Решения по делу № 2-1810/2015 ~ М-1359/2015 от 24.07.2015

Дело № 2-1810/2015    

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2015 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Лисицкой К.С.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО8» к Шишковой ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО7» обратилось в суд с иском к Шишковой ФИО5. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в общей сумме № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по 09.06.2014.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (б/н) фирменное наименование Банка было изменено с «ФИО9» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «ФИО10». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Шишковой ФИО11. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, но все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО12» Банк (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в «ФИО13» Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, в том числе процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно – кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. График погашения не составляется, поскольку погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору.

Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан Банком в заключительном счете.

В связи с изложенным истец просит взыскать с Шишковой ФИО14 сумму общего долга – № рублей, из которых: № рублей - просроченная задолженность по основному долгу; № рублей - просроченные проценты; № рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик Шишкова ФИО15., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

С учетом изложенного и на основании ст. 233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (ст. 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шишкова ФИО16. активировала кредитную карту ЗАО «ФИО18 Банк, тем самым заключив договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО «ФИО17» Банк с кредитным лимитом в № рублей(договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты ЗАО «ФИО22» Банк, подписанном Шишковой ФИО20., Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) в «ФИО19» Банк (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО21» Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5, 5.6, 5.7, 5.8, 5.11, 7.2.1, 7.2.2, 7.3.2, 9.1, 9.2 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемым Тарифным планом.

Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.

Заявление Шишковой ФИО23 от ДД.ММ.ГГГГ в «ФИО25» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, в размере № рублей. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) в «ФИО24» Банк (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, о чем имеется собственноручная подпись ФИО2 в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) в «ФИО26» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ФИО27» Банк и Тарифах по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в том числе размерами комиссии за выдачу наличных денежных средств, плат за пропуск платежей, за предоставление услуги «СМС-банк» и иных платежей.

Информация, содержащаяся в договоре, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) в «ФИО28» Банк (ЗАО), Общих условиях и Тарифах по картам, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. До заключения сделки ответчик имела неограниченную по времени возможность ознакомиться с текстом договора, Общих условий и Тарифов по карте, а в случае несогласия с условиями, в связи с иными причинами - отказаться от заключения договора.

Шишковой ФИО29 была оформлена персонифицированная кредитная карта «ФИО30» по заявлению-анкете № №

Согласно Тарифам по кредитным картам ЗАО «ФИО31» Банк продукт Тинькофф Платинум представляет собой тарифный план ТП 7.12 RUR, утвержденный приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ № №, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых, плата за обслуживание: основной карты № руб., дополнительной карты № руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс № руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.№ руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – № руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс № руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс <адрес> руб., процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» № руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности № руб., комиссия за совершения расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс № руб.

Выпиской по номеру договора № на имя ответчика, подтверждается использование Шишковой ФИО32. карты и совершения расходных операций по карте.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ, а также п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк «ФИО33», что усматривается из выписки по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор кредитной карты путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Доказательств тому, что заемщиком исполнены обязательства по возврату заемных денежных средств в полном объеме, ответчиком не представлено. Ответчик возражений по иску не представил.

Таким образом, судом установлено, что ответчик частично погашала задолженность по кредитной карте, что свидетельствует о признании Шишковой ФИО34. наличия между ней и Банком договорных отношений, а также об исполнении обязательств перед истцом не в полном объеме.

Доказательств своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов, штрафных санкций, ответчиком не представлены. Каких-либо достоверных доказательств и расчетов, опровергающих расчет истца, со стороны ответчика также не представлено. В то время, как в силу ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

Согласно заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ года, направленному Банком ответчику Шишковой ФИО35., сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – № рублей, просроченные проценты – № рублей, штрафы за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – № рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору. Представленный истцом расчет суммы задолженности суд признает верным.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (б/н) фирменное наименование Банка было изменено с «ФИО37» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «ФИО36». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

На основании изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного общества «ФИО38» удовлетворить.

    Взыскать с Шишковой ФИО39 в пользу акционерного общества «ФИО40» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – № рублей, просроченные проценты – № рублей, штрафы за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – № рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья Глебова С.В.