Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4976/2012 ~ М-4847/2012 от 20.06.2012

                        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2012 г.                                 г. Тюмень

Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области

в составе:

председательствующего: федерального судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре: Низаметдиновой М.М.,

с участием истца, представителя ответчика – Скороходова ФИО8., ФИО3 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> – Мамониной ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4976/2012 по иску Мищенко ФИО10 к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании услуги по предоставлению банковского кредита не оказанной, а кредитный договор расторгнутым, признании законным прекращение отношений с банком с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек за незаконное взимание процентов,

                        установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с иском к ответчику о признании услуги по предоставлению банковского кредита не оказанной, а кредитный договор расторгнутым, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей за незаконное взимание процентов.

Иск мотивирован тем, что денежные средства истец не получал, карту банка не активировал. Заявление об отказе в получении кредита и закрытии банковского счета им было своевременно направлено в банк.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИИ» с заявлением о предоставлении кредита, ему ответили, что его заявление будет рассмотрено.

В начале июля 2011 года потребность в получении кредита в ОАО Банк «ОТКРЫТИИ» у него отпала. В связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ он письменно обратился в банк с предложением не рассматривать его заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и сообщил о том, что денежными средствами и карточкой банка не воспользовался. Однако банк отказался признать услугу по предоставлению кредита и открытию банковского счета № № не оказанной сначала устно, а ДД.ММ.ГГГГ письменно уведомил его о своем отказе расторгнуть вышеуказанный банковский счет. Тем же письмом банк информировал его о том, что обязанность по уплате процентов у него осталась в связи с якобы заключением кредитного договора. Условия по которым данный договор может быть расторгнут ему также не объяснили.

Он не согласен с действиями банка по следующим основаниям.

Банк, не закрыв по его заявлению счет, пытается заставить его исполнить кабальные правила предоставления банковского кредита, данные правила являются для него кабальным в силу ст. 179 ГК РФ. Из п.1 ст. 16. ФЗ о защите прав потребителя следует, условия договора, ущемляющие потребителя по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты и потребителей, признаются недействительными.

Подавая заявление в банк о расторжении банковского счета в силу ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 859 ГК РФ, по которой расторжение договора банковского счета производится бесспорно по заявлению клиента, он не сомневался, что банк такое предложение примет. Банк предложение не принял, тем самым фактически понуждает исполнять кабальные условия правил предоставления банковского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и некий договор, который он не подписывал. Кабальность условий данного договора состоит в том, что согласно графику платежей он должен сначала погасить проценты которые составляют не 39,9 %, а 400% с такими условиями он согласиться не может. Банковские платежи должны производиться с фактически полученных им средств, а так как фактически денежные средства им получены не были, считает взимание банковских процентов с банковского счета № незаконным.

В судебном заседании истец иск поддержал по тем же мотивам.

Представитель ответчика по доверенности Скороходов ФИО11. иск не признал по основаниям, которые изложены в письменных возражениях, где указал, что ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» несогласно с исковыми требованиями истца и считает их неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2.1.2. Положения Центрального Банка Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица.

Кредит истцу был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств ответчиком на счет №№ в порядке акцепта заявления истца на предоставление потребительского кредита и открытия текущего счета №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом этот факт не оспаривается. Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, и именно с этой даты у истца появилась обязанность по возврату банку основной суммы долга и процентов, начисленных на сумму основного долга. При этом, гражданское законодательство Российской Федерации не ставит обязанность заемщика по возврату банку процентов, предусмотренных кредитным договором, в зависимость от факта использования/неиспользования заемщиком в действительности полученной от банка суммы кредита.

Согласно п.5.6. Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов, являющихся частью кредитного договора, заемщик имеет право осуществить полное досрочное погашение задолженности в любую дату, предоставив в банк заявление установленной банком формы не менее чем за 5 рабочих дней до желаемой даты полного досрочного погашения задолженности.

Следовательно, если истцу денежные средства оказались не нужны, то ему не что не мешало погасить кредит, что ему неоднократно (и в устных формах и письменно) предлагал ответчик.

Кроме того, исходя из норм ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Поэтому, требовать расторжения кредитного договора, не исполнив все свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком, истец не может, равно, как и расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор, так как это не предусматривает ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, права и интересы истца не нарушены, он может возвратить кредит ответчику, так как последний ни в коей мере не уклоняется от принятия долга, поэтому в иске истцу следует отказать.

ФИО3 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в своём заключении указала, что пункт 1 требований истца необоснован, оснований расторжения договора нет, так как достигнуто соглашение сторон. Одностороннее расторжение может быть лишь по решению суда. Заёмщик имеет право отказаться от кредита, но с выполнением обязательств по договору.

Заслушав пояснения сторон, заключение ФИО3 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, исследовав материалы дела, суд находит, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №№.

Согласно указанному кредитному договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 750 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев (п. 2. заявления на предоставление потребительского кредита), по ставке 39,9% годовых.

В рамках заключенного кредитного договора банком были перечислены денежные средства на лицевой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства (кредит) в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты и комиссии за весь фактический период пользования кредитом (п. 2. заявления на предоставление потребительского кредита).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчик выполнил, что подтверждается заявлением истца на предоставление потребительского кредита и выпиской по лицевому счету истца за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на истца была возложена обязанность по возврату банку основной суммы долга и процентов, начисленных на сумму основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о расторжении кредитного договора №№ ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца направлен ответ на претензию, согласно которого банк указал, что у истца возникло обязательство перед банком с ДД.ММ.ГГГГ по уплате ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, списание ежемесячного платежа произведено обоснованно, отсутствие операций, связанных со снятием денежных средств, запросом баланса в банкомате, оплаты товара в торговых организациях не является основанием для невыполнения обязательств по кредитному договору. Копия ответа получена истцом ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется его подпись.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что имеются основания для расторжения кредитного договора с момента вступления решения в законную силу, поскольку в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако, истец не оплатил исполнителю (банку) фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, поэтому не имеется оснований для признания законным прекращение отношений с банком с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей 00 копеек за незаконное взимание процентов. В этой части в иске следует отказать.

Требование о расторжении договора суд находит обоснованным, поскольку заявление о расторжении договора истец подал, получил отказ.

Суд находит, что в соответствии со ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

У истца существенно изменились обстоятельства, поскольку после заключениями им договора с ответчиком они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать расходы по госпошлине в сумме 200 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 8, 10, 16, 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 309, 310, 450 - 453, 819 - 821 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10, 12, 29, 39, 47, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 320, 321 ГПК РФ, суд, -

                 Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 0241768-ДО-ТЮМ-11, заключенный между Мищенко ФИО12 и открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» ДД.ММ.ГГГГ, со дня вступления решения в законную силу.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в доход государства расходы по госпошлине в сумме 200 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 17 августа 2012 года.

Председательствующий (подпись).

Копия верна:

Федеральный судья                     В.И.Прокопьева