Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2877/2015 ~ М-2907/2015 от 16.06.2015

Дело № 2-2877/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2015 года г. Саранск

Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гандымовой К.В.,

с участием в деле:

истца Сапожникова Е. Ю.,

ответчика Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне ответчика Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапожникова Е. Ю. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными в части перечисления страховой премии, взыскании размера указанной премии и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Сапожников Е.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными в части перечисления страховой премии, взыскании размера указанной премии и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 26 декабря 2012 года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице представителя банка ВСП, расположенного по адресу: Республика Мордовия, <адрес>, Морозовой О.В. был заключен кредитный договор № 12/9234/00000/400157 «бизнес кэш-второй (0 4)» на сумму <данные изъяты>.

Одновременно с заявлением о заключении договора кредитования им было подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в ЗАО Страховая компания «Резерв». В данном заявлении он просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на весь период кредитования.

При этом, при подписании кредитного договора ему было сообщено, что обязательным условием получения кредита в банке является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. В виду того, что деньги были нужны ему на неотложные нужды, он был вынужден подписать кредитный договор вместе с условием о страховании. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым лишив его права выбора.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 180 000 рублей. Данная сумма включена в сумму кредита, что подтверждается графиком гашения кредита. На сегодняшний день им, согласно графика, оплачена страховая премия в размере 87 000 рублей.

Считает включение в кредитный договор условия о согласии быть застрахованным по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», нарушающим его права как потребителя, в связи с тем, что ему не было предоставлено право на заключение кредитного договора на иных условиях, без заключения договора страхования, свободный выбор услуги по страхованию, установление размера страховой суммы.

09 февраля 2015 года он обратился в ОАО КБ «Восточный» с претензией об исключении условия о страховании кредита из договора кредитования, о возврате выплаченных денежных средств за присоединение к программе страхования за период с 26 декабря 2012 года по 09 февраля 2015 года в счет будущих платежей по кредиту.

Однако сообщением № 6986904 от 16 марта 2015 года в удовлетворении его требований было отказано.

После этого он дважды, 24 марта 2015 года и 28 мая 2015 года обращался с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования, однако и в этой просьбе ему было отказано.

Более того, в связи с несвоевременным внесением страховых взносов, ответчиком на него были наложены штрафные санкции.

Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выразился в том, что в течение длительного времени он вынужден защищать свои права, тратить личное время, лишен возможности пользоваться необоснованно внесенными денежными средствами. Более того, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст. 1 данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй он вынужден ежемесячно вносить страховую премию и обратиться в суд за разрешением данной ситуации. Размер морального вреда он оценивает в сумму 50 000 рублей.

В связи с чем, просит суд признать недействительными условия заявления о заключении договора кредитования от 26 декабря 2012 года № 12/9234/00000/400157 в части перечисления страховой премии по договору страхования в размере 87000 рублей, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в его пользу страховую премию в размере 87000 рублей, а также 50000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец Сапожников Е.Ю. исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Веснин Д.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований, а также просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания резерв» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав истца, исследовав письменные доказа­тельства по делу, оценив их в совокупности, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Согласно пункта 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Таким образом, с учетом системного толкования статей 421, 329 ГК Российской Федерации, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора, путем свободного волеизъявления, соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

В судебном заседании установлено, что 26 декабря 2012 года между Сапожниковым Е.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк» в лице представителя банка ВСП, расположенного по адресу: <адрес>, Морозовой О.В. был заключен кредитный договор № 12/9234/00000/400157 «бизнес кэш-второй (0.4)» на сумму <данные изъяты>.

В заявлении на предоставление кредита были включены все существенные условия кредитного договора, а именно размер кредита, процентная ставка за пользование, порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов, размер ежемесячного платежа в счет исполнения обязательств.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления.

Также истцу был предоставлен график платежей по кредитному договору, в котором указаны те же условия кредитования, что и в заявлении Сапожникова Е.Ю. на предоставление кредита. В графике также отражены периодичность исполнения обязательств по кредитному договору, состав ежемесячного платежа, остаток непогашенной задолженности на каждую конкретную дату начиная с 27 декабря 2012 года и до полного исполнения обязательств по договору 28 ноября 2017 года.

Кроме того, в разделе условия страхования, с которыми истец согласился, указано, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору он выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и программы страхования.

Также истец был согласен с условием, что Банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и истец дал свое согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Истец согласен на списание без его распоряжения Банком платы за присоединение в программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

В день заключения кредитного договора, истцом подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно пункту 2 указанного заявления истец дал свое согласие быть застрахованным.

Из пункта 3 заявления следует, что Сапожников Е.Ю. уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В пункте 5 заявления истец взял на себя обязательства производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания данного заявления составляло сумму в размере 3000 рублей, в том числе компенсировать Банку на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 3000 рублей за каждый год страхования.

Из пункта 13 заявления также следует, что с программой страхования Сапожников Е.Ю. ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Указанное заявление подписано лично истцом Сапожниковым Е.Ю., что не оспаривалось им в судебном заседании.

Вышеуказанные обстоятельства также подтверждаются графиком платежей по кредиту, выпиской из лицевого счета Сапожникова Е.Ю. за период с 26 декабря 2012 года по 20 июля 2015 года и другими материалами дела.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

При этом, анализируя содержание заявления на получение кредита № 12/9234/00000/400157 26 декабря 2012 года суд приходит в выводу о том, что из текста данного заявления не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее. Из заявления также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Более того в соответствии с пунктом 3 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Сапожников Е.Ю. уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При несогласии с условиями страхования истец был вправе отказаться от подключения к программе страхования и заключения кредитного договора без страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что оспариваемый кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получение им кредита без заключения договора личного страхования и заключения договора страхования в иной компании, суд полагает, что оспариваемые истцом условия кредитного договора не являются ущемляющими права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а свидетельствуют о добровольности и свободе выбора истца Сапожникова Е.Ю. при подписании заявления и дальнейшем заключении кредитного договора.

Страхование является допустимым способом обеспечения обязательств заемщика и не ущемляет его прав, предусмотренных законом. При установленных обстоятельствах, включение в кредитный договор условий касающихся личного страхования заемщика не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, суд считает необходимым отметить, что Тарифным планом «Бизнес КЭШ—Второй» в соответствии с которым был заключен кредитный договор между истцом и ответчиком, предусмотрены различные процентные ставки годовых процентов, в связи с чем, по мнению суда у Сапожникова Е.Ю. имелась свобода выбора той или иной кредитной программы, однако он выбрал условия кредитования, которыми предусмотрено страхование жизни и трудоспособности.

Указанное обстоятельство подтверждается материалами дела, в том числе заявлением на получение кредита, графиком гашения кредита, заявлением на участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», факт написания и ознакомления с условиями которых, истец не оспаривал.

Кроме того, из тарифного плана «Бизнес КЭШ—Второй» следует, что при предоставлении кредита без заключения договора страхования, при заключении договора на сумму кредита в размере <данные изъяты> - размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 28,5 % годовых, вместо 18,5 % установленных по договору истца.

Таким образом, судом не установлено нарушений прав Сапожникова Е.Ю. как потребителя ответчиками, а также факта незаконного взимания денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При таких обстоятельствах, требования Сапожникова Е.Ю. о признании недействительными условия заявления о заключении договора кредитования от 26 декабря 2012 года № 12/9234/00000/400157 в части перечисления страховой премии по договору страхования в размере 87000 рублей и взыскании в пользу истца страховой премии в размере 87000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Требование Сапожникова Е.Ю. о компенсации морального вреда является производным от основных требований, в виду чего удовлетворению также не подлежит.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Сапожникова Е. Ю. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными в части перечисления страховой премии, взыскании размера указанной премии и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю. Догорова