Решение по делу № 2-198/2015 (2-2462/2014;) ~ М-2314/2014 от 25.11.2014

Дело № 2-198/15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 29 января 2015 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Семериковой И.Г.,

при секретаре Глечиковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Новокузнецкого отделения Кемеровского отделения №8615 к Филиппову С.С. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... обратилось в суд с иском к Филиппову С.С. о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 1219740,89 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 14298,70 руб., обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, расположенный по ул.....г..... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1125000 руб. в соответствии с п.2.1.2 Кредитного договора и п.9 Закладной.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ОАО «Сбербанк России» и Филипповым С.С. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого, заёмщик получил кредит в сумме 1050000 рублей, под 13,5% годовых на срок 120 месяцев на приобретение жилого дома, расположенного по ул.....г...... В качестве обеспечения возвратности кредита указанный объект недвижимости был передан банку в залог.На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита кредитные средства заемщиком были получены. Согласно истории договора заёмщик не регулярно и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора. По состоянию на .. .. ....г. задолженность составляет: 1219740,89 руб., из них: просроченная ссудная задолженность-1028180,96 руб.; просроченная задолженность по процентам-191559,93 руб.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» - Черная Е.Ю., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. года, в судебном заседании исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные иску. Дополнительно суду пояснила, что все суммы, уплаченные ответчиком, зачислены на его счет в погашение кредита, в том числе пени, просроченных процентов, основного долга.

Ответчик Филиппов С.С. в судебном заседании исковые требования признал частично, считает, что сумма задолженности должна быть меньше, чем заявлено истцом, т.к. он оплачивал задолженность. Остался без работы, в связи с чем не имеет средств для погашения задолженности. Не отрицает, что ежемесячные платежи вносил нерегулярно и не в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1-2 ст. 809 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».

В соответствии с ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ применяются к ипотеке, если иное не установлено ГК РФ и законом об ипотеке.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54.1. ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и Филипповым С.С. .. .. ....г. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заёмщик получил кредит в сумме 1 050 000 рублей под 13,5% годовых на срок 120 месяцев на приобретение жилого дома, расположенного по ул.....г..... (л.д.10-14).

Филиппов С.С., подписав кредитный договор, подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Стороны также заключили дополнительное соглашение по договору о вкладе №... от .. .. ....г. года, согласно которому вкладчик Филиппов С.С. поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка (л.д.19).

На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от .. .. ....г. (л.д.10) денежные средства ответчиком были получены (л.д.8).

Таким образом, истец ОАО «Сбербанк России», как кредитор, исполнил перед ответчиком Филипповым С.С., как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.п.1.1, 4.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.15-16), являющимся неотъемлемой частью договора, а именно по 15988,80 руб., последний платеж 14913 руб.

Также заемщик обязался, согласно п.п.1.1, 42 Кредитного договора, производить погашение процентов, начисленных за пользование кредитными средствами, ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в сроки, определенные графиком платежей.

Заемщик Филиппов С.С. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи (л.д.8-9), т.е. не исполнял надлежащим образом свои договорные обязательства.

На отчетную дату, а именно на .. .. ....г. размер просроченной ссудной задолженности составляет:

сума кредита-1 050 000руб.

Согласно выписке по счету (л.д.8-9) ответчиком в счет погашения кредита произведены платежи в размере 21 819,04 руб.

Таким образом, просроченная ссудная задолженность составляет 1028180,96 рублей, из расчета 1050000 руб.- 21819,04 руб.

На отчетную дату, а именно на .. .. ....г. размер просроченной задолженности по процентам составляет:

за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. размер подлежащих уплате процентов составляет: 330084,47 руб.

Согласно выписке по счету (л.д.8-9), ответчиком в счет уплаты просроченных процентов произведены платежи на сумму 138524,54 руб.

Таким образом, размер просроченной задолженности по процентам составляет 191 559,93 рублей, из расчета 330084,47 руб.- 138524,54 руб.

Общий размер задолженности ответчика составляет: 1219 740,89 руб. (1028180,96 руб. - просроченная ссудная задолженность + 191559,93 руб.).

В соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец направил ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.34-36). Однако ответчиком сумма задолженности в полном объеме не была погашена.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика Филиппова С.С. задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1219740,89 рублей обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как Филиппов С.С. не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушил тем самым требования закона и условия договора.

Согласно Кредитному договору, кредит предоставлен Филиппову С.С. для целевого использования, а именно: на приобретение жилого дома, расположенного по ул.....г......

Согласно п.2.1, 2.1.2, 2.2 Кредитного договора обеспечением выполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанного дома.

Согласно договору купли-продажи от .. .. ....г. Филиппов С.С., именуемый «Покупатель», приобрел у И.А.А., именуемой «Продавец», жилой дом, расположенный по ул.....г....., общей площадью 40,4 кв.м, в том числе жилой площадью 30,9 кв.м, за счет собственных средств в сумме 200 000 руб. и за счет средств, предоставленных Филиппову С.С. в кредит ОАО «Сбербанк России» в сумме 1 050 000 руб. (л.д.25-26).

Государственная регистрация Договора купли-продажи от .. .. ....г. произведена .. .. ....г. Управлением Федеральной регистрационной службы по ул.....г...... Запись об ипотеке в ЕГРПН произведена .. .. ....г. за №... (л.д.32), ОАО «Сбербанк России» была выдана закладная на указанную квартиру (л.д.27-31).

В соответствии с п. 5.3.4 Кредитного договора кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Филиппов С.С. с .. .. ....г. производит погашение кредита несвоевременно и не в полном объеме, с .. .. ....г. гашение задолженности не производит.

Таким образом, Филиппов С.С. систематически нарушал сроки внесения платежей по кредиту более трех раз в течение 12 месяцев, в связи с чем у истца в силу п. 5.3.4 Кредитного договора и ст. 348 ГК РФ, ст. ст. 50,54.1. Закона РФ «Об ипотеке» появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору от .. .. ....г. №..., заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Филипповым С.С.: жилой дом, расположенный по ул.....г....., общей площадью 40,4 кв.м, в том числе жилой площадью 30,9 кв.м. Определить способ реализации указанного имущества, в виде продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из рыночной стоимости квартиры, установленной отчетом оценщика .......» №... от .. .. ....г. года, которая составляет 1250000 руб. (л.д.25, л.д.27-оборот).

Ответчик Филиппов С.С. возражений относительно определения начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика №... от .. .. ....г. не представил.

Согласно п. 2.1.2 Кредитного договора залоговая стоимость объекта устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом №... от .. .. ....г. и составляет 1125000 рублей, против чего не возражал ответчик.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 14 298,70 руб. Данные расходы подтверждены документально (л.д.7), связаны с рассмотрением дела.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Филиппова С.С., .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу ОАО «Сбербанк России», ......., задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 1219 740 (один миллион двести девятнадцать тысяч семьсот сорок) рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 298 (четырнадцать тысяч двести девяносто восемь) рублей 70 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, принадлежащий Филиппову С.С. на праве собственности, расположенный по ул.....г....., общей площадью 40,4 кв.м, в том числе жилой площадью 30,9 кв.м.

Определить способ реализации указанного имущества - путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 1 125 000 (один миллион сто двадцать пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:_____________________________________ И.Г. Семерикова

Мотивированное решение изготовлено 03.02.2015 года.

Судья:_____________________________________ И.Г. Семерикова