Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5589/2016 ~ М-4441/2016 от 30.03.2016

         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2016 года                                 г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Сухоруковой Е.В.,

с участием представителя ответчика ООО <данные изъяты> - Осипова ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5589/2016 по иску Сальной ФИО к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью СК <данные изъяты> о признании недействительным договора страхования, признании незаконным списание страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в суд к ответчикам с иском о признании недействительным договора страхования, признании незаконным списание страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа.

Исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО <данные изъяты> кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей срок кредита <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых, номер счета №, погашение аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения ссудной задолженности.

Заключение договора между ней и банком производилось в следующем порядке: ею была подписана заявка на открытие банковских счетов, содержащая существенные условия договора, данный документ был принят банком и: акцептован путем совершения банком действий по открытию заемщику лицевого счета и перечисления на него кредита. Заявка оформлялась в офисе банка, все кредитные документы не предоставлялись ей как заемщику для заполнения, а были заполнены сотрудником банка на компьютере лично, мелким, трудночитаемым шрифтом. При подписании документов она была уверен в том, что заключает кредитный договор без каких-либо платных дополнительных услуг и страховок, так как работник банка представил заемщику весь комплект документов в виде стопки и указал где расписаться.

Уже после получения кредита она выяснила, что в тексте подписанной ею заявки содержится согласие на страхование жизни и здоровья заемщика, также подписан страховой полис №, страховщик ответчик ООО СК <данные изъяты> страховой случай - смерть страхователя или его инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. В итоге ДД.ММ.ГГГГ после зачисления кредитных средств на её лицевой счет заемщика банком оттуда единовременно была списана страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением дeнежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.).

Таким образом, она полагает, что банком нарушены права заемщика как потребителя финансовых услуг.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих, возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт заявки, которым набраны, в частности, условие о заключении страховой сделки, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, так как вызывает сильное утомление при чтении, не соответствует требованиям пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (СанПиН 1.2.1253-03). Санитарные правила и нормативы «Гигиенические требования к изданиям: книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденные Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003, устанавливают требования, в том числе и к деловым изданиям, которыми и являются договоры. Санитарные правила устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления. Так при изложении официальных документов кегль шрифта не может быть менее 7.

Таким образом, банк, предъявив ей на подпись набранные мелким шрифтом тексты заявки и страхового полиса, содержащие существенные условия страховой сделки, нарушил требования СанПиН и злоупотребил своим правом. Договор, в соответствии с законодательством РФ, считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Исходя из этого, следует считать, что если сторона договора не может прочитать условия договора вследствие затруднения в восприятии текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным: его условиям.

Согласно п. 2 постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно ряд условий, в числе которых обязанность доводить до сведения: заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

При оформлении сотрудником банка документов, необходимых для получения заемщиком кредита, ей как заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Из анализа текстов заявки и страхового полиса следует, что без согласия заемщика на заключение указанной в этих документах страховой сделки заключение договора не представлялось возможным, то есть заключение страхового договора являлось обязательным условием выдачи кредита.

Анализируемый договор является договором присоединения в смысле ст. 428 ГК РФ, в нем имеет место отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

Однако, в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции, либо, соответственно, не действовавшим с момента его заключения.

Таким образом, со стороны банка были совершены действия по навязыванию ей как заемщику невыгодных условий страхования путем включения страховой премии в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности внесения данной платы иным способом, а также ей не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования.

Условия договора о взимании платы по договору страхования ущемляют права заемщика как потребителя. Заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком.

Таким образом, заемщик имеет право требовать возврата суммы, внесенной по договору страхования. Сумма, подлежащая возврату заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг, вследствие нарушения прав заемщика как потребителя, в том числе с включением в договор условия, ущемляющего права потребителя, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услуги сумму и возместить убытки (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). В данном случае размер убытков, причиненных ей, составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите нрав потребителей» она полагает, что банком нарушены её права заемщика как потребителя финансовых услуг, в связи с чем, ей причинен моральный вред, размер компенсации которого она оценивает в <данные изъяты> рублей.

Ею в адрес банка посредством почтовой связи заказным письмом направлена претензия с изложением требований о возврате страховой премии, согласно почтовому уведомлению данная претензия вручена адресату ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии: со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» банк как исполнитель приобретаемых заемщиком как потребителем финансовых услуг несет ответственность за несвоевременное удовлетворение отдельных требований заемщика, размер ответственности определен п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно данному пункту закона неустойка (пеня) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> рублей (сумма незаконно удерживаемых банком денежных средств) х <данные изъяты> дней просрочки х <данные изъяты>% = <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 395 ГК РФ проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно расчёту составили <данные изъяты>.

Истец, представитель ответчика ООО СК <данные изъяты> в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом. Истец просила рассмотреть дело в её отсутствие. Уважительных причин неявки представителя ответчика ООО СК <данные изъяты> суду не представлено.

Представитель ответчика ООО <данные изъяты> иск не признал по основаниям, указанным в письменном отзыве на иск от ДД.ММ.ГГГГ, где указал, что считают кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ законным и соответствующим действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. (п.№ заявки на открытие банковских счетов, в том числе: страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. и сумма к выдаче в размере <данные изъяты> руб. в операционном офисе № Екатеринбургского филиала банка, расположенного по адресу: <адрес>. Договор состоит из следующих документов: заявки, Условий договора, графика погашения и Тарифов банка (преамбула Условий договора). Получение истцом Условий договора, Тарифов банка и графика погашения подтверждается подписью в заявке. Процентная ставка по кредиту, предоставленному банком, составляет <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита - <данные изъяты>% годовых (п. № заявки).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив истцу кредит, путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на её счет в банке, а впоследствии по заявлению истца, изложенному в заявке, предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб., и перечислил сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. в пользу ООО «СК <данные изъяты> в соответствии с п. № распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец приняла на себя обязательство уплатить 60 (шестьдесят) ежемесячных платежа в размере <данные изъяты> руб. каждый (п№ заявки).

В настоящее время договор со стороны истца не исполняется надлежащим образом, просроченная задолженность составляет <данные изъяты> дней в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг - <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб. и убытки банка - <данные изъяты> руб. Договор между истцом и банком должен исполняться в соответствии с его условиями и в соответствии со ст. 810, 821, 309, 310 ГК РФ.

Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет; полностью разъяснены вопросы по всем условиям договора; заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора: Условия договора, Тарифы банка и график погашения, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять.

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с гл. 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432, 435 ГК РФ.

При оформлении договора о предоставлении кредита с банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (включая ООО «СК <данные изъяты>

При этом банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услугах страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования с ООО «СК <данные изъяты> и получить в банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных банком за счет кредита.

Заявление на заключение договора страхования в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

В соответствии с условиями договоров, заключаемых банком с заемщиками, страхование является добровольным, и получение кредита в банке никоим образом не обусловлено обязательностью страхования. Так в заявке, которая является неотъемлемой частью договора специально указано, что «решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика». Указанное было известно заемщику, поскольку проставлением своей подписи в заявке она подтвердила, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору; она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; ей разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего страховщика.

Таким образом, банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в договор условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Считают, что при тех обстоятельства, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с банком, а клиент может застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании банком страховки.

Кроме того, одновременно с заключением договора заемщиком было подписано заявление на страхование № в ООО «СК <данные изъяты> Согласно указанному заявлению на страхование Сальная ФИО выразила свое согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК <данные изъяты> В заявлении также дополнительно указано, что «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО <данные изъяты> решения о предоставлении мне кредита». Там же Сальная ФИО. выразила свое согласие с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в банке.

Таким образом, банк не является стороной по договору страхования, заключенному между Сальной ФИО и ООО «СК <данные изъяты>», ввиду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора.

Сальная ФИО не является застрахованной по программе коллективного страхования и плата за коллективное страхование с заемщика не взималась, так как отсутствует соответствующая подпись заемщика в заявке.

Относительно требований о компенсации морального вреда, банк возражает по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Действующее российское законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Бремя доказывания обстоятельств, дающих право потребителю требовать денежной компенсации морального вреда, лежит на потребителе.

Однако истец не представила доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) банка и якобы причиненным моральным вредом.

Заслушав пояснения представителя ответчика ООО «ХКФ Банк», исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Кроме того, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (заявка на открытие банковских счетов), по условиям которого истцу был предоставлен второй кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с указанием полной стоимости кредита <данные изъяты> %, на количество процентных периодов - <данные изъяты>. В п.1 кредитного договора указана сумма кредита – <данные изъяты> руб., сума к выдаче/к перечислению – <данные изъяты> руб., страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты> руб..

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В день заключения кредитного договора заемщик подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ней и ООО СК <данные изъяты> страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни.

По условиям заявления истцу была предоставлена возможность выбора страховой компании, выгодоприобретателя, а также возможности отказаться от заключения договора страхования, при этом отказ от заключения договора страхования не влиял на условия предоставления ему кредита.

Подписывая заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, истец тем самым выразила свою волю, дала согласие на заключение договора страхование от несчастных случаев и болезней именно с данной страховой компанией. В заявлении указала также, что «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО <данные изъяты> решения о предоставлении мне кредита» и выразила свое согласие с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в банке, подписав распоряжение клиента, по кредитному договору.

Таким образом, судом также установлено из материалов дела, что истцу как заемщику банка при заключении кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита была предоставлена надлежащая информация о размере страховой премии и её удержании из суммы кредита, начислении процентов на сумму кредита с учётом перечисленной по её заявлению суммы страховой премии. Истец была информирована банком о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

Ссылки истца, на то, что условия договора о взимании платы по договору страхования ущемляют её права заемщика как потребителя, так как заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком, суд находит голословными, поскольку из материалов дела следует, что истец своей подписью в заявке подтвердила, что ей поняты все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять, получила заявку, график погашения по кредиту и график погашения кредитов по картам, она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использование системы «Интернет-банка», Памятка об условиях использовании карты, Памятка по услуги «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Доводы истца о том, что ей не было предоставлена возможность выбора страховой компании, изменение условий страхования внесение платы иным способом, суд находит надуманными, поскольку истец вправе была вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией, где могла быть иная страхования организация с иными условиями, то есть совершить свой выбор самостоятельно без услуг данного банка.

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, она предлагала ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора была полностью с ним ознакомлена и согласилась со всеми условиями.

Истец вправе была вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Доводы истца о том, что текст договора написан мелким шрифтом не является юридически значимым обстоятельством, поскольку истец имела право не заключать договор с неудобным (трудно читаемым) для неё шрифтом.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует, в связи с чем, суд находит необоснованным требования истца о признании недействительным договора страхования и о списании банком с её лицевого счета страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по страховому договору, соответственно незаконными и требование о взыскании указанной суммы с банка, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек и взыскании пени в сумме <данные изъяты> копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за неудовлетворение её требований по возврате ей суммы страховой премии. Соответственно, производные от основных требований требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскание штрафа по п.№ данного закона не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчиков (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 15 – 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 12, 150, 151, 166 - 168, 180, 181, 309, 310, 329, 421, 422, 432 - 434, 438, 807, 935, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 28, 29, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

В иске Сальной ФИО к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью СК <данные изъяты> о признании недействительным договора страхования, признании незаконным списание страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме 27 мая 2016 года.

Председательствующий (подпись).