Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-174/2017 ~ М-157/2017 от 08.11.2017

Дело № 2-174/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2017 года Красноярский край

город Игарка

Игарский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Безруковой О.В.,

при секретаре судебных заседаний Труновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Терехиной В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Терехиной В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Терехиной В.А. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 122.000 руб., условия которого предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформлениекредитнойкарты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживаниякредитныхкарти тарифахбанка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты и принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушив условия договора, в связи с чем банк 09.032016 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика составляет 199.613 руб. 67 коп., из которых, сумма основного долга 134.710 руб. 61 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 46.091 руб. 33 коп. – просроченные проценты, сумма штрафов 18.811 руб. 73 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность за период с 06.10.2015 года по 09.03.2016 года в общей сумме 199.613 руб. 67 коп. и в порядке возврата государственную пошлину, уплаченную при обращении с иском в суд, в сумме 5.192 руб. 27 коп.

Представитель истца - акционерного общества «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности от 09.04.2015года, в судебное заседание не явился. О месте и времени слушания дела извещен, при обращении в суд с исковым заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражая против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик Терехина В.А. в судебное заседание не явилась. О месте и времени слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом: заказными письмами с уведомлением о вручении по адресу, указанному истцом в исковом заявлении и установленному по сведениям отделения полиции (дислокация г. Игарка) отдела МВД России по Туруханскому району. Направленные в адрес ответчика извещения вернулись в суд с отметками «истек срок хранения».

В силу ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка лиц, перечисленных в ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не может рассматриваться как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В этой связи, полагая, что истец и ответчик определили порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, руководствуясь требованиями частей 3, 5 статьи 167, статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, считая возможным признать стороны надлежащим образом извещенными о месте и времени слушания гражданского дела.

Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценивая представленные доказательства в их совокупности с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований. При этом суд руководствуется следующим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) следки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключениядоговора(помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключитьдоговорпутем совершения действий по его исполнению.

Согласно ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации покредитномудоговорубанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом илидоговоромзайма, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором. При отсутствии вдоговоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкойбанковскогопроцента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договоромзайма.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом илидоговоромзайма, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством,банковскойгарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом илидоговором.

В соответствии с положениями ч. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом илидоговором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что АО«ТинькоффБанк», переименованным с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) решением единственного акционера от 16.042015 года, и Терехина В.А. 20.04.2011 года заключилидоговоркредитной карты № слимитом задолженности 122.000 руб.

Как следует из заявления-анкеты на оформлениекредитнойкартыот 15.03.2011 года, подписанного ответчиком, Терехина В.А. просит заключить с ней договоркредитнойкартыи выпуститькредитнуюкартуна указанных в заявлении-анкете условиях, ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами. Кроме того, она была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете.

Согласно Общим условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных приказом № 242 от 23.09.2010 года председателя Правления, договорзаключается путем акцептабанкомоферты, содержащейся в заявлении–анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанными в счете-выписке. При не получении счета-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Не получение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им свои обязательств по договору (п.п. 5.5, 5.6). Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом; лимит задолженности устанавливаетсябанкомпо собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 6.1); клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, на сумму предоставленного кредитабанкначисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.п. 7.2, 7.3). Также клиент обязуется оплачиватьвсе комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями и Тарифами (п. 4.7 Общих условий).

Согласно п. 11.1 Общих условий при невыполнении клиентом своих обязательств по договору банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, в котором информирует клиента востребовании кредита, процентов, платах, штрафах, размере задолженности по договору.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлен беспроцентный период 0 % до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых, обслуживание карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных – 2,9 % плюс 390 руб., так же установлен минимальный платеж в размере 6 % от суммы задолженности, но не менее 600 руб.

В соответствии с п.п. 9-15 Тарифов по кредитным картам ТКСбанкатарифным планом ТП 1.0 предусмотрены: штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более разы – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 %, при не оплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 руб.

Из буквального толкования заявления-анкеты, подписанной Терехиной В.А.., следует, что заемщик дал свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования, а также поручил банку включить его в указанную Программу и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом Терехина В.А. была ознакомлена, о чем поставила свою подпись, согласилась их соблюдать.

Обязательства по кредитному договору, в том числе доведения до Терехиной В.А. его условий, порядка пользования кредитной картой и уплаты пени, банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

Терехиной В.А. обязательства по договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Как следует из выписки по счету, с момента активации карты, ответчик использовал кредитные средствабанка, однако обязательства по возврату, оплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение долга произведен ответчиком 09.03.2016 года в сумме 7.254 руб. 50 коп.

Как следует из п.п. 5.8, 6.2 Общих условий клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом; в случае не согласия с информацией, указанной в счете-выписке обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

При указанных обстоятельствахбанквправе требовать досрочного возвратакредита, в связи с чем суд полагает требованиябанкао взыскании задолженности покредитномудоговору, процентов за пользование денежными средствами, штрафных санкций обоснованными.

Согласно расчету истца, общая задолженность Терехиной В.А. по кредиту на 14.08.2017 года составляет 199.613 руб. 6 7 коп., в том числе, просроченный основной долг – 134.710 руб. 61 коп., просроченные проценты – 46.091 руб. 33 коп., штрафные проценты – 18.811 руб. 73 коп.

Расчет истца по сумме задолженности судом проверен и признается верным, иного расчета в обоснование своих возражений ответчиком не представлено, как не представлено доказательств оплаты суммы задолженности в размере большем, чем указано в выписке по счету и в расчете задолженности.

Учитывая неоднократное неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец выставил Терехиной В.А. 09.03.2016 года заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требованийАО«ТинькоффБанк», поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, уплате процентов, пени, и, наоборот, истцом предоставлены достаточные и достоверные доказательства неисполнения Терехиной В.А. условий кредитного договора с использованием кредитной карты.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст.123 Конституции Российской Федерации и статьями12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, подтверждающих полную выплату кредита, неправильности расчетов ответчиком в материалы дела не представлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию предъявленная сумма задолженности, которая рассчитана в соответствии с данными, содержащимися в выписке по счету.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что ответчик был извещен о штрафных санкциях (неустойке), которые начисляются в случае несвоевременного и неполного исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, чтобанквправе был предъявить ко взысканию штрафные проценты в размере 18.811 руб. 73 коп.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, Терехина В.А. добровольно заключила договор кредитной карты, была свободна в заключении договора, анкета-заявление подписана ею собственноручно и без каких-либо замечаний, при этом она выразила согласие на заключение с ней договора кредитной карты на изложенных в договоре условиях. Суд считает, что Терехина В.А. имела реальную возможность отказаться от совершения данной сделки и воспользоваться услугой иной кредитной организации, предоставившей кредитную карту на иных условиях. Своей подписью в анкете-заявлении Терехина В.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, в связи с чем суд не находит оснований для уменьшения суммы процентов по кредитной карте.

При обращении в суд истец понес дополнительные расходы в виде оплаты государственной пошлины.

Применяя правила ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает, что расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.192 рубля 27 копеек, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Терехиной В.А. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с Терехиной В.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 199.613 руб. 67 коп., в том числе, сумма основного долга 134.710 руб. 61 коп., сумма процентов 46.091 руб. 33 коп., сумма штрафов 18.811 руб. 73 коп., и в порядке возврата государственную пошлину в сумме 5.192 руб. 27 коп., всего 204.805 (двести четыре тысячи восемьсот пять) руб. 94 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Игарский городской суд Красноярского края.

Председательствующий О.В. Безрукова