Решение по делу № 2-5099/2017 ~ М-4533/2017 от 19.09.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кузубовой Н.А., при секретаре Доржиевой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску Нетесовой Т. П. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Нетесова Т.П. просила признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и трудоспособности и взыскания страхового взноса на личное страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Нетесовой Т.П. уплаченные ею за подключение к программе страхования денежные средства в размере 144000 руб., неустойку в сумме 144000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 144000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Нетесовой Т.П. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 400000 руб. под <данные изъяты>% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий кредитного договора № является заключение договора личного страхования со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» и ежемесячная уплата денежной суммы за страхование в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило 2400 руб. в месяц. Также истец компенсировал расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере 1600 руб. за каждый год страхования. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было уплачено ответчику за страхование 144000 руб., что подтверждается выпиской по операциям клиента с банковского счета №. В нарушении закона, предоставление истцу Ответчиком кредита было обусловлено оплатой страховой премии в размере 144000 руб., что является условием, ущемляющим ее права как потребителя. При заключении договора страхования истец лишена была возможности выбора страховой компании, не осведомлена об условиях страхования. Кроме того, страховой взнос взимался банком, а не страховой компанией. На основании изложенных обстоятельств, истец полагает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию сумма, оплаченная по договору страхования, в размере 144000 руб., а также неустойка в размере 144000 руб. С целью досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО «Восточный экспресс банк» было подано претензионное обращение, но ее требование о возмещении убытков не выполнено ответчиком в добровольном порядке. В связи с неисполнением ответчиком требований истца в добровольном порядке, с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф в сумме 144000 руб. и компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

В судебное заседание истец Нетесова Т.П. не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца Красикова Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что подписанное истцом заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО КБ «Восточный» не является договором по своему содержанию, не соответствует ст. 428 ГК РФ, не является договором присоединения к договору страхования, заключенному между АО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв». В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» истец не была ознакомлена с условиями договора страхования, заключенного между АО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», условиями о сроке действия договора страхования, поэтому в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителя» истец имеет право потребовать от ответчика возмещения причиненных ей убытков, а именно всех платежей по данному договору. Считает, что ответчик обязан возвратить истцу денежные средства в размере 144000 руб., приобретенные ответчиком в отсутствие заключенного между истцом и ПАО КБ «Восточный» договора страхования без установленных договором или законом оснований.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Дамбиева Л.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Кроме того указала, что при заключении кредитного договора истец добровольно выразила согласие на присоединение к программе страхования, в связи с чем при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Просила отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку доказательств нарушения банком прав истца как потребителя не представлено, как не представлено и доказательств отказа банка в удовлетворении требований истца в добровольном порядке. При рассмотрении вопроса о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя просила учесть объем выполненной представителем работы, сложность дела, соразмерность расходов применительно к условиям договора на оказание услуг.

Представитель ЗАО СК «Резерв» в суд не явился, извещен надлежаще.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Нетесовой Т.П. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 400000 руб. под <данные изъяты>% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора истцом подписано заявление на получение кредита, а также Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление).

Как следует из Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Нетесова Т.П. согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования.

Как следует из п. 5 вышеуказанного Заявления, истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2400 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1600 руб. за каждый год страхования.

Из п. 4 Заявления следует, что истец согласилась с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк, что положениям ст. 934 ГК РФ не противоречит.

Из п. 13 Заявления следует, что истец ознакомлена с программой страхования, согласна с ее содержанием, возражений по условиям страхования не имела и приняла обязательства их выполнять. При этом истцу разъяснено, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка».

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что при кредитовании Нетесовой Т.П. банком оказаны услуги по страхованию заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ., банки вправе заключать договоры страхования.

На основании Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно предусмотрены Постановлением условия.

Из содержания Заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при страховании сторонами согласованы все существенные условия, в том числе размер страховой премии и порядок ее оплаты.

В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на списание с ее счета платы за присоединение к Программе страхования без отдельного распоряжения.

Факт перечисления страховой премии в размерах, согласованных сторонами при подписании заявлений на страхование, свидетельствующих в силу ст. 940 ГК РФ о заключении договоров страхования, подтверждается выпиской из лицевого счета. Каких-либо иных платежей, банком с истца не удерживалось.

При наличии заключенных договоров страхования и имеющемся однозначно выраженном волеизъявлении заемщика на перечисление страховой премии, банк обязан был выполнить распоряжение клиента.

В п. 6 заявления на присоединение к программе страхования истцу разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желание заемщика. Между тем, истец от страхования в период действия кредитного договора не отказалась, получая услуги по страхованию в полном объеме.

Поскольку договор страхования не расторгнут и не признан недействительным, при наличии распоряжения заемщика, банк правомерно производил взимание платежей в размере 2400 руб. в качестве оплаты услуг по страхованию, что вопреки доводам иска не противоречит закону и не нарушает прав потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из положений ч. 1 ст. 927, ст. 421, ст. 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора и в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Указанная позиция отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договоров страхования с ЗАО «СК «Резерв». Из содержания заявления не следует, что заключение договора страхования является условием для получения кредита, и что в случае непредставления такого обеспечения условия кредитования Нетесовой Т.П. были бы изменены. Более того из Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что истец был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (п. 3 Заявления). Истцом самостоятельно выбрано страхование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту, что подтверждается подписанным собственноручно Нетесовой Т.П. Заявлением на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Нетесовой Т.П. услуг страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ подписаны истцом собственноручно, что подтверждает факт добровольного заключения договора страхования. При этом из его содержания следует, что все существенные условия между сторонами были согласованы.

Истец, при наличии у нее возможности, от предоставления услуг по страхованию не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, заключение договора страхования с иной страховой компанией не предлагала.

С учетом заключения договоров страхования, по поручению истца с ее счета списана страховая премия согласно условиям страхования и кредитного договора.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Нетесова Т.П. была ознакомлена с условиями страхования, порядком оплаты страховой премии и ее размерами, выразила согласие на оплату страховой премии, была согласна с ее размером, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, в качестве самостоятельного основания для отказа в удовлетворении исковых требований является пропуск истцом срока исковой давности, о чем заявлено представителем ответчика.

Согласно ст. 195, п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. Срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца о признании недействительным кредитного договора в части страхования подлежит исчислению с начала исполнения истцом обязательств по возврату кредита, то есть с момента начала исполнения сделки.

Как следует из материалов дела, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ со дня внесения первого платежа в счет возмещения банку затрат на страхование истца. Таким образом, на момент обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ трехгодичный срок исковой давности истек. Уважительных причин пропуска срока исковой давности не установлено и представитель ответчика на их наличие в судебном заседании не ссылаясь, ошибочно полагая, что срок исковой давности подлежит исчислению со дня последнего платежа.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В связи с изложенным оснований для признания недействительными положения договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования заемщика обязанности не имеется. В связи с этим отсутствуют основания и для взыскания оплаченной по договору страхования денежной суммы в размере 144000 руб., а также неустойки в размере 144000 руб.

Не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных от основных требований, оставленных без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Нетесовой Т. П. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кузубова