Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1817/2021 ~ М-2565/2021 от 15.09.2021

70RS0002-01-2021-003817-64

Дело№2-1817/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Приколота Я.Е.,

помощник судьи Девальд К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гариповой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, истец) обратилось в суд с иском к Гариповой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 27.03.2020 индивидуальный предприниматель Гарипова В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением <номер обезличен> о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта». Присоединившись в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», которые в совокупности с её заявлением являются кредитными договором, Гарипова В.В. фактически заключила с истцом кредитный договор, который был подписан ею в электронном виде с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн». Документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком является протокол проверки электронной подписи.

В соответствии с договором Гариповой В.В. предоставлено финансирование в виде возобновляемой кредитной линии в банке с установленным лимитом кредитования при недостаточности средств на счете корпоративной кредитной бизнес-карты, открытом в банке на следующих условиях: лимит кредитования – 900000,00 руб.; срок действия лимита кредитования – 36 месяцев до 14.11.2021; процентная ставка – 21% годовых (проценты начисляются на сумму имеющейся ссудной задолженности); погашение задолженности – текущая задолженность по договору подлежит погашению ежедневно путём списания денежных средств со счёта заёмщика. Погашение обязательств по договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода, установленного Приложением №1 к заявлению – ежемесячно. Заёмщик в течение платёжного периода по погашению обязательного платежа и (или) в дату(ы) уплаты плат и комиссий по договору счёта, обеспечивает на счёте наличие суммы денежных средств, необходимой для погашения обязательного платежа. Расчёт обязательного платежа по кредиту осуществляется заёмщиком самостоятельно в соответствии с пунктами 5.4-5.7 Условий кредитования. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплаты процентов в иных платежей, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки платежа. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако заёмщик, воспользовавшись кредитом, своих обязательств по условиям договора не выполняет надлежащим образом: погашает задолженность с нарушением сроков, установленных договором, не вносит обязательные платежи. В результате неправомерных действий ответчика, у неё сформировалась задолженность по состоянию на 09.09.2021 в размере 1082901,41 руб. В адрес Гариповой В.В. 05.07.2021 и 06.08.2021 направлялись требования о досрочном возврате кредита, которые до настоящего времени не исполнены, что и послужило поводом для обращения в суд с иском. Поскольку Гарипова В.В. прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 11.12.2020, банк для разрешения заявленных требований обратился в суд общей юрисдикции. Просит с учетом заявления о технической ошибке взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору возобновляемой кредитной линии <номер обезличен> от 27.03.2020 по состоянию на 09.09.2021 в размере 1082901,41 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990680,73 руб., просроченная задолженность по процентам – 79169,65 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 7925,45 руб., неустойка признанная на просроченную ссудную задолженность – 349,76 руб., неустойка на просроченные проценты – 4775,82 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13614,51 руб.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гарипова В.В. в судебное заседание не явилась.

Согласно Конституции Российской Федерации право на судебную защиту и доступ к правосудию относится к основным неотчуждаемым правам и свободам человека и одновременно выступает гарантией всех других прав и свобод; оно признается и гарантируется согласно общепризнанным принципам и нормам международного права.

Реализуя данные конституционные принципы Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации (далее – ГПК РФ) наделяет лиц, участвующих в деле, рядом процессуальных прав и обязанностей.

Согласно ст. 35 ГПК РФ к процессуальным правам лиц, участвующих в деле, относится право на участие в судебном заседании. Этому праву лица, участвующего в деле, корреспондирует обязанность суда, предусмотренная ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, об его извещении о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Адресат, уклоняющийся от получения судебного извещения, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства (ст. 117 ГПК РФ).

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В силу ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, нашедшей свое отражение в пункте 67 Постановления Пленума от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Судом предпринимались попытки известить ответчика Гарипову В.В. как о досудебных подготовках, так и о дате и месте судебного заседания, назначенного на 09.11.2021, судебными повестками, направленными по всем известным адресам (<адрес обезличен> и <адрес обезличен>). Однако доставлены Гариповой В.В. они не были, вернулись в адрес суда с отметками об истечении срока хранения.

Кроме того, судом были предприняты попытки известить ответчика Гарипову В.В. телефонограммой о дате рассмотрения дела по номеру <номер обезличен>, указанному самим ответчиком при заполнении заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», а также по номерам <номер обезличен>, <номер обезличен>, полученным по запросу суда от телефонных компаний. Однако на телефонные звонки никто не отвечал либо сообщалось, что номер телефона ответчику не принадлежит.

С целью извещения о времени и месте рассмотрения дела в адрес ответчика также направлялась телеграмма, которая доставлена не была в связи с тем, что адресат по извещению за телеграммой не является.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также то, что судебные извещения о времени и месте судебного заседания заблаговременно направлены по месту жительства и регистрации ответчика, требования об извещении судом исполнены надлежащим образом.

Учитывая изложенное, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает Гарипову В.В. надлежащим образом извещенной и полагает возможным рассмотреть дело ее отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из содержания п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями статьи 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.03.2020 между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем Гариповой В.В. заключен кредитный договор по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) №<номер обезличен> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях (л.д. 9-11).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путём оформления Гариповой В.В. в электронном виде, с использованием систем дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) и ознакомления её с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, тарифами банка, памяткой держателя банковских карт и памяткой по безопасности.

Пунктом 5 Заявления определено, что заявление на присоединение к Условиям кредитования, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированно электронной подписью и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признаётся равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика или уполномоченного лица заёмщика и заверенному печатью (при наличии) и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Данный договор по своему существу является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО Сбербанк в условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридических лиц и индивидуального предпринимателя) продукт «Кредитная бизнес-карта» - комплексная услуга Банка, которая включает в себя открытие и ведение Счёта и выпуска Карты, а также предоставление кредита путём установления Лимита кредитования по Карте.

Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная бизнес-карта с лимитом кредита 900000,00 руб., условия предоставления и возврата которого изложены в индивидуальных условиях, условиях и в тарифах Сбербанка (срок действия (дата закрытия) лимита кредитования – 36 мес., процентная ставка – 21% годовых; размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа; расчетный период погашения выбранного лимита кредитовая – ежемесячно; срок погашения обязательного платежа (платёжный период) – в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода). Также ответчику был открыт счёт для отражения операций <номер обезличен>, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Установленные судом обстоятельства ответчиком не оспорены.

Поскольку письменная форма кредитного договора, заключенного 27.03.2020 между банком и ответчиком, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заём») настоящей главы.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Согласно пунктам 4.1, 4.2, 4.3 Условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» уплата начисленных процентов осуществляется в рамках обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода, установленного заявлением (приложение №1) с учётом особенностей действия льготного периода кредитования и в дату окончания действия кредитного договора/дату пролонгации срока действия лимита кредитования. Заёмщик уплачивает банку проценты за пользование лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в заявлении (приложение №1). Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному лимиту кредитования за каждый расчётный период пользования кредитом: за первый расчётный период пользования лимитом кредитования проценты начисляются с даты открытия лимита кредитования (включительно) по дату окончания расчетного периода (включительно), с учётом особенностей пользования льготного периода кредитования; за второй и последующие расчётные периоды пользования лимитом кредитования проценты начисляются за период с даты, следующей за датой окончания предыдущего расчётного периода начисления процентов (включительно) по дату окончания текущего расчётного периода начисления процентов (включительно) по дату окончания текущего расчётного периода (включительно), с учётом особенностей пользования льготным периодом кредитования; в последний расчётный период пользования лимитом кредитования проценты начисляются за период с даты, следующей за датой окончания предыдущего расчётного периода начисления процентов (включительно), по дату окончания срока действия кредитного договора и совпадает с датой обязательного платежа, при этом если дата окончания кредитного договора выпадает на нерабочий (выходной, праздничный) день, то датой окончания расчётного периода будет рабочий день предшествующий нерабочему дню. Банк ежемесячно уведомляет заёмщика о размере начисленных процентов любым из способов, в порядке и на условиях, предусмотренных п. 11 Условий кредитования.

Как следует из содержания пунктов 5.1, 5.2 и 5.3 Условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта», ссудная задолженность, возникшая в рамках выбранного лимита кредитования, погашается ежедневно при наличии кредитового остатка на счёте на конец операционного дня в сумме имеющегося на счёте кредитного остатка (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитного остатка на счёте), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае достаточной для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счёте). Обязательное погашение выбранного лимита кредитования осуществляется в соответствии с установленным заёмщику расчётным периодом в течение платёжного периода в порядке и на условиях, указанных в настоящем разделе Условий кредитования. Обязательный платёж включает в себя сумму процентов за расчётный период, определенный в соответствии с п. 4 Условий кредитования, а также размер платежа по основному долгу рассчитанного в соответствии с п. 5.4 Условий кредитования, сумму превышения лимита кредитования и неустойки, рассчитанные (начисленные) в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий кредитования уплата обязательного платежа производится заёмщиком в рамках платёжного периода в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода, и в дату окончания срока действия кредитного договора. Если жата платёжного периода приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платёжный период закачивается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днём. Обязательный платёж за последний расчётный период осуществляется в дату окончания срока действия кредитного договора (включительно), при этом если дата окончания кредитного договора выпадает на нерабочий (выходной, праздничный) день, то датой последнего платежа будет рабочий день, предшествующий нерабочему дню.

Как следует из содержания пункта 10.4.2 Условий кредитования, заёмщик Гарипова В.В. обязалась производить ежедневное погашение ссудной задолженности по кредитному договору при наличии кредитового остатка на счёте на конец операционного дня в сумме имеющегося на счёте кредитового остатка (в случае недостаточности для полного погашения задолженности по кредиту величины кредитового остатка на счёте), либо в сумме, необходимой для погашения ссудной задолженности (в случае недостаточной для полного погашения задолженности по кредиту величине кредитового остатка на счёте).

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд находит установленным, что ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счёта ответчика, и, следовательно, Гарипова В.В. обязана возвратить полученную сумму кредита в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Обращаясь в суд с настоящим иском, банк указывает, что заёмщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в частности погашает задолженность с нарушением сроков, установленных договором, не вносит обязательные платежи.

В подтверждение изложенным обстоятельствам в материалы дела представлена выписка по операциям на счёте (специальном банковском счёте) <номер обезличен> за период с 27.03.2020 по 05.08.2021, из которой усматривается, что последние расходные операции по счёту проведены Гариповой В.В. 26.08.2020.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Гарипова В.В. прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 11.12.2020, что подтверждается открытыми данными единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

Из дела видно, что заёмщику 05.07.2021 и 06.08.2021 банком в соответствии с п. 9.5 Условий кредитования направлялись требования о досрочном возврате кредита, которые Гариповой В.В. исполнены не были.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из искового заявления, выписки по специальному банковскому счёту клиента <номер обезличен> за период с 27.03.2020 по 05.08.2021, Гарипова В.В. вносила денежные средства в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользование ими, однако уже с 26.08.2020 заёмщик прекратила надлежащее исполнение своих обязательств по договору возобновляемой кредитной линии <номер обезличен> от 27.03.2020.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору нашёл подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка о взыскании с заёмщика суммы задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчёту в результате ненадлежащего исполнения обязанностей перед Банком по состоянию на 09.09.2021 у Гариповой В.В. образовалась задолженность по договору возобновляемой кредитной линии <номер обезличен> от 27.03.2020 в размере в размере 1082901,41 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990680,73 руб., просроченная задолженность по процентам – 79169,65 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 7925,45 руб., неустойка признанная на просроченную ссудную задолженность – 349,76 руб., неустойка на просроченные проценты – 4775,82 руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчёта с учётом предоставленного ответчику льготного периода сроком на 6 месяцев в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчётом задолженности в части суммы задолженности по основному долгу, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесённые в счёт погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчёта задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчёте истца, ответчиком также не представлено, контррасчёт, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчёте математических операций, не представлен.

Так, задолженность по основному долгу составляет 990680,73 руб.

Просроченные проценты рассчитываются по формуле: сумма основного долга * количество дней в отчетном периоде * 21% / (количество дней в году * 100) и на 09.09.2021 составляют 79169,65 руб.

Принимая во внимание то, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом или оплаты задолженности в большем объеме, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с Гариповой В.В. суммы основного долга в размере 990680,73 руб. и просроченной задолженности по процентам в размере 79169,65 руб. являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

Что касается требований банка о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 7925,45 руб., неустойки признанной на просроченную ссудную задолженность – 349,76 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 4775,82 руб., то, разрешая их, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из Индивидуальных условий кредитования, изложенных в приложении к заявлению о присоединении к Условиям кредитования, размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Вместе с тем в ходе рассмотрения гражданского дела судом вышеназванных признаков несоразмерности неустойки не установлено, равно как не представлено и стороной ответчика достоверных доказательств, подтверждающих несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику начислена неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере 7925,45 руб., в том числе признанная на просроченную ссудную задолженность в размере 349,76 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 4775,82 руб. по ставке 36,5% за период с 13.04.2021 по 05.08.2021 по формуле: сумма просроченных платежей * 36,5,8%* количество дней в периоде/ количество календарных дней в году.

Учитывая период просрочки, сумму просрочки, а также годовую процентную ставку неустойки в размере 36,5%, принимая во внимание, что кредит получен истцом под 21,0% годовых, суд полагает соразмерной сумму неустойки, последствиям нарушения обязательства и приходит у выводу об отсутствии оснований для её снижения.

Таким образом, разрешая требование о взыскании неустойки, суд руководствуется вышеприведенными нормами права и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 7925,45 руб., неустойки признанной на просроченную ссудную задолженность в размере 349,76 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 4775,82 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая вопрос о распределении бремени судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учётом изложенного с Гариповой В.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 13614,51 руб., уплата которой истцом подтверждается платежным поручением №353224 от 13.09.2021.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гариповой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гариповой В.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору <номер обезличен> от 27.03.2020 по состоянию на 09.09.2021 в размере 1082901,41 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 990680,73 рублей, просроченная задолженность по процентам – 79169,65 рублей, неустойка на просроченную ссудную задолженность – 7925,45 рублей, неустойка признанная на просроченную ссудную задолженность – 349,76 рублей, неустойка на просроченные проценты – 4775,82 рублей.

Взыскать с Гариповой В.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13614,51 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.И. Мухина

Мотивированное решение суда составлено 19.11.2021