Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-405/2016 ~ М-409/2016 от 04.05.2016

Дело № 2-405/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 26 мая 2016 года         

Благовещенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Комогорцева И.Ю.

при секретаре Ш.О.А., с участием:

ответчика О.Н.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к О.Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к О.Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, а так же суммы государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки и в обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и О.Н.М. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты <номер>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек под 34,9 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита и процентов ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 165 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; просроченные проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка по ссудному договору <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за смс-информирование <данные изъяты> рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, то есть ответчик продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). На основании изложенного просит взыскать с О.Н.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик О.Н.М. в судебном заседании не возражала против заявленных требований, пояснив, что перестала платить по кредиту так как потеряла работу и на ее иждивении находятся двое детей. В устной форме обращалась в банк с просьбой предоставить отсрочку уплаты задолженности и уменьшить платежи по кредитному договору, на что получила отказ. Просит суд снизить размер неустоек, полагая его завышенным, а также отказать в удовлетворении требования о взыскании комиссии за смс-информирование, поскольку какие-либо смс-сообщения от банка ей на телефон не приходили.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.

Таким образом, кредит – одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст.432 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что О.Н.М. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» за выдачей кредита. В соответствии с договором потребительского кредита <номер> заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и О.Н.М., Банком был предоставлен кредит О.Н.М. в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком на 24 месяца под 34,90 % в год с одновременным подключением к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платой за включение в программу финансовой и страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Указанным договором предусмотрено ежемесячное погашение кредита, а именно по 30 число каждого месяца О.Н.М. обязана была производить взносы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ суммой платежа <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Согласно выписке по счету RUR/<номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, О.Н.М. банком были предоставлены кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, последнее внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору было произведено О.Н.М. ДД.ММ.ГГГГ.

    Решением Единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ <номер> ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

ДД.ММ.ГГГГ О.Н.М. Банком было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное уведомление оставлено без ответа.

Рассматривая требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд полагает их подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно представленному истцом, проверенному судом и признанному верным расчету, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика О.Н.М. перед банком составила: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; просроченные проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка по ссудному договору <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за смс-информирование <данные изъяты> рублей. Всего истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, однако, не должна служить средством обогащения кредитора.

Заявленные истцом требования о взыскании неустойки за нарушение условий возврата кредита предусмотрены п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом до договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. Данное условие не противоречит положениям пункта 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Банк просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойку на просроченную ссуду в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Суд полагает данную сумму завышенной, подлежащей снижению. При этом, суд принимает во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, а также то, что проценты, взысканные судом в пользу кредитора за предоставленную заемщику денежную сумму, также компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; что размер этих процентов достаточно высок; что у истца отсутствуют какие-либо доказательства наличия негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств; что сумма неустойки, несоразмерна допущенному нарушению. Таким образом, исходя из требований разумности и справедливости, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что предъявленная к взысканию неустойка по ссудному договору подлежит снижению до <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду – до <данные изъяты> рублей.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование, суд считает его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В разделе «Г» заявления на потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность банка информировать заемщика о совершении операций с использованием кредитной карты путем смс-уведомлений согласно тарифам банка. Кроме того, право банка предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе услуги смс-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка, предусмотрено п. 5.12. Общих условий Договора потребительского кредита.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства направления истцом смс-уведомления ответчику, а также документы о стоимости данной услуги. В связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за платное смс-информирование у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика перед истцом составила: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, просроченные проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка по ссудному договору <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика, тем самым частично удовлетворив требования истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 89 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, что подтверждается соответствующим платежным документом.

В связи с чем, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения требований истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░ ░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ 00 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░