Решение по делу № 2-505/2014 ~ М-332/2014 от 04.04.2014

№ 2-505/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Белебей РБ

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хусаинова А.Ф.,

с участием истца Денисов А.О. и его представителя – Скоблик А.Н., действующего на основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года,

при секретаре судебного заседания Женжуровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова А.О. к ОАО «Банк УРАЛСИБ», в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Денисов А.О. обратился в суд с иском ОАО «Банк УРАЛСИБ" о защите прав потребителей, мотивировав его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор), в рамках которого ответчик предоставил ему потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей. Сумма перечисленных ему денежных средств, согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ года, составила <данные изъяты> рублей. Остальная сумма в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета заемщика № №, как оплата страховой премии, а также в счет взимания Банком дополнительных плат. В ходе заключения Договора сотрудники банка вынудили его заключить договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№ (далее по тексту - Договор страхования) в виде присоединения к таковому. В случае его отказа заключить данный Договор страхования сотрудники дополнительного офиса отказались выдавать ему кредит. ДД.ММ.ГГГГ он был вынужден заключить договор страхования, в соответствии с которым он оплатил страховую премию и дополнительные платы, которые включают в себя: плату за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по договору страхования. Он считает, что предоставление такого вида услуг как предоставление кредита под условием необходимости приобретения иных услуг прямо запрещено Федеральным законом «О защите прав потребителей». Страхование связано только с заключением договора. Как заемщик, он также не имел возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, и Банк включил страховую премию и дополнительные платы в сумму кредита. Вышеуказанное для него, как заемщика, является дополнительным обременение, тем более на данную сумму (<данные изъяты> рублей) начисляются проценты, предусмотренные договором. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В отношении услуг по страхованию клиентов Банков Правительством РФ предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования и установлены требования для юридических лиц, предоставляющих данные услуги, в том числе в части доведения до клиентов надлежащей информации. Так, Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" среди условий, подлежащих соблюдению кредитными и страховыми организациями при заключении между ними соглашения по страхованию рисков заемщиков кредитной организации, названо то, что такие условия не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; эти условия не должны предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год). Условие, на котором застрахованы его жизнь и здоровье, исходя из стоимости предоставляемой услуги страхования - <данные изъяты> рублей, которые были единовременно, а не в рассрочку, удержаны в день предоставления кредита, учитывая общую сумму кредита - <данные изъяты> рублей, следует признать явно обременительным для заемщика, исходя из разумно понимаемых интересов. Кроме того, ответчиком нарушено требование пункта 1 вышеуказанного Постановления Правительства РФ о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку кредитование произведено на срок более 1 года, а на заемщика (истца) возложена обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования. Также в нарушение пункта 2 названного Постановления Правительства РФ, его права, как потребителя банковских и страховых услуг, были нарушены в результате непредставления ему информации о праве заключения договора страхования в другой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации и т.д.. При таких обстоятельствах, в силу положений статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. При этом предоставление кредита при условии оказании услуг личного страхования заемщика ущемляют его права, установленные вышеуказанной статьей, а также его право на свободу договора. Помимо вышеизложенного, ответчик ввел его в заблуждение относительно Страховщика. Так, заявления к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее по тексту - Заявление) изготовлено на фирменном бланке ЗАО «Страховая группа «УралСиб», однако Страховщиком в п.2 Заявления значится «ООО СК «РГС-Жизнь». В п. 11 данного Заявления указан адрес Страховщика -<адрес>, однако согласно сведений официального сайта Страховой группы «УРАЛСИБ», данный адрес является адресом местонахождения Закрытого акционерного общества «Страховая группа «УралСиб». Кроме Заявления, условия страхования по Договору страхования содержатся в Приложении № к настоящему Заявлению, являющемуся неотъемлемой частью договора. Но Приложение № к заявлению не содержит в себе условий страхования и относится к лицам, застрахованным в ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь», каким он не является. В данном случае Ответчик предоставил неверную информацию относительно Страховщика и информации о страховых услугах, тем самым нарушил требования ст.ст.9,10 ФЗ «о защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ с целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление, которое Банк получил ДД.ММ.ГГГГ г.. Банк на претензию не ответил. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков, не выполнено. На этом основании имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> от суммы оказания услуги за каждый день просрочки, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> но так как сумма страховой премии составляет <данные изъяты> рублей, то в силу ФЗ «О защите прав потребителей» размер пени не может превышать указанной суммы, таким образом, неустойка составляет <данные изъяты> рублей. Причиненный ему моральный вред он оценивает в <данные изъяты> рублей. Помимо вышеизложенного, в п.2.2. Кредитного договора отражено, что выдача кредита производится только при надлежащем оформлении Заемщиком обеспечения по кредиту. Тот факт, что каких-либо обеспечений по данному кредиту, кроме вынужденного присоединения к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита Истцом оформлено не было, указывает на ущемление прав Денисова А.О., что явно противоречит ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». При этом, банк УралСиб, исходя из судебной практики, позиционирует страхование обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (Апелляционное Определение Орловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№). Данное указывает на то, что банк установил посредством внесения в кредитный договор п.2.2. требование о том, что выдача кредита производится только при надлежащем оформлении Истцом заявления о присоединении к договору добровольного коллективного страхования. Также, как указано п.4 Заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования, а именно за распространение на Истца действий Договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования. Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе, следовательно, такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания. Банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу. В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям, несмотря на то, что в п.2. Заявления на присоединение к Договору добровольного страхования в качестве Выгодоприобретателя указано Застрахованное лицо. Данное обуславливается тем, что в условиях данного Заявления на присоединение, а именно п. 3 указано, что при наступлении страхового случая он поручает Страховщику перечислить страховую выплату на счет расчетов по кредиту в Банке, а Банку при зачислении страховой выплаты на счет расчетов по кредиту списать с него в погашение задолженности по кредиту сумму задолженности. Т.е. настоящий порядок прямо указывает на то, что фактически выгодоприобретателем является банк. Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой (обеспечением кредита), навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Подписание Заявления на присоединение к Договору добровольного страхования предшествовало заключению кредитного договора, что указывает на навязывание услуги по страхованию. Данный факт подтверждается тем, что в кредитном договоре в сумму кредита уже включены страховая премию и дополнительные платы, которые включают в себя: плату за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за страхование меня по договору страхования. Таким образом, банк обусловил получение Истцом кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги (обеспечительной меры) - комиссии за обслуживание кредита, страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. На основании вышеизложенного просил: - признать недействительным условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита только при надлежащем оформлении Заемщиком обеспечения по кредиту; признать недействительным Приложения № к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №; взыскать с ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» в лице Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Уфа в его пользу оплату страховой премии, а также в счет взимания Банком дополнительных плат - <данные изъяты> рублей; обязать ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» произвести перерасчет переплаченных им процентов на сумму кредита <данные изъяты> рублей на сумму кредита <данные изъяты> рублей и взыскать в его пользу сумму переплаченных процентов; взыскать с ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» в его пользу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной в пользу потребителя и неустойку в сумме <данные изъяты> рублей.

Впоследствии Денисов А.О. уточнил – увеличил исковые требования, просил суд взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в его пользу за услуги представителя <данные изъяты> рублей, в связи с тем, что истец был вынужден обратиться за юридической помощью к Скоблик А.Н., с которым было составлено соглашение от ДД.ММ.ГГГГ г.; по всему тексту заявления просит изменить сумму в размере <данные изъяты> рублей, которая была списана со счета заемщика, как оплата страховой премии, а также в счет взимания банком дополнительных плат на сумму - <данные изъяты> руб., изменить расчет неустойки; признать недействительным условие Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита только при надлежащем оформлении Заемщиком обеспечения по кредиту; изменить условие Кредитного договора № 0081-№ от ДД.ММ.ГГГГ о сумме кредита, указав в п. 1.2. Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ «Сумма кредита: <данные изъяты> (<данные изъяты>)»; признать недействительным Приложения № к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № 4№; взыскать с ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» в его пользу оплату страховой премии, а также в счет взимания Банком дополнительных плат <данные изъяты> рублей; обязать ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» произвести перерасчет переплаченных им процентов, с учетом изменения размера суммы кредита - <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «БАНК «УРАЛСИБ» в лице Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Уфа в его пользу сумму переплаченных процентов, с учетом изменения размера суммы кредита - <данные изъяты> рублей, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной в пользу потребителя, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец Денисов А.О. и его представитель Скоблик А.Н., в суде уточненные исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.

Ответчик - ОАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи надлежаще извещено о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд своего представителя не направили, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в представленном отзыве просили отказать в удовлетворении исковых требований Денисова А.О., мотивируя тем, что Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" утверждены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее - Общие исключения). В соответствии с пунктом 2 Общих исключений соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации. Таким образом, общие исключения распространяются на случаи, когда страхователем по договору страхования является сам заемщик, самостоятельно выбирающий страховую компанию из числа тех, которые соответствуют требованиям банка. Вместе с тем, страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов. Кроме того, решениями от ДД.ММ.ГГГГ N №, от ДД.ММ.ГГГГ № "О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Президиум Федеральной антимонопольной службы России выразил правовую позицию относительно договоров коллективного страхования заемщиков, согласно которой, поскольку право выбора страховой организации для заключения договора коллективного страхования принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику, обязанность заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями у кредитной организации отсутствует. Кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Таким образом, к правоотношениям сторон по присоединению Денисова А.О. к договору коллективного страхования заемщиков Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" не применяется. Истец утверждает, что услуга по присоединению к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №4№ ему Банком навязана. Так, согласно пункту 9.3.5. Положения о кредитовании физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденного приказом заместителя правления банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Положение), в целях обеспечения кредитов, по соглашению Клиента и Банка, могут использоваться различные виды страхования. Пункт 9.3.6. Положения устанавливает требования к страхованию рисков, подлежащих страхованию в обязательном порядке (предмета ипотеки, предмета залога), а также для договоров страхования, заключаемых по инициативе Клиента. Пунктом 9.3.7. Положения предусмотрено, что личное страхование -осуществляется по инициативе Заемщика. Информация о наличии различных вариантов потребительского кредитования (кредит на любые цели) опубликована на официальном сайте ОАО «УРАЛСИБ» (<данные изъяты>) и является общедоступной. Заемщику было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда Тарифами ОАО «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рулях) Кредит «Для своих» от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Тарифы кредитования), предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья. Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании Денисова А.О., предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых. Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования «указанная процентная ставка (<данные изъяты>) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается: на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика; на 2 процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории РФ, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет; свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются». Таким образом, у Денисова А.О. при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья. Денисов А.О. сделал выбор - заключил с Банком кредитный договор по пониженной процентной ставке с оформлением договора страхования на весь срок кредита - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, т.е. на <данные изъяты> лет. Истцом ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№. Так, из содержания заявления следует, что Денисов А.О. выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, и что у него имелась возможность не участвовать в страховании. ДД.ММ.ГГГГ Денисовым А.О. подписано Поручение на списание со счета № платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей. С Тарифами Банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита он был ознакомлен. Как следует из выписки по счету №№, открытого на имя Денисова А.О., ДД.ММ.ГГГГ. на счет заемщика поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, и уже после снятия истцом наличными <данные изъяты> рублей, в соответствии с письменным распоряжением истца, со счета было списано <данные изъяты> рублей в качестве гашения платы за распространение действия Договора коллективного страхования. Необходимо отметить, что указание точной суммы платы за распространение в размере <данные изъяты> рублей имеется в подписанном истцом поручении на списание со счета от ДД.ММ.ГГГГ г., в приложенном истцом к исковому заявлению Графике возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, являющемся Приложением № к кредитному договору. Отношения сторон по подключению к договору страхования возникли не из Кредитного договора №№, а из подписанного Денисовым А.О. ДД.ММ.ГГГГ заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Действительно, в Заявлении на присоединение к Договору коллективного страхования Банком допущена опечатка: в качестве страховщика вместо «ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» указано «ООО «СК «РГС-Жизнь», но данное обстоятельство не имеет существенного значения для настоящего дела и не является основанием для признания Заявления, оно же Приложение № к Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, недействительным. Кроме того, истец указывает, что не имел возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, и Банк включил страховую премию и дополнительные платы в сумму кредита. Как указано выше Денисову А.О. была предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья. Как следует из заявления-анкеты, подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ., Денисов А.О. пожелал включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита посредством проставления галочки в графе «да» анкеты, хотя имелась и графа «нет» (копия заявления-анкеты прилагается). Таким образом, имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что получение кредита по пониженной ставке по кредиту (<данные изъяты>) с присоединением к Договору коллективного страхования и включение суммы платы по страхованию жизни и здоровья в стоимость кредита является результатом добровольного волеизъявления самого Денисова А.О.. Истец не доказал, что в случае отказа истца от присоединения к договору страхования, кредит Банком не был бы предоставлен.

Выслушав истца Денисова А.О. и его представителя Скоблик А.Н., исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим отказу в удовлетворении по следующим основаниям:

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положением ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Выплата процентов на сумму займа производится в порядке и на условиях, предусмотренных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор /может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти / этого лица по иску его наследников (часть 2).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО БАНК «УРАЛСИБ» и Денисовым А.О. заключен Кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

В соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора кредит предоставляется Банком путем перечисления денежных средств на счет Заемщика № №, открытый в Банке, на основании заявления Заемщика.

Согласно подписанному истцом заявлению-анкете на кредит на потребительские нужды № от ДД.ММ.ГГГГ Денисов А.О. изъявил желание включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Так, Денисовым А.О. было подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которого он соглашается быть застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) и поручает ОАО БАНК «УРАЛСИБ» предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между Банком и ЗАО «СК «РГС-Жизнь».

Из подписанного собственноручно потребителем Денисовым А.О. заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 8), усматривается, что он понимал и согласен с тем, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

Подпись Денисова А.О. на вышеуказанном заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования также свидетельствует о том, что он понимал и согласился с оплатой Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по договору страхования; в случае неуплаты в размере и сроки, указанные в данном пункте, страхование не осуществляется; он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору (пункт 4);

С условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение № к Заявлению), являющимися неотъемлемой частью Заявления, Денисов А.О. был ознакомлен, возражений по условиям страхования не имел и обязался их выполнять (пункт 10 Заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ г.).

Подтверждением доведения до потребителя информации о стоимости услуг банка является собственноручно подписанное Денисовым А.О. поручение от ДД.ММ.ГГГГ на списание со счета денежных средств, из содержания которого следует, что он поручил банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, со счета расчетов по кредиту № №, открытого в ОАО «УРАЛСИБ», плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за страхование его по Договору, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Денисов А.О. был ознакомлен.

Таким образом, из содержания заявления следует, что Денисов А.О. выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, что указанное заявление предоставляло истцу возможность не участвовать в страховании, поскольку в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита. Следовательно, условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию истцу приобретения дополнительных услуг.

В Тарифах Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что услуги предоставляются в рамках Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья потребительского кредита и в том числе включают в себя: информирование клиента о возможности оформления в отношении него Договора коллективного страхования; применение в отношении застрахованного лица соответствующих Тарифов Банка по предоставлению потребительского кредита.

Согласно пункту 9.3.5. Положения о кредитовании физических лиц в ОАО БАНК «УРАЛСИБ», утвержденного приказом заместителя правления банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Положение), в целях обеспечения кредитов, по соглашению Клиента и Банка, могут использоваться различные виды страхования (личное страхование, имущественное страхование, страхование финансовых рисков, страхование ответственности и др.).

Пунктом 9.3.6. Положения установлено, что срок действия договоров страхование должен быть для договоров страхования, заключаемых по инициативе Клиента – не менее срока действия кредитного договора, а по кредитам сроком свыше одного года с условием обязательного ежегодного перезаключения (пролонгации) договора страхования вплоть до окончания срока действия договора страхования.

В силу пункта 9.3.7. Положения, личное страхование - осуществляется по инициативе Заемщика.

Так, пунктом 2 Тарифов ОАО БАНК «УРАЛСИБ» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рулях) Кредит «Для своих» (далее - Тарифы кредитования) предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых.

Согласно подпункту 4 пункта 2 Тарифов кредитования «указанная процентная ставка (<данные изъяты>) за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на:

- 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика;

- 2 процентных пункта в случае непредставления Заемщиком одного из нижеперечисленных документов: - ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории РФ, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более <данные изъяты> лет; Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость.

В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются».

Следовательно, Тарифы кредитования ОАО БАНК «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

Таким образом, Денисову А.О. при заключении кредитного договора была предложена альтернатива: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и риска потери трудоспособности.

Денисов А.О. сделал выбор - заключил с Банком кредитный договор по пониженной процентной ставке с оформлением договора страхования.

Поскольку истец избрал вариант заключения кредитного договора с условием страхования жизни и риска потери трудоспособности и предоставил Свидетельство о регистрации на ТС, процентная ставка по кредиту определена в <данные изъяты> годовых.

Как следует из выписки со счета истца № на его счет ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей - выдача кредита, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждает факт получения Денисовым А.О. суммы кредита в полном объеме.

Уже после выдачи кредита в полной сумме, Банком, согласно поручению истца с его счета было списано <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Кроме того, Кредитный договор, заключенный между Денисовым А.О. и ОАО БАНК «УРАЛСИБ», не содержит условий, предусматривающих обязанность Заемщика присоединиться к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

По смыслу закона договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч.1 ст.420 ГК РФ).

Таким образом, принимая во внимание смысл закона и учитывая указанные выше документы можно сделать вывод, что Денисов А.О. сам выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой, в связи с чем суд находит доводы Денисова А.О. о том, что без уплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования ему было бы отказано в заключении кредитного договора, не соответствует фактическим обстоятельствам дела и являются несостоятельными.

Каких-либо доказательств, подтверждающих ограничение истца на свободный выбор товаров, услуг, а также на нарушение ст. 16 п. 2 ФЗ «О защите прав потребителей» истцом не представлено, несмотря на то, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Пунктом 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Учитывая добровольность заключения истцом договора на указанных в нем условиях (соглашение на подключение дополнительных услуг), которые сами по себе не противоречат действующему законодательству, оснований для признания оспариваемого условия недействительным у суда в данном конкретном случае не имеется.

Довод истца о навязывании ОАО «БАНК УРАЛСИБ» услуги по страхованию жизни и здоровья несостоятелен в связи с тем, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Подтверждением этому являются представленные ответной стороной договоры, а также общедоступная информация условий кредитования находящаяся непосредственно в офисе банка либо на сайте банка в Интернете.

Довод истца о том, что ответчик ввел его в заблуждение относительно Страховщика, так как заявление к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита изготовлено на фирменном бланке ЗАО «Страховая группа «УралСиб», однако Страховщиком в п.2 Заявления значится «ООО СК «РГС-Жизнь», по убеждению суда, не является основанием для признания недействительным данного Заявления и Приложения № к Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, поскольку как установлено судом, в Заявлении на присоединение к Договору коллективного страхования Банком допущена опечатка: в качестве страховщика вместо «ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» указано «ООО «СК «РГС-Жизнь». Тем не менее, как следует из полученных и представленных суду Памятки Застрахованного лица и Условий страхования по Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Денисов А.О. застрахован Банком именно в ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», что подтверждается также мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (копия прилагается). О том же свидетельствует указание в п. 11 Заявления адреса страховщика именно ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» -<адрес>. Кроме того, в силу п. 2 ст.934 ГК РФ, поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит не заемщику, а кредитной организации.

Денисов А.О. в иске требует взыскать уплаченную им сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, состоящую из платы за оказание услуги по распространению на потребителя договора страхования, и компенсации расходов банка непосредственно за страхование. При этом, потребитель уже получил оказанную банком возмездную услугу, а также стал застрахованным по договору страхования, при этом им не приводя в обоснование своих требований ни одной нормы действующего законодательства РФ, которая была нарушена банком за ее взимание или содержала бы запрет о возможности получения вознаграждения за оказание данной услуги.

        Доводы истца относительно отсутствия обеспечения исполнения обязательств и обязании ответчика заключить договор с определением обеспечения обязательств, суд не может принять во внимание, поскольку п. 6. Кредитного договора № - № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ответчиком определены обеспечения исполнения обязанностей заемщика:

6.1. Исполнение обязательств Заемщика по настоящему Договору, обеспечивается
6.1.1. неустойкой в размере, указанной в п. 6.3. настоящего Договора.

6.2. В случае ухудшения или угрозы ухудшения платежеспособности Заемщика, а также лиц, предоставивших обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору, обеспечивающему возврат Кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан предоставить Банку дополнительное обеспечение возврата Кредита по выбору Банка.

6.3. При просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьими лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> рублей за каждый факт просрочки платежа.

6.4. Проценты на сумму Кредита, в размере, указанном в п. 1.4, начисляются в течение всего срока пользования Кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

Таким образом, согласно оспариваемому кредитному договору, между сторонами кредитного договора были определены обеспечения исполнения обязанностей заемщика.

С учетом того, что ответчик не мог в добровольном порядке удовлетворить незаконные и необоснованные требования потребителя, который был застрахован, и страховая премия за осуществление страхования, которую он также требовал вернуть в своей претензии, уже была перечислена страховой компании, следовательно, отсутствуют и основания для взыскания с банка неустойки и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая также, что при заключении кредитного договора права Денисова А.О. Банком не нарушены, следовательно, законные основания для взыскания с банка морального вреда в пользу потребителя отсутствуют.

Оценив в совокупности все доказательства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Денисова А.О., так как данные требования являются незаконными и необоснованными.

Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований и на основании представленных сторонами доказательств.

Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Денисову А.О. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Банк УРАЛСИБ», в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, о признании недействительным условие Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита только при надлежащем оформлении Заемщиком обеспечения по кредиту; об изменении условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о сумме кредита, указав в п. 1.2. Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ «Сумма кредита: <данные изъяты>)»; о признании недействительным Приложения № к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №; о взыскании с ОАО «БАНК «УРАЛСИБ», в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, в его пользу оплату страховой премии, а также в счет взимания Банком дополнительных плат, <данные изъяты> рублей; об обязании ОАО «БАНК «УРАЛСИБ», в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, произвести перерасчет переплаченных им процентов, с учетом изменения размера суммы кредита - <данные изъяты> рублей; о взыскании с ОАО «БАНК «УРАЛСИБ», в лице Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа, в его пользу сумму переплаченных процентов, с учетом изменения размера суммы кредита - <данные изъяты> рублей, морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной в пользу потребителя, неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, расходов на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в месячный срок со дня вынесения решения.

Федеральный судья                             А.Ф. Хусаинов