Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4049/2018 ~ М-2620/2018 от 22.05.2018

Дело № 2-4049/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи    Анисимовой Л.В.,

при секретаре                                 Козловой А.С.,

с участием истца Польщикова Е.Г., представителя истца Польщиковой И.В.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Коротких И.И., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Польщикова Евгения Геннадьевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, переплаты по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Польщиков Е.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» с требованиями взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 41807,09 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7746,41 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 62842,33 рубля, переплату по кредиту в размере 61131,15 рубль.

В обоснование требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор (№) на сумму 549269 рублей с выплатой 20,497% годовых сроком на 36 месяцев на общих условиях предоставления по продукту «Потребительский кредит». Перед заключением кредитного договора банк навязал истцу дополнительную услугу в виде присоединения к программе страхования, плата за которую составила 49269 рублей, в силу чего истцом было подано заявление на страхование, из которого следует, что заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк» с которыми ознакомлен; подтвердил, что его участие в указанной Программе является добровольным, а отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Страховщиком по указанной программе выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем и выгодоприобретателем ПАО Сбербанк, а застрахованным лицом истец Польщиков Е.Г. При этом истцу не было предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе страховой компании. Таким образом, между сторонами был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 2,99% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 49269 рублей 43 копейки, удержанной единовременно при выдаче кредита. Комиссия за услугу «Подключение к программе страхования» является дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом. В нарушение прав потребителя, истцу не была предоставлена полная информация о конкретном размере страховой премии и размере платы за посреднические услуги банка, остающейся у ответчика.

03.06.2016 года Польщиков Е.Г. обратился в банк с заявлением об отказе быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк и требованием прекратить уплату с 04.06.2016 года платы за подключение к программе страхования в соответствии с п. 5.2 заявления (№) и вернуть единовременно удержанную сумму страховой премии за подключение к программе страхования, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхованиями до даты прекращения действия договора добровольного страхования 03.06.2016 г., как услугу навязанную банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей. Таким образом, Польщиков Е.Г. в одностороннем порядке расторг договор страхования от (ДД.ММ.ГГГГ). Ответчик в свою очередь, не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с указанными выше требованиями.

Определением судьи от 23.05.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Впоследствии истец Польщиков Е.Г. заявленные исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 41807,09 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10077,33 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 64007,79 рублей, переплату по кредиту в размере 61131,15 рубль.

В судебном заседании истец Польщиков Е.Г. и его представитель Польщикова И.В. поддержали заявленные исковые требования с учетом их уточнения, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Коротких И.И., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомлен.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО «Сбербанк России» и Польщиковым Е.Г. заключен кредитный договор (№), по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 549269 рублей сроком на 36 месяцев под 20,497 % годовых.

В тот же день Польщиков Е.Г. присоединился к Программе страхования, собственноручно подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (№), а также произвел оплату подключения к названной программе в размере 49269 рублей 43 копеек, что подтверждается копией извещения о перечислении от (ДД.ММ.ГГГГ).

Из заявления на страхование следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле, тариф за подключение к программе страхования 2,99% годовых.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 статьи 423, 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из заявления следует, что истец ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу дополнительную услугу в виде присоединения к программе страхования в материалы дела не представлено.

При заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Услуга, оказываемая банком, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручно подписанном им заявлении.

Сумма платы за подключение к программе составила 49269 рублей 43 копеек за весь срок кредитования и была удержана банком из кредитных средств, страховая премия была перечислена банком страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 06.08.2018 года Е.Г. Польщиков подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Польщиков Е.Г. является застрахованным лицом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), срок страхования составляет 36 месяцев.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2015 г.

На основании пункта 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Согласно пункту 4.2 Условий страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований Польщикова Е.Г. о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 41807,09 рублей. Также суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, переплаты по кредиту, поскольку данные требования являются производными от требований о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Польщикова Евгения Геннадьевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии в размере 41807 рублей 09 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10077 рублей 33 копеек, переплаты по кредиту в сумме 61131 рубль 15 копеек, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 19.11.2018 года.