Решение по делу № 2-1321/2016 ~ М-1132/2016 от 06.04.2016

Дело № 2-1321/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01.06.2016      г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе: председательствующего Лемперт И.Н.

при секретаре Орловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Романовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «Траст» (далее - ПАО НБ «Траст») обратилось в суд с иском к Романовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 01.11.2013 в размере 95 467,61 руб., в том числе суммы основного долга - 50 818,52 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 44 649,09 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 064 руб. Требования мотивированы тем, что 01.11.2013 Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и Романова Н.Ю. заключили договор *** (далее – Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор *** от 01.11.2013 года (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме. В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1. Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор — Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту *** (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 47 000 руб., проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен ***. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился был уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о причине своей не явки суду не сообщил.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 01.11.2013 Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Истец) и Романова Н.Ю. заключили договор *** (далее - Договор 2, Договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления - оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор *** от 01.11.2013 года (далее - Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме.

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - заявление), условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - условия), тарифах.

При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее — «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее -СКС), а условия.

Тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую каргу/карты БАНК «Траст» (ПАР) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации карты клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора 1. Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор — Договор 2 (договор о расчетной карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства.

При заключении Договора 1 ответчик получил расчетную карту *** (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта - 47 000 руб. 00 коп.

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;

- срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.

Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен ***.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумм погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из расчета суммы задолженности, выписки по лицевому счёту следует, что Романова Н.Ю. погашала задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями заявления о предоставлении кредита, графика платежей, анкеты к заявлению о предоставлении кредита, Тарифов НБ «Траст», Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, выписки из лицевого счета, расчётом задолженности.

Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает.

Расчет задолженности, представленный истцом судом проверен, признан верным, контррасчета ответчиком не представлено.

При этом суд учитывает, что условия кредитного договора, заключенного истцом и ответчиком содержат положения по взиманию комиссии за обналичивание денежных средств, которые в силу ст. 167 ГК РФ являются ничтожными, ущемляющими права потребителя.

Услуги за обналичивание денежных средств через банковские терминалы истца не являются самостоятельными услугами банка в смысле ст. 779 ГК РФ, с учетом требований ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предоставление и обслуживание карты в рамках кредитного договора не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета, и действия по выдаче наличных денежных средств и запрос через банкомат о лимите по карте непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора. Названные действия не имеют для заемщика потребительской ценности и не являются для него какой-либо услугой и, следовательно, отсутствие услуги для заемщика является основанием для признания ничтожным условия об ее оплате, а потому включение в договор указанных условий не предусмотрено действующим законодательством и представляет собой нарушение прав потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

Поскольку условия кредитного договора об уплате указанных комиссий являются недействительными (ничтожными), денежные суммы, уплаченные во исполнение этих условий договора, подлежат взысканию в пользу заемщика.

Согласно расчету задолженности по кредитной карте за период с 25.02.2014 по 27.03.2016 ответчиком была уплачена комиссия за выдачу наличных в общей сумме 2 115 руб., которая подлежит вычету из долговых обязательств по уплате процентов, в порядке положений ст. 319 ГК РФ.

Кроме того в нарушение положений ст. 319 ГК РФ с ответчика при имеющемся долге по уплате процентов и основному кредиту, с истца высчитаны штрафы за пропуск минимального платежа в общей сумме 3000 руб. (31.07.2014, 01.09.2014, 30.09.2014), что также подлежит зачету в счет долга по процентам.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Таким образом, сумма задолженности Романовой Н.Ю. по основному долгу составляет 50 818,52 руб., проценты 39534,09 руб. (44 649,09 руб. - 2115 руб. – 3000 руб.).

Таким образом, из представленных истцом письменных доказательств установлено, что ответчик не выполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, допустив систематические нарушения условий соглашения по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.

Доказательств, опровергающие доводы истца в соответствие с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 50 818,52 руб. и проценты за пользование кредитом в размере 39534,09 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2899,77 руб. (94,64 %).

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Н.Ю. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору *** в размере 90 352 руб. 61 коп., в том числе 50 818 руб. 52 коп. – сумма основного долга; 39352 руб. 09 коп. - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Романовой Н.Ю. в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2899 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Н.Лемперт

Мотивированное решение изготовлено 17.06.2016.