Решение по делу № 2-677/2013 от 05.02.2013

Дело №2-677/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2013 года г.Салават Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи    Габдрахманова Р.Р.,

при секретаре Ягудиной О.В.

с участием представителя истца Валеева Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей по Республике Башкортостан «Башсоюзпотреб» в интересах Батырова Р.С. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей по Республике Башкортостан «Башсоюзпотреб» (далее по тексту – РООЗПП «Башсоюзпотреб») в интересах Батырова Р.С. обратилась в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – Банк), указав, что между Батыровым Р.С. и Банком был заключен договор о предоставлении кредита от 00.00.0000 за №.... По условиям договора ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... рублей сроком возврата 00.00.0000. под ...% годовых, а истец обязался возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом. Между тем, в настоящее время в рамках указанного договора с Батырова Р.С. удержана ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита на общую сумму ... рублей.

Полагает, что условиями кредитного договора о взыскании указанной комиссии ответчиком нарушены права Батырова Р.С., как потребителя. 00.00.0000. в Банк была направлена претензия с указанием на неправомерность взыскания комиссии и просьбой вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Законные требования потребителя ответчиком удовлетворены не были. Просит признать недействительными п.п.2.8 кредитного договора №... от 00.00.0000. в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и взыскать уплаченные комиссии в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и понесенные судебные расходы. Впоследствии, уточнив исковые требования, РООЗПП «Башсоюзпотреб» отказалась от требований в части взыскания расходов по оплате услуг РООЗПП «Башсоюзпотреб».

Истец Батыров Р.С., надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. При таком положении, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель РООЗПП «Башсоюзпотреб» Валеев Р.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, имея достаточный срок для подготовки к судебному заседанию, об отложении дела не просил, возражений к исковому заявлению не представил. Судом приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки ответчика в судебное заседание. С учетом мнения представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя РООЗПП «Башсоюзпотреб», исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования РООЗПП «Башсоюзпотреб» в интересах Батырова Р.С. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что между Батыровым Р.С. и Банком был заключен договор о предоставлении кредита №... от 00.00.0000. По условиям договора ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме ... рублей сроком возврата 00.00.0000. под ...% годовых, а Батыров Р.С. возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом. В рамках указанного договора с него удержана ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита на общую сумму ... рублей. Полагая, что условиями кредитных договоров о взыскании указанной комиссии ответчиком нарушены его права, как потребителя, 00.00.0000. Батыров Р.С. через РООЗПП «Башсоюзпотреб» обратился в Банк с претензией о неправомерности взыскания комиссий с просьбой вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке. Требования потребителя Батырова Р.С. ответчиком удовлетворены не были.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-п, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 г. N 205-П и от 31 августа 1998 г. N 54-п, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем возложение на потребителя расходов по открытию и ведению счета, на который поступают деньги в счет погашения обязательств по кредиту, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.

Указанные выше виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Исходя из содержания ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор, заключенный Батыровым Р.С. с Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) условий о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, открытого Батырову Р.С. для зачисления средств в счет погашения кредитной задолженности, противоречит ст. 819 Гражданского кодекса РФ, является ничтожным в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", следовательно, в качестве последствия недействительности части сделки с Национальный Банк "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Батырова Р.С. подлежат взысканию уплаченная истцом комиссия за ведение текущего счета. При таком положении, суд находит недействительным условие кредитного договора №... от 00.00.0000., устанавливающее обязанность Батырова Р.С. по уплате комиссии за обслуживание текущего счета и полагает необходимым взыскать с Банка в пользу Батырова Р.С. уплаченную им сумму комиссии в размере ... рублей.

Суд находит не подлежащими удовлетворению исковые требования в части признания ничтожным п.2.8 кредитного договора №... от 00.00.0000., поскольку как следует из вышеприведенных правовых норм, п.2.8 кредитного договора, устанавливающий обязанность Батырова Р.С. по уплате комиссии за обслуживание расчетного счета, является ничтожным в силу закона. В связи с изложенным, суд полагает необходимым признать п.2.8 кредитного договора №... от 00.00.0000., недействительным в силу его ничтожности.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" принимая во внимание, что права Батырова Р.С. были нарушены ответчиком, а требование о компенсации морального вреда является производным от основных требований о признании недействительными условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что с учетом характера нарушения, иных обстоятельств дела, индивидуальных особенностей истца, степени его нравственных переживаний, с учетом требований разумности и справедливости с ответчика в пользу Батырова Р.С. следует взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Согласно ст. 30 Закона «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем, который указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В п. 4 Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел, утвержденный Президиумом ВС РФ 01.02.2012, Верховный Суд РФ указал, что этот штраф должен рассчитываться исходя из размера всей суммы взыскания, определенной судом нижестоящей инстанции, а не только из суммы такого штрафа, установленной судом нижестоящей инстанции.

Согласно п. 46 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с удовлетворением требований потребителя, установленных законом, с ответчика согласно п. 6 ст. 13 Федерального закона от 07.02.1992 №2300-1 подлежит взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Батырова Р.С. Сумма подлежащего взысканию с Банка штрафа составляет ... рублей (...%), которая подлежит взысканию в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей РБ «Башсоюзпотреб» и Батырова Р.С. по ... копеек.

    Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубля пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям и в размере ... рублей по неимущественным требованиям, всего в размере ... копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей по Республике Башкортостан «Башсоюзпотреб» в интересах Батырова Р.С. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора от 00.00.0000. за №..., заключенного между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Батыровым Р.С., недействительным в силу ничтожности в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Батырова Р.С. ... (... копеек, из которых:

- ... рублей - незаконно удержанные денежные средства;

- ... рублей - компенсация морального вреда;

- ... копеек - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей по Республике Башкортостан «Башсоюзпотреб» штраф в размере ... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в сумме ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья     подпись

Копия верна: судья                 Габдрахманов Р.Р.

Подлинный документ подшит в деле № 2 - 677/2013 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.

Решение не вступило в законную силу 30.04.2013 Секретарь суда:__________

Решение вступило в законную силу ________________.

Секретарь суда:_______________              Судья:______________