Решение по делу № 2-2458/2016 ~ М-1885/2016 от 05.07.2016

2-2458/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего                Семериковой И. Г.

при секретаре                    Кобзевой К. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

17 августа 2016 года

гражданское дело по иску Джегофаровой Г. Е. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Джегофарова Г. Е. обратилась в суд с иском к ПАО НБ "ТРАСТ" о взыскании начисленных и удержанных страховых премий, комиссий, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО НБ "ТРАСТ" был заключен договор на выпуск кредитной карты <...> по условиям которого банк обязался открыть ей текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить кредит и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако, по её мнению, договор был заключен в нарушение Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В частности, не была указана полная сумма, подлежащая возврату кредитору, проценты по кредиту в рублях, сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. То есть не была доведена до сведения заемщика достаточная информация о полной стоимости кредита. Кроме того, она была вынуждена присоединиться к заранее определенным банком условиям взаимодействия в рамках возникших правоотношений. Указанный договор являлся типовым, у нее отсутствовала какая-либо возможность внести изменения в его условия, банк заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, воспользовавшись ее юридической неграмотностью, чем нарушил баланс интересов сторон. Кроме того, так как действиями ответчика были нарушены ее права, как потребителя, ей причинен моральный вред.

Истец, представитель ответчика в суд не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, сведения о причинах неявки не представили.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк "ТРАСТ" и Джегофаровой Г. Е. путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента был заключен смешанный Договор <...> на сумму 746 163,83 руб., по условиям которого открыт текущий счет в рублях (л.д. 28 - 32).

В указанном заявлении на получение потребительского кредита Стороны согласовали следующие условия договора: стороны договора (кредитор - НБ "Траст" (ПАО), заемщик - Джегофарова Г. Е.); сумма кредита - 746 163,83 руб.; срок пользования кредитом - 36 месяцев; процентная ставка по кредиту - 33,49 % годовых, сумма ежемесячного платежа - 33 146,00 рублей, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - 9 990,00 рублей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу указанную сумму кредита.

Заемщик приняла на себя обязательство возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Джегофарова Г. Е. была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. При этом существенные условия определены и изложены в ясной и понятной форме подробным образом в кредитном договоре с графиком погашения по кредиту, где указана сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту. Из документов, подписанных Джегофаровой Г. Е. можно установить, какие дополнительные платы установлены по договору, порядок определения полной стоимости кредита, иные существенные обстоятельства взаимодействия кредитора с заемщиком, позволяющие принять решение относительно приобретаемых услуг.

С Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифами по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использование банковских карт, Тарифами по Программам добровольного коллективного страхования, Тарифами по международной расчетной банковской карте, графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, истец была ознакомлена, что подтверждается подписью в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 28-32).

Подписав соответствующие документы с ПАО НБ "ТРАСТ», Джегофарова Г. Е. согласилась заключить договор именно на предложенных банком условиях, параметры которого были согласованы сторонами в индивидуальном порядке. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение ответчика на подписание заявления, и, как следствие, заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, материалы дела не содержат. Доказательств наличия у Джегофаровой Г. Е. стремления внести изменения в типовые условия договора, не представлено, договор и иные документы подписаны ею без каких-либо оговорок.

Таким образом, кредитный договор заключен между ОАО Банк "ТРАСТ" и Джегофаровой Г. Е. по добровольному волеизъявлению, при этом, сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из вышеизложенного не следует, материалами дела не подтверждается, что в процессе взаимодействия сторон кредитор допустил существенные нарушения условий договора.

Допустимыми и относимыми доказательствами не подтвердился тот факт, что при заключении настоящего соглашения права клиента были нарушены по указанным им основаниям и в заявленном объеме.

Утверждения Джегофаровой Г. Е. о том, что в нарушение требований Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 7 Указания Центрального банка РФ N 2008-У в договоре не указана полная сумма кредита, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, отклоняются судом как несостоятельные.

На дату заключения кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным банком РФ в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У, в силу п. 1 которого полная стоимость кредита определялась в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включались в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. 2.1 данного Указания Центрального банка РФ, в расчет полной стоимости кредита подлежали включению платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение, обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия "полная стоимость кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем" не совпадают.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что банком требования Указания Центрального банка РФ не нарушались, поскольку в кредитном договоре указана полная стоимость кредита в процентах годовых, также количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер минимальных платежей. Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заемщика.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на истце лежала обязанность представить суду доказательства подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья помимо её воли.

Однако, представленные в материалы дела доказательства подтверждают позицию банка о том, что Джегофарова Г. Е. выразила добровольное согласие на участие в программе страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования, не подключит услугу SMS-информирования.

Как следует из заявления истца, Джегофарова Г. Е. выразила согласие на получение пакета услуг - добровольное страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, пакета услуг - добровольное страхование держателей карт, указала страховую компанию - ОАО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ", услуги SMS-информирования, проставив соответствующие отметки в поле "Да" (п. п. 3.2, 3.3, 3.4, 3.4.1, 3.5 заявления).

Согласно указанному заявлению, истец в случае ее согласия на получение указанных услуг, поручила Банку осуществить безакцептное списание со Счета комиссии в счет оплаты за предоставленные услуги.

В заявлении Джегофарова Г. Е. подтверждает, что ей известно о том, что подключение пакета/пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора.

При этом истец проинформирована о том, что участие в Программе добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению. В случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании ей как потребителю услуги по страхованию.

Выразив согласие на подключение услуг в заявлении, истец письменно акцептовала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.

В опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без подключения пакета услуг, включающих страхование, было невозможно, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не свидетельствует о нарушении прав потребителя в случаях, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, получение кредита Джегофаровой Г. Е. являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было, соответственно с банка не может быть взыскана компенсация морального вреда.

С учетом изложенного, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, исковые требования Джегофаровой Г. Е. о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <...> ░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                        ░. ░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.08.2016 ░░░░.

░░░░░:                        ░. ░. ░░░░░░░░░░