Решение по делу № 2-6800/2016 ~ М-5954/2016 от 25.07.2016

        дело № 2-6800/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2016 года                                город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Шороховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «<данные изъяты>», Государственной корпорации «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора, договора страхования недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

К.С.В. обратился с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом К.С.В. и ЗАО АКБ «<данные изъяты>» (далее банк) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) на сумму 545040,00 руб. с установленной ставкой 27,5 % годовых со сроком действия на 60 месяцев. В соответствии с условиями п.15 кредитного договора в обязанности заемщика вменяется заключать другие договора, а именно договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее договор страхования) с указанием страховой суммы в размере 495000 руб. и страховой премией в размере 95040 руб. После заключения кредитного договора на сумму заемных средств в вышеуказанном размере банк выдал путем перечисления истцу 449000,0 руб., а оставшаяся сумма в размере 95040 руб. была удержана в качестве единовременной страховой премии в пользу соответчика ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» (далее страховая компания). В связи с отзывом лицензии у ЗАО АКБ «<данные изъяты>» было определено лицо ответственное за страхование вкладов заемщиков - Государственная корпорация «<данные изъяты>». В связи с этим, истец направляет все требования к нему как правопреемнику банка, который выступает в качестве соответчика. В п.3 выданного полиса страхования указано о 2-х выгодоприобретателях: банк и сам истец или его наследники в случае смерти застрахованного, период страхования указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Однако, размер страховой суммы не однозначен в зависимости от выгодоприобретателя. Так, истец поставлен в наименее выгодные условия против банка, т.к. он получает страховое возмещение на сумму оставшейся задолженности, а истец в размере остатка страховой суммы, при этом размер возмещения в пользу истца не указан. В п.6 полиса приведен расчет страховой премии в размере 31411,91 руб. в случае наступления смерти при тарифе 6,35 и 63628,09 руб. в случае получения инвалидности при тарифе 12,85, при неизменной страховой сумме в 495000 руб. Расчет причитающейся страховой премии в пользу ответчика - страховой компании, исходя из указанных тарифов, показывает о предоставлении недостоверных сведений по удержанным страховым премиям: в случае наступления смерти при тарифе 6,35 х 495000,0 руб. = 31432,5 руб. против указанной в полисе 31411,91 руб. разница составляет 20,59 руб.; в случае получения инвалидности при тарифе 12,85 х 495000,0 руб. = 63607,5 руб. против указанной в полисе 63628,0 руб. разница составляет 20.50 руб. Истец не имел намерения страховаться, взимание платы за указанную услугу связано только с заключением кредитного договора и осуществлено в одностороннем порядке со стороны банка. В тоже время возможности отказаться от услуг, включенных в заявление о предоставлении кредита, истец как потенциальный заемщик не мог, в противном случае ему было бы отказано в выдаче кредита.

С целью досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику-страховую компанию с претензией о признании в части страхования кредитного договора недействительными условия, требовал вернуть денежные средства полученные ответчиком за страхование в размере 95040,0 руб.

В удовлетворении требований в указанной претензии ответчик ответил отказом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит признать недействительными условия договор потребительского кредита №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом К.С.В. и ЗАО АКБ «<данные изъяты>» в части взимания денежных средств за страхование от несчастных случаев и болезней. Признать ничтожным полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом К.С.В. и ООО «Страховая компания «<данные изъяты>». Взыскать в пользу истца К.С.В. ответчика ООО «Страховая компания «<данные изъяты>»: страховую премию в размере 95040,0 руб., неустойку в размере 95040,0 руб. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7719,36 руб.; моральный вред в размере 20 000,00 рублей; судебные издержки: оказание юридических услуг - 20 000,00 рублей; расходы за удостоверение доверенности на ведение дел в суде в размере 5 1100,00 рублей. Взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу истца К.С.В. штраф.

Истец К.С.В., извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца И.М.Х. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчиков ООО «Страховая компания «<данные изъяты>», Государственная корпорация «<данные изъяты>» в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.С.В. и ЗАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на сумму 545040,00 руб. с установленной ставкой 27,5 % годовых со сроком действия на 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между К.С.В. и ООО «СК «<данные изъяты>» заключен Договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней №.

В качестве доказательства понуждения к заключению Договора страхования истец указывает на п.15 Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения настоящего договора или его исполнения. Между тем из содержания поименованного условия следует, что заемщику предоставляется право отказаться от заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Истец данным правом не воспользовался, напротив личной подписью подтвердил о согласии на заключение договора страхования в соответствии с тарифами страховой компании.

Также согласно Информации об индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтвердил, что ему был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, истец, действуя в своих интересах, выбрал вариант кредитования с обеспечением своих обязательств в виде личного страхования, при этом не был лишен возможности выбрать альтернативный вариант кредитования без заключения Договора страхования.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования заключен в соответствии с письменным согласием истца на личное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, изложенным в приведенном выше документе.

Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки Полис страхования, Правила страхования, с которыми согласен.

Кроме того, при заключении договора страхования истец был проинформирован о том, что в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страхователь при наличии согласия выгодоприобретателя АКБ <данные изъяты> (ЗАО), вправе досрочно отказаться от договора страхования и получить 100% уплаченной им страховой суммы.

Доказательств того, что истец в указанный срок обращался с заявлением о возврате страховой премии и ему в этом было отказано, не имеется.

Таким образом из действий истца следовала его воля сохранить действие договора страхования.

При таких обстоятельствах банк и страховая компания могли обоснованно полагаться на наличие согласия заемщика на заключение договора страхования и действительность заключенных договоров.

Таким образом, такое нарушение прав потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования, которое бы влекло недействительность договора, не установлено. При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий договора потребительского кредита №от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания денежных средств за страхование от несчастных случаев и болезней; признании ничтожным полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в размере 95040,0 руб., а также производные требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в иске отсутствуют основания, предусмотренные ст.98, 100 ГПК РФ, для возмещения истцу понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований К.С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «<данные изъяты>», Государственной корпорации «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора, договора страхования недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья          Г.З. Фахрисламова