Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-591/2021 от 15.10.2021

Дело 2-591/2021

УИД 36RS0008-01-2021-000762-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область                                                                              1 декабря 2021 г.

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Касаткиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Поповой Екатерины Александровны, от имени и в интересах которой действует представитель по доверенности Цыганкова Анастасия Андреевна, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Попова Е.А., от имени и в интересах которой действует представитель по доверенности Цыганкова А.А., обратилась в Бобровский районный суд Воронежской области с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа (л.д. 2-5).

Определением суда от 15.10.2021 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено «Газпромбанк» (Акционерное общество) (л.д. 68-69).

Согласно исковому заявлению, 17.11.2020 между Поповой Е.А. и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № 10088-ПБ/20, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 4 558 532,03 руб., со сроком возврата кредита до 28.10.2027. Одновременно при оформлении пакета документов по кредиту истцу было навязано подписание договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Между заемщиком и ООО СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования № 5640460090 от 17.11.2020. Сумма страховой премии составила 606 284,76 руб. и была списана банком со счета заемщика, единовременно за весь срок страхования, который составляет 84 месяца с момента выдачи полиса. 27.05.2021 истцом в адрес ООО СК «Ренессанс страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.11.2020 по 27.05.2021 – 191 день. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета:

606 284, 76 руб./ 2557 дн. * 191 дн. = 45 287,60 руб.;

606 284, 76 руб. – 45 287, 60 руб. = 560 997,16 руб.

Истец полагает, что часть страховой премии в размере 560 997,16 руб. подлежит возврату в связи с тем, что 27.05.2021 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись предоставленным ему правом, предусмотренным ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Считает, что отказом от удовлетворения указанного требования ответчик нарушает право истца, как потребителя, на отказ от услуги. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 560 997 руб. 16 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 800 руб. 00 коп., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы (л.д. 2-5).

Истец Попова Е.А., будучи надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 160), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 22).

Представитель истца Поповой Е.Ю. по доверенности Цыганкова А.А., будучи надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 161), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 178).

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 159), в судебное заседание своего представителя не направил, в представленных в суд письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, также просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя (л.д. 113-116).

Третье лицо, на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Газпромбанк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 185-188), в судебное заседание своего представителя не направило, в представленных в суд письменных пояснениях просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя (л.д. 162).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17.11.2020 между Поповой Е.А. и Банком «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор № 10088-ПБ/20. Сумма кредита составила 4 558 532,03 руб., процентная ставка по кредиту - из расчета 12,9 % годовых, из расчета 5,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, срок возврата кредита - 28.10.2027 (включительно). Указанные обстоятельства документально подтверждены (л.д. 97-100), никем не оспариваются.

Также судом установлено, что 17.11.2020 между Поповой Е.А. и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5640460090 (далее Договор страхования) на основании устного заявления Страхователя, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (приложение № 1 к приказу от 21.07.2020 № 200721-12-од) (далее Полисные условия), со сроком действия договора страхования - с 17.11.2020 по 28.10.2027, порядок уплаты страховой премии – единовременно, размер страховой премии - 606 284,76 руб. (л.д. 101-103,120-139).

В соответствии с условиями Договора страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) и инвалидность застрахованного I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).

Застрахованным лицом является страхователь.

Выгодоприобретателями:

- по страховому риску «Смерть Застрахованного по любой причине» являются наследники застрахованного в соответствии с законодательством Российской Федерации (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица);

- по страховому риску «Инвалидность застрахованного I и II группы» является застрахованный (в случае если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Размер страховой суммы – 4 558 532,03 руб.

Сведениями, предоставленными ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтверждается, что по договору страхования № 5640460090 от 17.11.2021 получена страховая премия в размере 606 284,76 руб. в безналичном порядке, страхователем по данному договору является Попова Е.А. (л.д. 125).

Подписанием 17.11.2020 Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5640460090 Попова Е.А. выразила безусловное согласие с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и суммой страховой премии, подлежащей выплате за заключение данного Договора.

25.07.2021 Попова Е.Ю. направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по электронной почте заявление о прекращении Договора страхования на основании статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в котором просила расторгнуть Договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в размере 560 997,16 руб. (л.д. 140-141).

На данное обращение ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предложило для возможности рассмотрения заявления отправить его оригинал курьерской или почтовой отправкой (л.д. 142).

Доказательств добровольного исполнения требований истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь на настоящее время суду не представлено.

Вместе с тем, проверив законность требований истца, суд приходит к выводу о необходимости отказа в их удовлетворении в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В силу ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329,934 страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Анализируя вышеуказанные положения, суд приходит к выводу, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

Из этого следует, что довод истца о необходимости применения к спорным правоотношениям положений ст. 782 ГК РФ подлежит отклонению как не основанный на действующем законодательстве, в связи с чем эти доводы суд отклоняет и при рассмотрении данного гражданского дела считает правильным руководствоваться положениями ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По заключенному между сторонами Договору страхования Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (л.д. 122). Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения Договора страхования, уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (л.д. 123).

Истец также был проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования по своему усмотрению, а также что его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении истцу кредита. Обязательства по Договору несет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не организация, при посредничестве которой заключен Договор (л.д. 123).

Своей подписью истец выразил свое согласие, что в случае расхождений между Договором страхования и Полисными условиями, преимущество имеет Договор страхования и подтвердил получение Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Памятки страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, Программы страхования. При этом получением Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита считается ознакомление с указанным документом на официальном сайте Страховщика по ссылке, указанной в Договоре страхования (л.д. 123).

Согласно Приложению № 1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденные приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21.07.2020 г. № 200721-12-ОД (л.д. 127-139), действие договора страхования прекращается в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; в случае истечения срока действия Договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3 Полисных условий); в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страховщика на основании п. 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) Страхователя (п.п. 11.1-11.2). В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3). В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4).

На основании пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное требование при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5640460090 от 17.11.2020 с Поповой Е.А. ответчиком было выполнено.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом суду не представлено. При таких обстоятельствах, заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о нарушении прав истца на свободу договора, предусмотренную ст. 421 ГК РФ.

Также судом на основании анализа представленных документов, подписанных истцом, установлено, что истец вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. По условиям Договора страхования, в случае отказа от Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии истцу было предоставлено 14 календарных дней, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно.

Из материалов настоящего дела следует, что обращение истца с заявлением о расторжении Договора страхования имело место по истечении 14 дней, что исключает возможность возврата уплаченной суммы.

С учетом установленных судом обстоятельств, указанных в данном решении, исковые требования Поповой Е.А. о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования в размере 560 997,16 руб. не подлежат удовлетворению.

Судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, являющиеся производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Положения ст. 98 ГПК РФ предусматривают возмещение судебных расходов только в случае удовлетворения заявленных исковых требований, в связи с чем в удовлетворении требования истца о взыскании судебных расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 800 руб. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Поповой Екатерины Юрьевны, от имени и в интересах которой действует представитель по доверенности Цыганкова Анастасия Андреевна, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа - отказать.

Копию решения суда направить лицам, участвующим в деле.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области в течение одного месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                            Л.В. Касаткина

Мотивированное решение составлено 07.12.2021.