Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5273/2022 ~ М-4475/2022 от 21.09.2022

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

13 декабря 2022 года адрес

Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Самарское отделение №... к ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным исковым заявлением ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от дата выдало кредит ФИО5 в сумме 336 322,00 руб. на срок 36 мес. под 16,9 % годовых. Согласно п. 8 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 4 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 4 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно сведениям, полученных с сайта Федеральной нотариальной палаты, ФИО5, умер дата По состоянию на дата задолженность ответчика составляет 195 954,29 руб., в том числе: просроченные проценты- 25 730,05 руб., просроченный основной долг - 170 224,24 руб. В течение срока действия Кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от дата №...-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит суд расторгнуть кредитный договор №... от дата, взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №... от дата в размере 195 954,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 119,09 руб.

Определением суда от 19.10.2022г. к участию в дело в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признала ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора ее супруг также заключил договор страхования, в связи с чем именно страховая компания должна оплатить образовавшуюся задолженность. Дополнила, что после смерти ФИО5 является единственным наследником.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащем, в адрес суда направили возражение, где пояснили, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является надлежащем ответчиком, так как страховое возмещение ПАО «Сбербанк» было выплачено в полном объеме и обязательства были исполнены, просят в удовлетворении исковых требований в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать, обязанность по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пени лежит на ответчиках ФИО2, ФИО3, принявших наследство после умершего ФИО5

Заслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от дата выдало кредит ФИО5 в сумме 336322 руб. на срок 36 мес. под 126,9 % годовых.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.8 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у Кредитора.

Согласно п. 8 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику денежные средства

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Из материалов дела следует, что дата ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-EP №..., выдан Отделом ЗАГС адрес городского округа Самара управления ЗАГС адрес.

Судом установлено, что нотариусом ФИО6 адрес заведено наследственное дело №... по заявлению супруги умершего ФИО2

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Также при рассмотрении дела установлено, что при заключении указанного выше кредитного договора ФИО5 на основании своего заявления выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также просьбу, адресованную ПАО «Сбербанк России», заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из указанных выше документов (Заявление и Условия) следует, дата фактически был заключен договор страхования на следующих условиях: страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователь - ПАО «Сбербанк России»; застрахованное лицо - заемщик ФИО5 страховые риски с расширенным страховым покрытием - смерть; срок страхования - 36 месяцев с даты заполнения заявления (соответствует сроку кредитного договора); сумма оплаты за подключение к Программе страхования - 13386,45 руб.; выгодоприобретатель - по страховому риску "смерть" ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России» по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

31.10.2021г. застрахованный умер.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Письмами от 03.06.2022г., 27.10.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к наследникам ФИО5 с запросом документов, предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из представленного в материалы дела платежного поручения №... усматривается, что 25.10.2022г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от дата в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту в размере 171 327,67 руб., в том числе: остаток задолженности по кредиту в размере 170 224,24 руб., остаток задолженности по процентам в размере 1 103,43 руб., что подтверждается данными, содержащимися в справке-расчете №... от дата по состоянию на 31.10.2021г. (дата страхового случая).

Поскольку единственным наследником ФИО5 является его супруга ФИО2, соответственно она является ответчиком по делу, стоимость наследственного имущества значительно превышает задолженность наследодателя перед банком, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору №... от дата за период с дата по дата в размере 24 626,62 руб. (расчет: 195 954,29 руб. – 171 327,67 руб.).

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 938,80 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №... – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №...) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от дата за период с дата по дата (включительно) в размере 24 626,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 938,80 руб., а всего 25 565 руб. 42 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья     подпись Н.В. Полякова

Копия верна

Судья:

Секретарь: