Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7118/2019 от 20.09.2019

2-7118/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2019 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Аникиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Хайми С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Хайми С.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Хайми С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Хайми С.С. был заключен договор кредитования №№, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 47.015 руб. 47 коп., в том числе: 31.090 руб. 87 коп. - задолженность по основному долгу, 15.924 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с Хайми С.С. задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47.015 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1.610 руб. 46 коп.

Определение мирового судьи судебного участка № № г. Петрозаводска РК от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству встречное исковое заявление Хайми С.С. к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя. В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ Хайми С.С. и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №№, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. Согласно условиям кредитного договора: срок возврата кредита - до востребования; ставка, % годовых – <данные изъяты>%; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - <данные изъяты> руб.; плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - <данные изъяты> руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка - <данные изъяты>% мин. <данные изъяты> руб. Одновременно с предоставлением кредита истцом банку уплачена комиссия за снятие наличных в размере <данные изъяты>. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за снятие наличных денежных средств с кредитной карты истец уплатил ответчику комиссию на общую сумму <данные изъяты>. Кроме того, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком уплачена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита в размере <данные изъяты>. Учитывая, что нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссий за снятие наличных денежных средств в кассе банка, за прием наличных средств в погашение кредита, исходя из правовой природы кредитных договоров, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрено, то условия договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании указанных комиссий являются ничтожными, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Истец по встречному иску просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, регламентирующих уплату комиссий за снятие наличных денежных средств в кассе банка, за прием наличных в погашение кредита, а также комиссий по страхованию; применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика уплаченные комиссии в общей сумме 5.820 руб. 50 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7.031 руб. 22 коп.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Хайми С.С. исковые требования банка не признала, настаивала на удовлетворении встречного иска.

Суд, заслушав ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Хайми С.С., изучив материалы дела, материалы дел №№ №, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила для договоров займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Хайми С.С. был заключен договор кредитования № №.

Согласно условиям кредитного договора: вид кредита – кредитная карта персональная, лимит кредитования – <данные изъяты> руб., срок возврата кредита - до востребования; ставка, % годовых <данные изъяты>%; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - <данные изъяты> руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка - <данные изъяты>% мин. <данные изъяты> руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита в через терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - <данные изъяты> руб.; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков - <данные изъяты>% мин. <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

За время действия кредитного договора Хайми С.С. неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 47.015 руб. 47 коп., в том числе: 31.090 руб. 87 коп. - задолженность по основному долгу, 15.924 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье судебного участка № № г. Петрозаводска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № № г. Петрозаводска был вынесен судебный приказ № № о взыскании с Хайми С.С. суммы задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36.685 руб. 21 коп., расходов по госпошлине в размере 650 руб. 28 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № № г. Петрозаводска, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № № г. Петрозаводска, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № № по заявлению Хайми С.С. отменен.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье судебного участка № № г. Петрозаводска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № № г. Петрозаводска был вынесен судебный приказ № № о взыскании с Хайми С.С. суммы задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 47.015 руб. 47 коп., расходов по госпошлине в размере 1.610 руб. 46 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № № г. Петрозаводска, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № № г. Петрозаводска, от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № № по заявлению Хайми С.С. отменен.

Данные факты подтверждаются представленными документами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО КБ «Восточный» имеет право требовать возврат суммы кредита, процентов.

Ответчиком по первоначальному иску Хайми С.С. в соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по договору кредитования или наличия долга в ином размере.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований ПАО «Восточный экспресс банк» к Хайми С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ

Расчет, представленный ПАО КБ «Восточный», проверен судом в связи с чем, подлежит взысканию с Хайми С.С. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность в размере 47.015 руб. 47 коп., в том числе: 31.090 руб. 87 коп. - задолженность по основному долгу, 15.924 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Хайми С.С. подлежат взысканию в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1.610 руб. 46 коп.

Оспаривая кредитный договор № № ДД.ММ.ГГГГ, Хайми С.С. ссылается на то обстоятельство, что условиями данного кредитного договора предусмотрено взимание комиссий за снятие наличных денежных средств в кассе банка, за прием наличных в погашение кредита, а также комиссий по страхованию.

В Заявлении клиента о заключении договора кредитования № № указано, что договор, заключаемый между ОАО КБ «Восточный» и Хайми С.С. включает в себя как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета. Указанный договор заключается на условиях, изложенных в типовых условиях кредитного счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

В силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу ст. 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Этим же Положением получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме и кредитная карта банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и, оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По смыслу ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу ч. 5 ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, комиссия за выдачу клиенту наличных денежных средств с его счета, установленная в стандартных тарифах по обслуживанию физических лиц, является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах банка является необязательной банковской услугой, осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту (путем осуществления безналичных расчетов по банковской карте).

Как следует из текста заключенного между сторонами договора, Хайми С.С. обладала полной информацией о предоставленной ей услуге, была ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами банка.

Подписывая заявление, Хайми С.С. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования.

Удержанные со счета Хайми С.С. суммы в качестве комиссии, соответствуют указанным в представленном в материалы дела Заявлении клиента о заключении договора кредитования № №

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что Хайми С.С. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей и комиссий, располагала на момент заключения полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания платежной карты, что подтверждается подписью в Заявлении клиента о заключении договора кредитования №№, доказательств, подтверждающих, что банком данные услуги были навязаны и обусловливают приобретением данных услуг предоставлением кредита, в материалах дела не имеется.

ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом соблюдены требования Закона РФ «О защите прав потребителей» в части своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора, что подтверждается имеющимися в материалах дела, перечисленными выше, доказательствами.

Указанные истцом по встречному иску доводы не могут являться основанием для признания указанных ею условий Договора по оплате комиссии недействительным ввиду отсутствия со стороны банка существенных нарушений прав заемщика.

Соответственно, взимание комиссии за выдачу денежных средств через банкомат не нарушает положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка, за прием наличных в погашение кредита, а также комиссии по страхованию, предусмотренные заключенным между сторонами договором, были согласованы с Хайми С.С. при заключении договора по ее добровольному волеизъявлению, по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельной банковской услугой.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, в связи с чем, отсутствуют основания для признания нарушений прав Хайми С.С. и возложения на банк обязанности по возврату уплаченных комиссий.

Хайми С.С. также заявлены требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, в связи с удержанием комиссионного вознаграждения, и нарушением в связи с этим ее прав как потребителя.

Поскольку права Хайми С.С. не были нарушены действиями ПАО КБ «Восточный» по удержанию комиссионного вознаграждения, суд считает, что в удовлетворении встречного иска в данной части также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Хайми С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Хайми С.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47.015 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1.610 руб. 46 коп.

В удовлетворении встречного иска Хайми С.С. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья: Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 08 ноября 2019 года.