая редакция общих условий, которая была доведена до всех клиентов путем размещения на официальном сайте Банка).

Кроме того, выражая несогласие с заключенным кредитным договором истец также ссылается на то, что Банком незаконно была удержана страховая премия в размере 52 800 рублей. Однако указанные доводы не могут быть судом признаны обоснованными.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от < Дата > N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Указанные нормы закона свидетельствуют о том, что при предоставлении кредита в кредитных учреждениях может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве, способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из заявления о добровольном страховании от < Дата >, подписанного Л.М.Ю. собственноручно, следует, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования.

В случае нежелания заключить договор страхования истцу предоставлялось право поставить отметку в соответствующем поле. В представленном в материалы дела заявлении соответствующий значок о нежелании истца заключать договор страхования Л.М.Ю. не проставлен.

Пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми, истец ознакомлен, получил на руки, был полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать, предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, материалами дела не подтверждается, что получение кредита обусловлено приобретением страховой услуги и, что у истца не было возможности при заключении кредитного договора отказаться от страхования.

< Дата > Л.М.Ю. заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" самостоятельный договор страхования жизни заемщиков кредита N 109012544796, по условиям которого страховыми рисками указаны - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма определена в размере 100000. Договор заключен на срок 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, выгодоприобретателем указан КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).

Согласно выписке по лицевому счету ответчик перечислил 52800 руб. по поручению истца в оплату страховой премии.

При таких обстоятельствах, взыскание страховой премии согласовано с истцом посредством ознакомления с условиями договора, Тарифами, взимание с истца платы по страхованию жизни является правомерным, это условие договора не противоречит действующему законодательству, не нарушает прав истца как потребителя. Истец добровольно заключил договор страхования, ознакомился со всеми условиями договора и был согласен с ними, в связи с чем оснований для взыскания страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Не усматривает суд и оснований для признания недействительными пункта 1.< Дата > Общих условий предоставления кредитов, которым предусмотрено право банка на передачу (уступку) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, поскольку в силу п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В ст. 388 ГК РФ указано, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 и п. 2).

Согласно статье 384 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Анализируя приведенные нормы материального права в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что само по себе условие о возможности уступки права требования третьему лицу, не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью, не противоречит закону и иным нормативным правовым актам.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 1, 5 Федерального закона от < Дата > N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему соответствующей лицензии.

Однако уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, поименованных в ст. 5 указанного Федерального закона. Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В обоснование иска истец также указывает, что в момент заключения договора был лишен возможности влиять на содержание договора, поскольку договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах. Пользуясь его юридической неграмотностью, а также тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, банк заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Вместе с тем данные доводы являются несостоятельными, поскольку истцом не представлены доказательства того, что при заключении кредитного договора он предлагал банку изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания. Сведений о том, что банк отказал ему в удовлетворении такого заявления также не имеется. Истец на стадии заключения договора обладал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором. Каких-либо доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств Л.М.Ю. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

Более того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, что заслуживает внимания.

Как установлено ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части кредитного договора истец обосновывает несоответствием ее требованиям законодательства, в частности Закону РФ "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела, кредитный договор начал исполняться < Дата >, когда истцу были перечислены денежные средства по кредиту, а также удержана страховая премия из предоставленных истцу кредитных средств, тогда как в суд Л.М.Ю. с настоящим иском обратился < Дата >, то есть по истечении годичного срока исковой давности, установленного ч. 2 ст. 181 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий кредитного договора, расторжении договора страхования суд не усматривает оснований в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, являющихся производными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ < ░░░░ >.

░░░░░: