Решение по делу № 2-16/2012 (2-357/2011;) ~ М-317/2011 от 17.11.2011

                                                                                                      Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2012 год

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сморчкова С.В.,

при секретаре Иконниковой И.А.,

рассмотрев в п. Красное на Волге в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АБ «ГПБ-Ипотека» (ОАО) к В.В.А и В.С.Ю. о взыскании денежных средств и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

    АБ «ГПБ_Ипотека» (ОАО) обратилось в суд с иском к В.В.А и В.С.Ю. о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе основного долга - <данные изъяты>, процентов за пользование займом - <данные изъяты>, пеней за просроченный к уплате основного долга - 7 <данные изъяты>, пеней за просроченные к уплате процентов - <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Кроме этого истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно и обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв. метра, жилой площадью <данные изъяты> кв. метра, с пристройкой, двором и сараем, кадастровый №, и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв. метра, назначение: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в сумме <данные изъяты> рублей.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Волжский ипотечный дом» и В.В.А, В.С.Ю., был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Договора займа ответчикам сроком на 240 месяцев были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение в общую совместную собственность В. (далее - Залогодатели) жилого дома, состоящего из 2-х жилых комнат общей площадью <данные изъяты> кв. м., жилой площадью <данные изъяты> кв. м. с пристройкой, двором, сараем, кадастровый номер объекта №, и земельного участка, площадью <данные изъяты> кв. м., назначение: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>. Факт предоставления кредита подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Предмет ипотеки был приобретен Залогодателем на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что предмет ипотеки был приобретен за счет кредитных средств, в силу ст. 64.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», на предмет ипотеки была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение исполнения обязательств Заемщиков по договору о предоставлении денежных средств, о чем в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сделана запись о государственной регистрации ограничении (обременении) права залогодателя в виде ипотеки. Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и кредитором по договору о предоставлении денежных средств являлось Закрытое акционерное общество «Волжский ипотечный дом», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены, в соответствии с положениями ст.ст. 13, 14 Закона об ипотеке, Закладной. В настоящий момент законным владельцем Закладной, залогодержателем Предмета ипотеки и кредитором по Договору о предоставлении денежных средств является Акционерный банк «ГПБ-Ипотека» (ОАО), что подтверждено отметками о передаче прав в Закладной, оформленными в соответствии с п. 1 ст. 48 Закона об ипотеке. В соответствии с Разделами 3 и 4 Договора о предоставлении денежных средств ответчики обязались возвращать заем и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых путем осуществления ежемесячных платежей. При этом уплата процентов производится по день окончательного возврата кредита включительно. Однако, ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и (или) процентов Разделом 5 Договора о предоставлении денежных средств установлена неустойка в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с просрочкой очередного ежемесячного платежа по Договору о предоставлении денежных средств более чем на 30 календарных дней, истцом, руководствуясь разделом 4 Договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявлены ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору о предоставлении денежных средств. На основании раздела 4 Договора о предоставлении денежных средств ответчики были обязаны досрочно вернуть всю сумму долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не исполнено до настоящего времени. Кроме того, в силу Раздела 3 Договора о предоставлении денежных средств, п. 2 ст. 809 ГК РФ, на сумму основного долга до полного возврата кредита начисляются проценты, установленные Договором о предоставлении денежных средств. В пп. 1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.В связи с неисполнением ответчиками Договора о предоставлении денежных средств, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о досрочном исполнении обязательств, истец, согласно Раздела 4 Договора о предоставлении денежных средств, п. 1 ст. 50, ст. 51 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ, вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии со ст. 3 Закона «Об ипотеке» требования залогодержателя из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за использование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы на взыскание, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных ипотекой обязательств. Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст. 51 Закона «Об ипотеке»). Суд, в силу ст. 54 Закона «Об ипотеке» указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. В соответствии с п. 1 ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании ее денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка Предмета залога составляет 3 <данные изъяты> рублей, в том числе: стоимость жилого дома - <данные изъяты> рублей и стоимость земельного участка - <данные изъяты> рублей, что определено в разделе 1 Договора о предоставлении денежных средств, в связи с чем, данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены Предмета ипотеки.

Представитель истца - АБ «ГПБ - Ипотека» (ОАО) по доверенности Н.М. Потапова в судебных заседаниях исковые требования, в связи с частичным погашением задолженности ответчиками в период разбирательства по делу, неоднократно уточняла и в конечном итоге просила суд взыскать с ответчиков солидарно денежную сумму в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование займом - <данные изъяты>, пени за просроченный к уплате основного долга - <данные изъяты>, пени за просроченные к уплате процентов - <данные изъяты>, а так же взыскать солидарно с ответчиков сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно. Остальные требования оставила без изменения. В таком виде иск поддержала в полном объеме, пояснения дала аналогичные, изложенных в исковом заявлении.

Ответчик В.В.А в судебное заседание не явился, суду предоставил письменное заявление с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования истца признал.

     Ответчик В.С.Ю. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно в части взыскания задолженности по договору займа (суммы основного долга и процентов), последующего взыскания процентов по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно и обращения взыскания на предмет ипотеки - жилой дом и земельный участок. При этом пояснила, что факт взятия кредита не отрицает, условия кредитного договора не оспаривает. Но просила суд уменьшить примененные к ним штрафные санкции (пени) и отсрочить обращение взыскания на предмет залога на 08 месяцев, поскольку у ее и мужа имеется финансовая возможность погасить задолженность и вернуться в основной график погашения кредита.

Выслушав представителя истца Потапову Н.М., ответчицу В.С.Ю., учитывая мнение ответчика В.В.А, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

     В соответствии ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданином и займодавцем, являющимся юридическим лицом, должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 абз. 1 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

      В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

      В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

      Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между супругами В. и     ЗАО «Волжский ипотечный дом», в последствии АБ «ГПБ_Ипотека» (ОАО), заключен договор целевого займа №. По условиям Договора займа ответчикам сроком на 240 месяцев были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение в общую совместную собственность В. жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Кредитная организация принятые на себя обязательства выполнила, условия предоставления займа сторонами соблюдены, ответчики факт взятия кредита не отрицают, условия кредитного договора не оспаривают.

Из представленного истцом расчета следует, что первоначально ответчики исполняли взятые на себя обязательства по погашению кредита. Однако, начиная с декабря ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по договору займа. На настоящее время за ними числится задолженность по основному долгу и процентам. Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом в требуемом истцом размере, предусмотрены условиями договора займа от ДД.ММ.ГГГГ и эти условия не противоречат законодательству. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых (п. 3.1 раздела «порядок пользования кредитом и его возврата»). Кроме того, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщики обязаны заплатить Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.5.2. раздела «ответственность сторон»).

     Поскольку заемщики (В.В.А и В.С.Ю.) условия заключенного с истцом кредитного договора не выполняют, то в данном случае сумма займа, а также проценты за пользование займом и судебные издержки подлежат взысканию с В.В.А солидарно с В.С.Ю..

      Кроме этого, ответчики В. в данной части иск признали полностью и добровольно. Настоящее признание иска принимается судом, так как это не противоречил закону и не нарушает чьих либо прав или законных интересов других лиц. Расчет суммы задолженности ответчиков по кредитному договору сделан правильно, сомнений у суда не вызывает. Поэтому подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца задолженность по основному долгу (займа) - 2<данные изъяты>; проценты за пользование займом - <данные изъяты>; сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму <данные изъяты> рублей 16 копеек (сумму основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

В соответствии со ст. 395 п. 1 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

        Согласно п. 5.1 Договора целевого займа от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении сроком возврата займа заемщики оплачиваю займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

       Вместе с тем суд считает обоснованным ходатайство ответчицы В.С.Ю. о снижении суммы штрафных санкций и поэтому необходимо применить ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить такую неустойку.

В соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О порядке применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 395 Кодекса. То есть и проценты, предусмотренные ст. 811 п.1 ГК РФ, так же являются мерой гражданско-правовой ответственности и к ним может быть применена ст. 333 ГК РФ. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Суду истцом не предоставлено доказательств о причинении истцу реального ущерба, возникшего в результате ненадлежащего исполнения ответчиками взятых на себя обязательств. Из материалов дела следует, что заемщики должны выплатить кредитной организации до июля ДД.ММ.ГГГГ года сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> (график платежей к договору займа). Однако, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно сведениям о поступивших платежах, ответчики фактически выплатили <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> рублей сумма процентов, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, пени по основному долгу <данные изъяты> рублей, пени по процентам <данные изъяты> рублей.

      С учетом размера суммы просроченной задолженности, соразмерности последствиям нарушения обязательства, длительности не исполнения обязательства (6 месяцев), суд считает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно раздела 7 «обращение взыскания на предмет ипотеки» Закладной от 24 июля 2008 года, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочки при исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 дней и в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Поскольку должники не исполняют свои обязательства по договору займа, соглашение сторон по договору и закладной в одностороннем порядке нарушено (срок просрочки обязательства должников более 6 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге), то требование истца об обращении взыскания на предмет залога по закладной б\н от ДД.ММ.ГГГГ (зарегистрирован в УФРС по Костромской области от ДД.ММ.ГГГГ за №) подлежит удовлетворению. В данной части иск ответчиками так же признан в полном объеме и добровольно. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, должна определяться исходя из согласованной сторонами денежной оценки объектов недвижимости - <данные изъяты> рублей, в том числе жилой дом <данные изъяты> рублей, земельный участок - <данные изъяты> рублей (раздел 5 закладной).

       Но заслуживает внимания заявление ответчика В.С.Ю. об отсрочке реализации на обращенное к взысканию заложенное имущество (жилой дом и земельный участок), поскольку имеются для этого уважительные причины. Предметом залога является жилой дом, в котором зарегистрированы и проживают ответчики В., земельный участок, разрешенным использованием - для ведения личного подсобного хозяйства. Поэтому, руководствуясь ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, суд считает, что обращение взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка,расположенных по адресу: <адрес>, может быть отсрочено, с учетом мнения сторон, до 8 месяцев.

      В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

    Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

        Требования Акционерного банка «ГПБ - Ипотека» (ОАО) удовлетворить частично.

        Взыскать солидарно с В.В.А и В.С.Ю. в пользу Акционерного банка «ГПБ - Ипотека» (ОАО) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в том числе: по основному долгу - <данные изъяты>; процентов за пользование займом - <данные изъяты>; неустойки за нарушение сроков оплаты - <данные изъяты>.

        Взыскать солидарно с В.В.А и В.С.Ю. в пользу Акционерного банка «ГПБ - Ипотека» (ОАО) сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму <данные изъяты> (сумму основного долга) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно.

        Взыскать с В.В.А и В.С.Ю. в пользу Акционерного банка «ГПБ - Ипотека» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме по <данные изъяты> с каждого.

        Обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв. метра, жилой площадью <данные изъяты> кв. метра, с пристройкой, двором и сараем, кадастровый № объекта: №, и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв. метра, назначение: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в сумме <адрес> рублей.

        Исполнение решения суда в части обращения взыскания на предмет ипотеки в виде жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, отсрочить на 8 (восемь) месяцев с момента вступления решения суда в законную силу.

       Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей жалобы в Красносельский районный суд.

Судья: