Решение по делу № 2-3459/2015 ~ М-3402/2015 от 13.11.2015

Дело № 2-3459/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего - судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Кузовенковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

                                                                             22 декабря 2015 года

гражданское дело по иску Волковой О.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Волковой О.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. По условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, в связи с чем договор был заключен заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно пункта 4 договора процентная ставка годовых составляет 28,90%, однако согласно условиям договора полная стоимость кредита составляет 33,03 %. В соответствии с пунктом 7 Указания ЦБР № 2008-У – «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 данного Указания.

Ссылается на то, что при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит пункту 7 ЦБР № 2008-У.

Согласно ст. 15 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Моральный вред оценивает в размере <данные изъяты> руб.

С учетом изложенного просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п.4 и условия заявления) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской2 Федерации дело рассмотреть в отсутствие истца – Волковой О.В.

В судебное заседание не явился истец Волковой О.В., о дне слушания дела уведомлена надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о вручении судебных повесток, причины не явки неизвестны. Согласно просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», согласно возражениям на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Волковой О.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на 60 месяцев.

В тот же день, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были зачислены на счет Волковой О.В. в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

По условиям данного кредитного договора заемщик Волковой О.В. в свою очередь приняла на себя обязанность по осуществлению своевременной ежемесячной оплаты суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами. При заключении кредитного договора Волковой О.В. сообщила, что у нее достаточные источники дохода для обслуживания задолженности по данному кредитному договору.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме предоставив заемщику Волковой О.В. кредит на условиях, предусмотренных данным договором.

В свою очередь заемщик Волковой О.В. обязана возвратить сумму выданного ей кредита и оплатить проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Указывает, что Волковой О.В. вправе произвести погашение кредитного договора досрочно, то есть до установленного в кредитном договоре срока возврата суммы кредита в любое удобное для нее время.

Полагает, что если бы Волковой О.В. действительно имела намерение досрочно расторгнуть кредитный договор, то она бы произвела возврат банку суммы кредита и уплатила бы проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. В этом случае действие кредитного договора автоматически бы прекратилось. Однако Волковой О.В. нарушила условия вышеуказанного кредитного договора о сроке и размере платежей, установленных Графиком платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по сумме основного долга и процентам за пользование кредитом, а также начислена пеня.

Из искового заявления Волковой О.В. следует, что она не намерена производить оплату задолженности по кредитному договору на дату его расторжения, она имеет намерение расторгнуть данный договор в одностороннем порядке при наличии задолженности по нему, что противоречит требованиям ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Односторонний отказ от исполнения кредитного договора предусмотрен только п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Согласно п.2. ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям заключенного кредитного договора возврат суммы кредита осуществляется заемщиком равными частями, ежемесячно (аннуитентные платежи), в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

С учетом изложенного, считает, что правовые основания для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Волковой О.В., отсутствуют.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита:

Процентная ставка по кредиту составляет 28,90 %, полная стоимость кредита 33,03%. Сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту: <данные изъяты> руб. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: <данные изъяты> руб. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора: <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 15 Акцепта общих условий Договора потребительского кредита указано, что: «Я подтверждаю, что Банком мне предложено ознакомиться с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и задать любые уточняющие вопросы до подписания настоящего Индивидуальных условий договора потребительского кредита и настоящего Акцепта. Я знаком со статьями 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и считаю, все обязанности Банком согласно требованиям закона исполнены. Я знаком со статьями 4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 16, 18 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и считаю, что все обязанности Банком согласно требованиям закона исполнены. В случае возникновения каких-либо претензий в рамках договора потребительского кредита в будущем, я обязуюсь документально представить в Банк обоснование непонимания мной любых вопросов применения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в момент заключения Договора о потребительском кредитовании. Я, подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита и настоящий Акцепт нахожусь в здравом уме и твердой памяти и не могу ссылаться, что не понял или не прочел каких-либо положений договора потребительского кредита». Где отметка Волковой О.В. поставлена – «согласен».

Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Следовательно, доводы Волковой О.В. о том, что ООО ИКБ «Совкомбанк» не предоставил информацию о кредитном продукте в соответствии с законом, а также мнение о недействительности договора основаны на неправильном толковании норм права.

Кроме того, Волковой О.В. на настоящее время имеет просроченную задолженность по кредитному договору, что также свидетельствует о злоупотреблении правом и недобросовестности истца.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения вышеуказанных требований суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Считает обстоятельства, на которые истец ссылается как на основания своих требований, недоказанными, поэтому просит в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Из смысла данной нормы следует, что договор – это документ, подтверждающий общую волю, единое волеизъявление двух или более лиц.

Статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с положениями части 1 и части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 427 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев делового оборота, если они отвечают требованиям, установленным статьей 5 и пунктом 5 статьи 421 настоящего Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Нормами п.п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также в соответствии с позицией Президиума высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением в банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Под расходами следует понимать не только расходы, которые были произведены исполнителем до даты расторжения договора, но и те расходы, обязанность по осуществлению которых возникла у него до указанного момента в связи с тем, что в целях исполнения такого договора должны быть исполнены соответствующие обязательства перед третьими лицами, в том числе в части условий, касающихся прекращения этих обязательств (Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 09 марта 2011 года № 8905/10).

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, но в нарушение указанной нормы она не получила своевременно и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, по которому истцу был выдан кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> мес. С правом досрочного возврата, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 28,90 % годовых. Полная стоимость кредита, процентов годовых - 33,03 руб.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление о предоставлении потребительского кредита Волковой О.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования. Так, согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита истец ознакомлена с информацией о размере кредита, о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита процентов годовых, сроке возврата кредита, а также о размере общей суммы выплат по кредиту в течение всего срока действия договора, что подтверждается ее подписью в заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, а также акцепте общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) (л.д. 33, 34-36, 37, 38-42).

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за просрочку обязательств по договору (имущественная ответственность за нарушение Договора) и другие тарифы.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, приложению к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, а также акцепте общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий потребительского кредита (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

ПАО «Совкомбанк» обязательства по предоставлению Волковой О.В. суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. исполнил в полном объеме.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На основании п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 5 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Из содержания указанных норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При рассмотрении требований истца о расторжении кредитного договора суд учитывает следующие обстоятельства: заключение кредитного договора по волеизъявлению сторон, согласование сторонами условий договора; проявление достаточной степени осмотрительности и заботливости заемщиком при заключении договора; наличие волеизъявления дееспособного заемщика на получение кредита; наличие либо отсутствие доказательств, подтверждающих невозможность трудоустройства.

Истец Волковой О.В. ссылается на то, что в момент заключения данного кредитного договора в договоре не была указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате, не указан полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Однако суд не может согласиться с указанными доводами истца. Данные доводы опровергаются письменными материалами дела, а именно заявлением о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита из которых видно, что полная сумма подлежащая выплате составляет <данные изъяты> руб., сумма процентов по кредиту составит <данные изъяты> руб., неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Из искового заявления Волковой О.В. следует, что она не намерена производить оплату задолженности по кредитному договору на дату его расторжения, она имеет намерение расторгнуть данный договор в одностороннем порядке при наличии задолженности по нему, что противоречит требованиям ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Так, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Названные Волковой О.В. обстоятельства, а именно, что не указаны суммы по кредиту, что была лишена возможности повлиять на содержание договора при его заключении, не была уведомлена о полной стоимости кредита, опровергаются письменными материалами дела, в которых указаны все обстоятельства и суммы по выданному кредиту. Напротив материалами дела, а именно информации о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» владельца счета – Волковой О.В., подтверждено, что у Волковой О.В. имеется задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ и составила: просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты за кредит – <данные изъяты> руб., штрафы за нарушение срока уплаты по договору – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. (л.д.43), что свидетельствует о недобросовестности исполнения своих обязательств по договору.

Заключая кредитный договор, истец не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением договора.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, о чем имеются соответствующие подписи.

Указанное в п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации основание для расторжения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, и имеет место нарушение договора другой стороной.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика. При таких обстоятельствах Волковой О.В. не вправе заявлять требование о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылка истца на нарушение ответчиком при заключении договора ст.12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» признается судом несостоятельной, поскольку опровергается заявлением о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцептом общих условий договора потребительского кредита, которые Волковой О.В. получила при заключении договора (л.д.33-42), в которых содержится полная информация по заключенному договору, тем более, что данный договор является офертой Волковой О.В., которую банк акцептировал на предложенных ею условиях.

Таким образом, анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что совокупности оснований, предусмотренных законом для расторжения заключенного кредитного договора, не имеется, как и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Кроме того, истцом Волковой О.В. заявлены требования о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными истцу отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199             Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Волковой О.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2015 года.

Председательствующий:                Н.А.Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.