Решение по делу № 2-1286/2015 ~ М-1346/2015 от 28.07.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 сентября 2015 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

АО «Тинькофф Банк» к Зяблицеву К. С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) обратился в суд с иском к Зяблицеву К.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование иска, что между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом задолженности. Составными частями договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика как до потребителя подтверждается его собственной подписью в анкете-заявлении. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В полную стоимость кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика погашения и точных дат погашения не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» банк предоставил заемщику кредитную карту для использования с нее денежных средств без использования при этом банковского счета. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом. Однако ответчик в нарушение принятого на себя обязательства в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства, проценты, а также комиссии и платы, предусмотренные договором, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1. Общих условий КБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств банк в соответствии с п. 11,1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент выставления заключительного счета размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. В установленный срок сформировавшуюся задолженность ответчик не погасил. На дату составления настоящего заявления задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, и состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты>, просроченных процентов в размере <данные изъяты>, штрафов в сумме <данные изъяты>, платы за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты> На основании изложенного представитель истца просит взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с Зяблицева К.С. сумму общего долга в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО1 не явился, в исковом заявлении и отдельном письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Зяблицев К.С. в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, судом извещен надлежащим образом путем направления заказными письмами судебных повесток с копиями искового заявления и приложенных к нему документов, определения о подготовке дела к судебному разбирательству по адресу, указанному в исковом заявлении, который также является адресом регистрации ответчика по месту жительства, указанному в справке отдела адресно-справочной работы ОУФМС. Заказные письма вернулись обратно в суд с уведомлениями с отметками об истечении срока хранения. Ответчик также извещен о времени и месте слушания дела путем публичного размещения информации на официальном сайте суда в сети Интернет: http:// HYPERLINK "mailto:alapaevsk@sud.urtc.ru" alapaevsky.svd.sudrf.ru/. Об уважительности причин неявки ответчик не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, каких-либо ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявлял.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего в исковом заявлении против вынесения заочного решения, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Зяблицева К.С. в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Зяблицев К.С. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты (л.д. 24). В заявлении-анкете ответчик уполномочил ООО «ТКС» представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и сделать от его имени предложение-оферту ТКС Банку на заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Поскольку в заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, размещенными в сети интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях КБО.

Истцом представлены Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (л.д. 28 оборот-30) и действующая редакция Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 25-26), с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается сведениями в заявлении-анкете и не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела, а также заявление о присоединении к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ООА «ТОС» (л.д. 16), против присоединения к которому ответчик не возражал в заявлении-анкете.

Проанализировав содержание заявления-анкеты во взаимосвязи с Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка и условиями страхования по программе страхования с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд соглашается с тем, что заявление-анкета Зяблицева К.С. является письменным предложением (офертой) на заключение с ТКС Банк (ЗАО) смешанного договора, содержащего в себе условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Как следует из заявления-анкеты Зяблицева К.С. и п. 2.4., 2.5. Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. В случае наличия в заявке в составе заявления-анкеты оферты на заключение нескольких договоров моментом заключения универсального договора будет являться акцепт банком первой оферты.

В Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) содержатся Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), которые определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита (пункт 2.1.).

Пунктом 2.2. Общих условий также предусмотрено, что договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению на основе информации, представленной банку клиентом (пункты 2.4., 2.5. Общих условий).

На основании пункта 2.6. Общих условий первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются клиенту по адресу, указанному им.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк, и сообщив банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (пункт 6.6., 3.10. Общих условий).

На основании пункта 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах для дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, указанные в счете-выписке, которая направляется ему банком (п. 5.8., 5.9., 5.11.).

В силу п. 5.12. срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования.

Материалами дела подтверждается, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) акцептовало оферту Зяблицева К.С., предоставив ответчику кредитную карту и активировав ее по звонку ответчика. Согласно выписке по счету (л.д. 21) кредитная карта активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик использовал кредитную карту для оплаты покупок и снятия наличных (л.д. 21-22).

Таким образом, проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу, что истец доказал заключение с ответчиком договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставление ответчику кредита. В результате использования кредита у ответчика возникло обязательство по его возврату и уплате процентов на согласованных с банком условиях.

Пунктом 4.5. Общих условий предусмотрено, что клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами, предусмотренными действующим законодательством.

Как следует из представленных суду расчета задолженности (л.д. 17-20), выписки по счету по договору № (л.д. 21-22), справки о размере задолженности (л.д. 9) ответчик Зяблицев К.С. с момента активации кредитной карты производил пополнение карты в счет погашения задолженности по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего им было внесено в указанный период с целью погашения 14 платежей на общую сумму <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ ответчик платежи производить перестал, при этом задолженность по кредитной карте им не была погашена полностью (таких доказательств суду не представлено). В результате у ответчика стала увеличиваться просроченная задолженность по кредитной карте, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, комиссии и штрафы в размере <данные изъяты>

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, по мнению суда, произведен верно, ответчиком расчет не оспорен, в связи с чем суд принимает его за основу.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ДД.ММ.ГГГГ истец выставил ответчику Зяблицеву К.С. заключительный счет, в котором ответчик был уведомлен о наличии задолженности по договору о кредитной карты № в сумме <данные изъяты>, данную задолженность ответчику было предложено оплатить в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д. 31). Требование банка о досрочном погашении задолженности оставлено ответчиком без внимания, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 1.1. Устава АО «Тинькофф Банк» в соответствии с решением акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка «Тинькофф Кредитный Системы» ЗАО изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 14).

На основании изложенного суд считает взыскать в пользу истца АО «Тинькофф Банк» с ответчика Зяблицева К.С. задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>, платы за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты>

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Уплата государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, 8).

Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что требования истца полностью удовлетворены, суд считает взыскать с Зяблицева К.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с Зяблицева К. С. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>, плату за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Охорзина С.А.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 7.09.2015