Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2915/2019 ~ М-2540/2019 от 02.09.2019

        Дело № 2-2915/2019

            24RS0028-01-2019-003195-21

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        20 ноября 2019 года                                                                 город Красноярск

        Красноярский край

        Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

        председательствующего - судьи Чернова В.И.,

        при секретаре Жибинова В.А. ,

        с участием представителя истца Болдухов С.И. ,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вертипрахова И.А. к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

            установил:

Вертипрахова И.А. первоначально обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 29 августа 2019 года между Вертипрахова И.А. и Банком заключен кредитный договор №/-1075895 на сумму 425 227 рублей. В день заключения кредитного договора, то есть 29 августа 2019 года, Вертипрахова И.А. была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв-Профи» и ею была оплачена страховая премия в размере 61 233 рубля, путем удержания указанной суммы из кредитных средств. В тот же день, Вертипрахова И.А. направила в адреса Банка и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об исключении из программы коллективного страхования по страховому полису № от 29 августа 2019 года, возврате уплаченной суммы страховой премии. Указанное заявление направлено в сроки, установленные Указанием Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Однако требования Вертипрахова И.А. не были удовлетворены. В связи с чем, согласно уточненных исковых требований, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке удержанную из кредита сумму страховой премии в размере 61 233 рубля, моральный вред в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

            Истец Вертипрахова И.А. в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Болдухов С.И. .

            В судебном заседании представитель истца Болдухов С.И. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении.

                Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит заменить ненадлежащего ответчика ПАО Банк «ВТБ» на надлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку страховая премия, удержанная из суммы кредита Вертипрахова И.А. в полном объеме поступила на счет страховой компании.

            Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что не согласен с заявленными требованиями в полном объеме, при этом указал, что в случае удовлетворения исковых требований, просит при расчете суммы неустойки и штрафа применить ст. 333 ГПК РФ, также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

        Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

    В соответствии с ч.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    В силу п. 5 названных выше Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

    Согласно п.7 Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

    Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

    Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 29 августа 2019 года между ПАО «ВТБ» и Вертипрахова И.А. заключен кредитный договор № на сумму 425 227 рублей под 13,887 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 5-8).

    В указанный выше день между ООО «ВТБ Страхование» и Вертипрахова И.А. заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - страховой полис №, со сроком страхования с 00 часов 00 минут 30 августа 2019 года по 23 часа 59 минут 29 августа 2024 года. Страховая премия составила 61 233 рубля (л.д. 10).

    Указанная страховая премия оплачена истцом 29 августа 2019 года, путем перечисления Банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

    В сроки, установленные Указанием Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно 29 августа 2019 года, Вертипрахова И.А. направила в адрес ответчиков заявление о прекращении договора страхования по страховому полису № от 29 августа 2019 года, возврате уплаченной суммы страховой премии.

    Вместе с тем, ответчиками не представлено суду доказательств об исполнении Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», регламентирующих, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

    Учитывая, что Вертипрахова И.А. в установленные сроки отказалась от участия в страховании, подав соответствующее заявление, тем самым договор страхования прекратился с 10 сентября 2019 года (дата получения заявления ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из письменных возражений указанного лица).

    Поскольку договор страхования заключался с ООО «ВТБ Страхование» и страховая премия была перечислена данному ответчику, при данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сумма страховой премии в полном объеме подлежит взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

    Таким образом, в пользу Вертипрахова И.А. с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная в качестве страховой премии в размере 61 233 рубля.

    В удовлетворении исковых требований Вертипрахова И.А. к ПАО «ВТБ» о взыскании страховой премии надлежит отказать.

    В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

    В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    Учитывая, что ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» нарушены права Вертипрахова И.А. , как потребителя, суд считает требования о компенсации морального вреда законными и обоснованными.

    При определении суммы компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, учитывает вину ответчика, характер нравственных страданий, требования разумности, справедливости, и определяет размер денежной компенсации в сумме 1 000 рублей. Заявленную сумму компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, суд считает необоснованной.

    В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    На основании указанной выше норме, с учетом необоснованного неудовлетворения ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» законного требования Вертипрахова И.А. о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, и в связи с удовлетворением их судом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 31 116 рублей 50 копеек, исходя из следующего расчета (61 233 + 1 000) х 50%).

                В силу ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 1537 рублей.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

            решил:

        Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Вертипрахова И.А. денежные средства, в качестве страховой премии уплаченной по договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - страховой полис № от 29 августа 2019 года в размере 61 233 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 31 116 рублей 50 копеек, а всего 93 349 рублей 50 копеек.

        Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 537 рублей.

        В удовлетворении исковых требований Вертипрахова И.А. к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, в качестве страховой премии уплаченной по договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - страховой полис № от 29 августа 2019 года в размере 61 233 рубля, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

            Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2019 года.

                Председательствующий

                Копия верна.

                Судья                                                                                                   В.И. Чернов