Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6162/2010 ~ М-6442/2010 от 30.06.2010

Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузьминой Е.В.,

при секретаре Гальцевой А.А.,

с участием представителя истца Булат А.А. - Елисеева А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булат Александры Аркадьевны к ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве комиссии, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Булат А.А. обратилась в Благовещенский городской суд с указанными исковыми требованиями к ответчику, в обоснование указав, что *** года между ней и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 120000 рублей, а истец обязалась погашать кредитную задолженность 20 числа каждого месяца и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9 % годовых. При этом условиями кредитного договора предусматривалась обязанность заемщика по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита, а именно в размере 1680 рублей ежемесячно. Всего в период с *** года по *** года (32 месяца) истцом банку была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 53760 рублей. Полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика указанной комиссии являются незаконными. В силу п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ *** от *** года предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от *** года ***. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. При таких обстоятельствах, истец полагает, что условия договора о взимании с заемщика - физического лица комиссии за ведение ссудного счета ущемляют ее права потребителя и в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными. Из содержания договора, заключенного *** года, следует, что комиссия за ведение ссудного счета, является обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать договор с установленной в нем дополнительной комиссией. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без данной дополнительной комиссии кредит не выдавался. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию счета, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, истец просила суд признать недействительными условия кредитного договора от *** года в части взимания с заемщика комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в пользу истца 53760 рублей, выплаченных по кредитному договору в качестве комиссии за ведение ссудного счета, расходы на оформление нотариально удостоверенной доверенности 200 рублей; обязать ответчика исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1680 рублей для установления суммы ежемесячного платежа.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не просившая о рассмотрении гражданского дела без ее участия, не явилась, причины неявки не известны, обеспечила явку в судебное заседание своего представителя. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, настаивал на их удовлетворении, привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ФИО1, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки не известны, ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя ответчика в адрес суда не поступало. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов гражданского дела усматривается, что *** года между ФИО1 и Булат А.А. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 120000 рублей на 60 месяцев под 9 % годовых.

При этом п.п. 2.1, 3.1.1, 3.2.7 кредитного договора предусматривалось открытие клиенту ссудного счета для отражения кредитной задолженности, текущего банковского счета, используемого для выдачи и погашения кредита, а также взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.

По условиям договора гашение кредита производится частями до 20 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения - *** года. Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита - 4171 рубль 29 копеек.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора банк имеет право в безакцептном порядке списывать с ТБС клиента плату за расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета, комиссию за закрытие ТБС, штрафные санкции, суммы ошибочно перечисленные на ТБС, денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссии за открытие ссудного счета взимаются в момент совершения соответствующих операций. Плата за ведение ТБС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам банка периодически, списываются с ТБС ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором кредит был предоставлен. Размер платы за каждый вид операции определяется действующими на момент проведения операции Тарифами Банка.

Кредит был предоставлен истцу в соответствии с заключенным договором.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в порядке ст.ст. 435, 438 ГК РФ стороны заключили договор, содержащий в себе элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.

Доводы истца в той части, что по кредитному договору от *** года по состоянию на *** года ею банку была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 53760 рублей, ответчиком не оспаривались, подтверждаются представленным банком расчетом размера комиссий, удержанных с истца, историей операций по договору.

Кроме того, ответчиком не оспаривалось то обстоятельство, что в случае несогласия истца на уплату указанной комиссии в порядке, установленном в договоре, кредит истцу не был бы выдан.

При этом судом установлено, что текст кредитного договора был сформулирован банком и заведомо содержали все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия кредитного договора у истца не имелось, заключенный сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ по сути является договором присоединения.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В этой связи суд учитывает, что в соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору займа, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Центрального Банка РФ от *** года *** «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банку.

Что касается ссудного счета по смыслу Положения Центрального Банка РФ от *** г. *** «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п. 4.53 данного Положения, назначением ссудных счетов является учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк тем самым по смыслу Главы 39 ГК РФ предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию счетов клиентов-граждан вытекает из вводной части закона РФ «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 1 Постановления Пленума Верховного суда от *** года *** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции от *** года).

Возможность заключить договор кредитования без оплаты комиссии за ведение ссудного счета истцу не предоставлялась и не разъяснялась, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что взимание оспариваемой истцом комиссии являлось нарушением прав потребителя. Уведомление потребителя о наличии в договоре условий, нарушающих права потребителя, не означает возможность легализации данных условий и устранение их ничтожности.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ввиду изложенного, условия кредитного договора от *** года, содержащиеся в п. 3.2.7 договора и предусматривающие обязанность истца оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 167 ГК РФ, в порядке применения последствий недействительности сделки с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма, выплаченная по кредитному договору в качестве комиссии за ведение ссудного счета - 53760 рублей.

Кроме того, в порядке применения последствий недействительности сделки на ответчика подлежит возложению обязанность исключить из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору, заключенному с Булат А.А., сумму комиссии за ведение ссудного счета для установления суммы ежемесячного платежа.

Помимо этого, на основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом издержки на нотариальное оформление доверенности на представителя в размере 200 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления Булат А.А. была освобождена от уплаты государственной пошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ как истец по иску, связанному с нарушением прав потребителей, суд полагает необходимым в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1812 рублей 80 копеек, рассчитанном в соответствии с требованиями п.п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора *** от *** года, заключенного между ФИО1 и Булат Александрой Аркадьевной в части взимания с заемщика комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ФИО1 в пользу Булат Александры Аркадьевны выплаченную по кредитному договору *** от *** года комиссию за ведение ссудного счета по состоянию на *** года в размере 53760 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 200 рублей, а всего 53960 рублей.

Обязать ФИО1 с *** года исключить из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору ***, заключенному *** года с Булат Александрой Аркадьевной, сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1680 рублей для установления суммы ежемесячного платежа.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1812 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, - с *** года.

Председательствующий: