Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-448/2018 (2-3317/2017;) ~ М-2769/2017 от 11.10.2017

2-448-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2018 года                                 г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Танаева А.В. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании части платы за предоставленные услуги, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л :

Истец Танаев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР»), просит взыскать с ответчика часть суммы, внесенной за предоставление пакета услуг «Забота о близких» по кредитному соглашению № от -Дата- за период с -Дата- по -Дата- в размере 43 742,16 руб.; неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 40 680,06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с -Дата- по -Дата- в размере 374,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф по закону о Защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что -Дата- между ним и ответчиком путем подписания анкеты-заявления, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и присоединения к индивидуальным условиям ДПК, а также Тарифам, заключен договор потребительского кредита № на сумму 318 125 руб., сроком на <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>% годовых, а также заказана услуга на предоставление пакета банковских услуг "Забота о близких" общей стоимостью 64 525 руб.

-Дата- подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 3 976,56 руб.

-Дата- обязательства по кредитном договору исполнены истцом досрочно в полном объеме, -Дата- истец обратился в банк с заявлением, в котором просил вернуть часть суммы комиссии за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг «Забота о близких» в размере 42 748,06 руб. в связи с досрочным погашением кредита, а также считать расторгнутым договор банковского обслуживания, заключенного в рамках указанного кредитного договора. Обращение оставлено Банком без ответа. Истец полагает, что сумма невозвращенной комиссии является неосновательным обогащением банка и на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, расчет приведен в исковом заявлении.

В судебное заседание истец Танаев А.В. не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» Жуйков В.А. требования иска не признал, в случае удовлетворения иска просил снизить размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, -Дата- между Банком и Танаевым А.В. заключен договор комплексного банковского обслуживания, предметом которого является осуществление Банком банковского обслуживания клиента и предоставление ему возможности воспользоваться услугой/услугами, предусмотренными настоящим договором:

- открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой";

- открытие и обслуживание вкладов - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами приема и обслуживания банковских вкладов";

- открытие и ведение текущих счетов физических лиц - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами открытия и обслуживания текущих счетов";

- предоставление срочных потребительских кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты - в порядке и на условиях, предусмотренных "Договором потребительского кредита". Договор потребительского кредита (ДПК) - это договор, на основании которого предоставляется потребительский кредит, состоящий из Общих условий ДПК и Индивидуальных условий ДПК.

- предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк", "СМС-банк" - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами обслуживания клиентов по системе "Интернет-банк" и "Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк".

В рамках указанного договора между ПАО "УБРиР" (кредитор) и Танаевым А.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме на основании анкеты-заявления № заключен кредитный договор №, на имя Танаева А.В. открыт Карточный счет № и предоставлен кредит в размере 318 125 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых путем зачисления денежных средств на указанный карточный счет.

Из анкеты-заявления и личного заявления Танаева А.В. о предоставлении кредита усматривается, что одновременно с суммой кредита, он просил предоставить ему пакет банковских услуг "Забота о близких", стоимостью 64 525 руб.

Пакет банковских услуг "Забота о близких" включает в себя подключение и обслуживание Системы "Интернет банк", стоимостью 1 руб.; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, стоимостью 420 руб.; информирование и управление карточным счетом (СМС-банк), стоимостью 479 руб.; предоставление услуги РКО_Плюс, стоимостью 63 625 руб. и взимается в соответствии с тарифами банка единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления.

При таких данных суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен договор потребительского кредита, договор обслуживания счета с использованием банковских карт, в рамках которого на имя истца открыт счет и выдана карта с подключением к пакету банковских услуг.

Оплата банковской услуги "Забота о близких" произведена Танаевым А.В. по приходному кассовому ордеру № от -Дата-.

Из анкеты-заявления усматривается, что заемщик был проинформирован банком, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Индивидуальными условиями кредитования также предусмотрено, что клиент, оформивший пакет "Забота о близких" с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

-Дата- Танаев А.В. обратился с заявлением на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в котором выразил свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ПАО «УБРиР» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» № от -Дата-, в заявлении Танаев А.В. также указал, что ему известно, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 3 976,56 руб.

Таким образом, до заключения кредитного договора у Танаева А.В. имелась возможность выбора и полная информация о составе предложенных ему дополнительных услуг, он мог отказаться от предоставления пакета услуг, но согласился на их подключение, о чем свидетельствует наличие его собственноручной подписи в заявлениях.

Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" на операции, проводимые с использованием банковских карт, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается личной подписью заемщика в анкете-заявлении.

В анкете-заявлении Танаев А.В. подтвердил своей подписью, что он ознакомлен и согласен с общими условиями потребительского кредита, графиком платежей, проинформирован о том, что общие условия потребительского кредита размещены для ознакомления в местах общего доступа для клиентов, а также на интернет-сайте Банка, плата за предоставление услуг в рамках Пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления. Истец, как это следует из анкеты-заявления, проинформирован, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Согласно пункту 2 договора комплексного банковского обслуживания, услуги предоставляются клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных Банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки. Анкета-заявление содержит существенные условия услуги, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному для каждой стороны. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги принимая/направляя оферту, клиент подтверждает с правилами предоставления услуги (п. 2.5 договора).

Согласно справке о погашении задолженности физического лица от -Дата-, выданной ПАО «УБРиР», задолженность по кредиту № от -Дата- погашена в полном объеме -Дата-, договор прекратил свое действие.

Таким образом, погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное частью 2 статьи 810 ГК РФ и условиями договора, на досрочный возврат займа.

-Дата- Танаевым А.В. в адрес Банка было подано заявление об отказе от пакета услуг "Забота о близких" и возврате уплаченной комиссии на основании ст. 782 ГК РФ, а также о расторжении договора комплексного банковского обслуживания. Претензия получена ПАО "УБРиР" -Дата-, указанное требование Банком добровольно не исполнено.

Срок и порядок действия договора комплексного банковского обслуживания определен в разделе 7: договор заключен сроком на 5 лет, клиент вправе в любой момент расторгнуть договор, уведомив о данном намерении Банк путем подачи в банк заявления о расторжении договора; на момент расторжения все имеющиеся у клиента денежные обязательства перед Банком должны быть исполнены; при расторжении договора Банк прекращает предоставление всех услуг, оказываемых клиенту в рамках договора, и закрывает все банковские счета клиента в порядке и сроки, установленные действующим законодательством для банковских счетов.

Из материалов дела усматривается, что между Танаевым А.В. и Банком был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора возмездного оказания услуг. Кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит сроком пользования <данные изъяты> месяцев.

На основании заявления Танаева А.В. Банком предоставлен пакет банковских услуг "Забота о близких" включающий в себя: подключение доступа к системе "Интернет-банк" и обслуживание указанной системы, перевыпуск карты, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом), предоставление услуги РКО_Плюс.

Плата за предоставление услуг в рамках Пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления Танаевым А.В.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Пункт 1 статьи 782 ГК РФ устанавливает один из таких случаев, когда обязанности заказчика и исполнителя прекращаются вследствие одностороннего отказа от исполнения договора возмездного оказания услуг - заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Отказ потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) предусмотрен и статьей 32 Закона N 2300-1, в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм, односторонний отказ потребителя от исполнения договора возможен, при условии, что последний произведет оплату исполнителю фактически произведенных им расходов.

Из материалов дела следует, что в пакет банковских услуг "Забота о близких" входило: подключение доступа к системе "Интернет-банк" и обслуживание системы Интернет-Банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утраты ПИН-кода, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом), предоставление услуги «Рко_Плюс», предусматривающей выпуск дополнительной персонализированной банковской карты, вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5 000 рублей в месяц, уплачиваемое на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США / 30 000 Евро, перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и ИП, размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации, замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства, прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Согласно анкете-заявлению заемщику предоставлена услуга: предоставлен доступ к системе Интернет-Банк, указан идентификатор Интернет-Банк, конверт с ПИН-кодом, услуга СМС для динамической аутентификации, услуга СМС-банк по картам, указан адрес электронной почты для получения уведомлений о совершенных операциях с использованием банковской карты, пароль электронной почты, что свидетельствует о фактическом предоставлении вышеуказанных дополнительных услуг.

Таким образом, с момента заключения договора от -Дата- Танаеву А.В. Банком фактически были оказаны услуги, включенные в пакет услуг "Забота о близких", вплоть до направления им -Дата- года в адрес Банка заявления о расторжении договора комплексного банковского обслуживания и возврате уплаченной им за услуги суммы, оказанные услуги должны быть оплачены потребителем.

Истцом представлен расчет фактически оказанной услуги пропорционально времени ее предоставления с учетом того, что она предоставлена на определенное время.

Расчет судом проверен, он арифметически верный, может быть положен в основу решения суда.

Расчет выглядит следующим образом:

63 265 – 3 976,56 = 59 648,44 руб.

59 648,44 / 60 мес. (срок кредитования) = 994,14 руб. - стоимость пакета услуг "Забота о близких" в месяц;

994,14 * 44 мес. (-Дата- + 10 дн.: период с -Дата- по -Дата-) = 43 742,16 руб. – стоимость услуг за вычетом периода использования пакета услуг.

С учетом изложенного исковые требования Танаева А.В. к Банку о взыскании суммы оплаченной за пакет услуг за вычетом фактически понесенных кредитором расходов подлежат удовлетворению в размере 43 742,16 руб.

Вместе с тем, суд не соглашается с требованиями иска о взыскании с ответчика неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя за период с -Дата- по -Дата- в размере 40 680,06 руб.

В обоснование требований истец ссылается на п.1 и п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Между тем рассматриваемые правоотношения не связаны с получением истцом услуги ненадлежащего качества (ст. 29) либо с нарушением сроков оказания услуги (ст. 28).

Права потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусмотрены статьей 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Законом срок для удовлетворения этого требования потребителя не установлен, равно как и не установлены санкции за нарушение этого срока Законом.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя за период с -Дата- по -Дата- в размере 40 680,06 руб. удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисленных на просроченную к возврату сумму, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу ч. 2 ст. 314 ГК РФ, обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Как установлено судом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора комплексного банковского обслуживания и требованием о возврате части суммы комиссии за пакет банковских услуг -Дата-, просил рассмотреть заявление в десятидневный срок.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с -Дата- по -Дата- в размере 374,50 руб. и по день фактического исполнения обязательства.

Указанные требования подлежат удовлетворению.

Требования потребителя к Банку о возврате суммы оплаченной за пакет услуг за вычетом фактически понесенных кредитором расходов, добровольно не удовлетворены.

Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установив факт нарушения прав потребителя, выразившийся в невозврате суммы в связи с расторжением договора в предусмотренном законом объеме, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

При определении размера компенсации суд учитывает то, что при нарушении прав истца доказательств причинения ему физических страданий по вине ответчика не имеется, а компенсация морального вреда должна быть соразмерна характеру причиненного вреда, и не должна приводить к неосновательному обогащению потерпевшего.

С учетом изложенного суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере, суд не усматривает.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ответчик не предпринял действий по удовлетворению требований Танаева А.В. в добровольном порядке, с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф.

С учетом удовлетворенных исковых требований, размер штрафа составит 22 308,33 руб. ((43 742,16+374,50+500)/2)

Поскольку штраф, установленный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя", является разновидностью санкции, установленной законом за ненадлежащее исполнение возникших перед потребителем обязательств, то положения статьи 333 ГК РФ могут быть применены и при взыскании указанного штрафа.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000 года N 263-О указал, что положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, учитывая разумность, в размере 10 000 руб.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения требования истца госпошлина в размере 1 823,50 руб. (1523,50 по требованию имущественного характера и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда) подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины в доход бюджета муниципального образования "город Ижевск".

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Танаева А.В. сумму основного долга в размере 43 742,16 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с -Дата- по -Дата- в размере 374,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 руб.

Взыскивать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Танаева А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на основной долг 43 742,16 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по правилам ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, начиная с -Дата- по день фактического погашения основного долга.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 823,50 руб.

В удовлетворении требований Танаева А.В. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 40 680,06 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия, через суд, принявший решение по делу.

Мотивированное решение изготовлено 5 апреля 2018 года.

Судья                         Сутягина Т.Н.