Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-32/2014 ~ М-8/2014 от 17.01.2014

Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2-32/14

    Именем Российской Федерации    

14 марта 2014 года с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Белобородовой Н.И.

При секретаре Лыткиной Н.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Тимошенко Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 5 717.37 рублей.

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе задолженности по кредиту- <данные изъяты> рублей, процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, а также уплаченной госпошлины в сумме 5 717.37 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Тимошенко Л.В. был заключен кредитный договор № (далее Договор) и выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на срок до 25.09.2015 года под 17.9 % годовых.

В соответствии с условиями Договора заемщику определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должником в погашение кредита, 25 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рубля, а также уплата начисленных на кредит процентов и неустойки в размере 0.5% за каждый день просрочки кредита. Кроме того, кредит выдавался заемщику по его заявлению на условиях с заключением договора личного страхования от несчастных случаев и болезней с обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с уплатой страховой премии (комиссии) в размере <данные изъяты> рублей, с включением заемщика на участие в программе добровольного страхования, однако обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщик нарушил, и в силу п.2 ст.811,819 ГК РФ банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возвращения суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, на 19.12.2013 г. задолженность заемщика перед банком составила <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу- <данные изъяты> рублей, процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, которые истец просит взыскать в его пользу с ответчика и госпошлину в сумме 5 717.37 рублей.

    Представитель истца Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» М.С. Горенский, действующий на основании доверенности, в суд не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в исковом заявлении указал, что иск поддерживает, просит рассмотреть дело в его отсутствие и направить решение суда.

Ответчик Тимошенко Л.В. в суде исковые требования признала частично, в части задолженности по основному долгу и процентам, начисленным на день подачи иска, также пояснила, что банк необоснованно взыскивает с нее проценты за период до 2015 года, также она не согласна с навязанным ей банком условием о страховании жизни и навязанной банком страховой компанией, считает, что эти условия нарушают ее права как потребителя и не соответствуют закону и являются недействительными, задолженность образовалась из-за тяжелого материального положения, вследствие болезни.

    Исследовав материалы дела, суд полагает рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенного представителя истца и частично удовлетворить исковые требования истца, по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполне6ия обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Из изложенного следует, что кредитный договор между сторонами заключен путем акцепта Истцом оферты Ответчика о заключении договора.

    Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.    

Как установил суд, 25.09.2012 года между банком и Тимошенко Л.В. был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № (далее Договор) и выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на срок до 25.09.2015 года под 17.9 % годовых, который состоит из Заявления (оферты) Тимошенко Л.В. и Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов на условиях с заключением договора личного страхования № с обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, с включением заемщика на участие в программе добровольного страхования.

В соответствии с условиями Договора заемщику определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должником в погашение кредита, 25 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рубля, а также уплата начисленных на кредит процентов и неустойки в размере 0.5% за каждый день просрочки кредита.

Таким образом, заемщик обязалась погашать долг по ссуде, начиная ежемесячно, не позднее 25 числа, следующего за платежным: т.е. начиная с 25.10.2012 года в сумме <данные изъяты> рубля на лицевой счет заемщика №, в том числе, одновременно с погашением кредита производить уплату процентов согласно графика платежей от 25.09.2012 г., однако, обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком были нарушены с июня 2013 года, последний платеж заемщиком произведен 11.06.2013 г. в сумме <данные изъяты> рублей, после чего фактически были прекращены.

    Факт неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств подтверждается заявлением Тимошенко Л.В. о предоставлении кредита, кредитным договором № от 25.09.2012 г., согласно которому заемщик Тимошенко Л.В. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей и выпиской по лицевому счету заемщика о зачислении на ее счет № указанной суммы, также выпиской по лицевому счету заемщика, из которой видно, что заемщиком произведен односторонний отказ от внесения обязательных платежей с июня 2013 г., в том числе выплата процентов за пользование кредитом, в силу чего в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На 19.12.2013 г. задолженность заемщика перед банком составила <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу- <данные изъяты> рублей, процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей и суд полагает взыскать с ответчика Тимошенко Л.В. в пользу истца задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей и процентам в сумме <данные изъяты> рубля 15 копеек, т.е. на день подачи иска истцом в суд, а всего взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей 16 копеек, в остальной части удовлетворения требований истца отказать.

В остальной части требований истца о взыскании с ответчика процентов, суд полагает отказать, поскольку срок возврата кредита по договору не наступил (25.09.2015г.), в связи с чем, предъявляемые истцом проценты до окончания срока договора на будущее время в размере <данные изъяты> рублей взысканы с ответчика быть не могут в силу положений ст.809, п.2 ст. 811 ГК РФ.

Доводы ответчика, изложенные им в возражениях на исковое заявление, в части того, что страховая премия за включение в программу страхования по договору была навязана, как и страховая компания ответчиком, как условие необходимое для получения кредита, являются необоснованными по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Ст.ст.29-33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Банк в своей деятельности руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

То есть кредитные организации предоставляют денежные средства гражданам на условиях, предусмотренных ими в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданами на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку кредитный договор был заключен путем направления истцом Заявления (оферты) на заключение договора в адрес ответчика, следовательно, инициатором заключения соглашения на условиях, указанных в Заявлении, являлась именно Тимошенко Л.В.

Согласно пункту 1 Заявления о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» до подписания настоящего Заявления Тимошенко Л.В. ознакомилась с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов и в соответствии с пунктом 2 Заявления полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать данные Условия. Кроме этого, Тимошенко Л.В. была ознакомлена с информационным графиком платежей и получила полную информацию о стоимости кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении.

Из заявления-анкеты на предоставление кредита усматривается, что Тимошенко Л.В. выразила свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков. Все данные в заявление-анкету до подписания кредитного договора занесены со слов ответчика. В страховом полисе ответчика от 01.03.2011г., представленном в суд, имеется перечень страховых компаний у Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк», аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц-заемщиков банка в рамках типовых программ розничного кредитования, и помимо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» указана страховая компания ООО «Сожекап Страхование Жизни».

Таким образом, у истца не было причин для навязывания ответчику определенной страховой компании.

В суде ответчик Тимошенко Л.В. пояснила, что заключая договор страхования, она не читала его, не обращала внимание на тарифы страхования и размер страховой премии и виды рисков, которые могут быть застрахованы и суд приходит к выводу, что ответчиком не представлено в подтверждение своих доводов доказательств, свидетельствующих о том, что она не желала заклюить договор страхования жизни и здоровья или желала заключить договор страхования с другой страховой компанией, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представлять доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т. ч. расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в силу чего подлежит частично взысканию с ответчика в возмещение уплаченной истцом государственной пошлины 5 122 рубля 50 копеек, в остальной части требований о взыскании госпошлины суд полагает отказать.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Тимошенко Л.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала, расположенного по адресу: 660049, <адрес>,7а денежные средства в счет задолженности по кредитному договору № № от 25.09.2012 г.в размере <данные изъяты> рублей 16 копеек и частично госпошлину, уплаченную истцом при подаче иска в размере 5 122 рубля 50 копеек, в остальной части исковых требований истцу отказать.    

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Красноярский краевой суд через Казачинский райсуд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2014 года.

Судья Н.И.Белобородова