Решение по делу № 2-1094/2015 ~ М-383/2015 от 06.02.2015

Дело № 2-1094

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Мирзажановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

05 мая 2015 года

гражданское дело по иску ПАО АКБ «РОСБАНК» к Кирилловой ФИО7, Кокшаровой ФИО8, Ивкиной ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты>. между Кирилловой ФИО10 и АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор <данные изъяты>.

При этом клиент был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита» о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.

В соответствии с Условиями, предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложения клиента банку на заключение кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента.

Оферта была одобрена (акцептована) банком ДД.ММ.ГГГГ в форме открытия банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере <данные изъяты>. Кредитному договору банком присвоен <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно разделу «Параметры кредита» клиенту кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ г., уплатой процентов на кредит в размере <данные изъяты>, за ведение банковского специального счета-<данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 21-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ клиент не исполняет свои обязательства перед АКБ «Росбанк» ПАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

В силу ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.1.1 Условий, п.3 кредитного договора заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в банке расчет последнего платежа до его осуществления.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством двух физических лиц: Кокшаровой ФИО11, Ивкиной ФИО12, которые обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ была проведена реструктуризация, о чем составлено дополнительное соглашение № и информационный график платежей по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>. Срок кредита ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>.

<данные изъяты>. была произведена реструктуризация, о чем составлено дополнительное соглашение № и информационный график платежей по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>. Срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом составила <данные изъяты>.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства допускается.

Однако, обязательства заемщика перед банком не исполнились, либо исполнились не в соответствии с графиком, что дает основания полагать, что кредит вовремя возвращен не будет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> в том числе:

текущая часть основного долга-<данные изъяты>;

просроченная часть основного долга-<данные изъяты>;

просроченные проценты- <данные изъяты>;

проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты>;

В ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Смена организационно- правовой формы банка отражена в учредительных документах. На основании учредительных документов, полное наименование банка считать: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Публичное Акционерное общество), сокращенным наименованием ПАО АКБ «РОСБАНК».

Просит досрочно солидарно взыскать с Кирилловой ФИО13, Кокшаровой ФИО14, Ивкиной ФИО15 в пользу АКБ «Росбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которой:

текущая часть основного долга-<данные изъяты>;

просроченная часть основного долга-<данные изъяты>

просроченные проценты- <данные изъяты>;

проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты>

Взыскать с Кирилловой ФИО16, Кокшаровой ФИО17, Ивкиной ФИО18 в пользу АКБ «Росбанк» (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, о чем имеется в материалах дела уведомление о вручении судебной повестки. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик Кириллова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по известному месту жительства. Согласно данным УФМС России по Кемеровской области Кириллова ФИО19 была зарегистрирована по адресу: <адрес> выписана в <адрес>. Была зарегистрирована по адресу: <адрес>, снята с учета ДД.ММ.ГГГГ на адрес: <адрес> без регистрации. Повестка на ДД.ММ.ГГГГ вернулась с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу», повестки на ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г.,ДД.ММ.ГГГГ. вернулись с отметкой «истек срок хранения». В соответствии со ст.118 ГПК РФ суд считает, что ответчик извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Ответчик Кокшарова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена по известному месту жительства. Согласно данным УФМС России по Кемеровской области Кокшарова ФИО20 ФИО21 значится зарегистрированной по адресу: <адрес> Повестка на ДД.ММ.ГГГГ г.,ДД.ММ.ГГГГ вернулась с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу», повестка на, ДД.ММ.ГГГГ вернулась с отметкой «истек срок хранения», повестки на ДД.ММ.ГГГГ г.,ДД.ММ.ГГГГ. вернулись с отметкой истек срок хранения», «выбытие адресата». В соответствии со ст.118 ГПК РФ суд считает, что ответчик извещен надлежащим образом, о месте и времени рассмотрения дела.

Ответчик Ивкина Е.В. исковые требования не признала, пояснила, что первое дополнительное соглашение о повышении процентной ставки до <данные изъяты> она подписывала. Второе дополнительное соглашение она не подписывала и ей не было известно о нем. Считает, что требования не обоснованы, т.к. она не знала об изменении кредитных обязательств, договор по этому поводу с ней не заключали. О просрочке платежей банку было известно с <данные изъяты> г., они намерено тянули, не обращались в суд с иском. Первое соглашение она подписывала в банке, по второму дополнительному соглашению никаких извещений, уведомлений не было. Предоставила возражение в котором, просит в удовлетворении требований АКБ «Росбанк» (ПАО) о взыскании досрочно солидарно с Кирилловой ФИО22, Кокшаровой ФИО23, Ивкиной ФИО24 в пользу АКБ «Росбанк» (ПАО) задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек, отказать в полном объеме. Свои требования мотивирует тем, что она дополнительное соглашение к договору поручительства не подписывала и с ней они не заключали, истец не учитывает того обстоятельства, что ее ответственность перед кредитором наступает только при нарушении условий договора заемщиком, но в рамках договора поручительства, где отмечены ее обязательства перед кредитором. Поскольку самостоятельно документы (договоры, соглашения) отдельно по увеличению ответственности не заключались, то ее ответственность считается только в пределах действия единого документа (договор поручительства <данные изъяты>-1 от ДД.ММ.ГГГГ г

Учитывая требования ст.196 ГК РФ общий срок предъявления иска составляет три года, а также требования ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, считает, что срок исковой давности в отношении указанных исковых требований должен исчислять следующим образом:

Согласно расчета задолженности последний платеж заемщиком Кирилловой Л.В. был сделан ДД.ММ.ГГГГ После этого, ни одного платежа заемщик не производил. Истцу об этом стало известно после первой просрочки платежа, а именно ДД.ММ.ГГГГ с этого срока для истца его права считаются нарушенными и это, исходя из требований ч.1 ст.200 ГК РФ, свидетельствует о том, что для истца срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности истекает ДД.ММ.ГГГГ (в пределах <данные изъяты>).

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что срок для предъявления требований к заемщику и соответственно к ней и другому поручителю истек и в иске истцу ПАО АКБ «Росбанк» необходимо отказать в полном объеме.

Суд, выслушав ответчицу Ивкину Е.В., исследовав письменные материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2,3 статьи 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, а именно лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действие по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (ocновного обязательства).

На основании ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним ею обязательства полностью или в части.

На основании ст.362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении иди ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением иди ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кирилловой ФИО25 был заключен кредитный договор <данные изъяты> на получение <данные изъяты>., на срок до ДД.ММ.ГГГГ г., под <данные изъяты>.

В соответствии с п.3.1 условий предоставления кредита, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления- оферты.

Согласно заявления-оферты размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>.

В соответствии с п.3.2 условий предоставления кредита, возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.

Согласно п.5.1 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку-пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Согласно п.4.4.2 условий предоставления кредита, банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнил или исполнил ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Кирилловой Л.В. <данные изъяты>.

Согласно п.7.1 условий предоставления кредита, исполнение обязательств клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты

Исполнение кредитного договора обеспечивается договором поручительства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Кокшаровой ФИО26 и договором поручительства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1.5 договоров поручительства <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в пункте 1.6 договора.

В соответствии с п.1.6 договоров поручительства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также условий предоставления кредита на неотложные нужды «Большие деньги» и тарифов банка в одностороннем порядке поручитель дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора.

Дополнительное письменное согласие поручителя в этом случае не требуется. Кредитор письменно информирует поручителя об измененных условиях кредитного договора за 30 календарных дней до вступления в силу указанных изменений: при изменении процентной ставки, размера комиссии за ведение ссудного счета или тарифов- путем направления поручителю письменного уведомления, при изменении условий предоставления кредитов на неотложные нужды «Большие деньги»- путем размещения данной информации на информационных стендах банка.

В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ была изменена процентная ставка за пользование кредитом на 18% годовых, срок погашения по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

Данное соглашение подписано ответчиками Кирилловой Л.В., Кокшаровой Н.В., Ивкиной Е.В.

Согласно дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ г. к кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом изменена на <данные изъяты>, срок погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ г., сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

С данным соглашением ознакомлена ответчица Кириллова Л.В., которая его подписала.

Таким образом, поскольку условия кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ существенно изменились дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ г., то в соответствии со ст.367 ГК РФ, п.1.5 договора поручительства, поручительство считается прекращенным, в отношении ответчиков Кокшаровой Н.В., Ивкиной Е.В. Кроме того, истцом не представлено доказательств, что ответчики были извещены об изменении условий кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом в соответствии с договором поручительства п.1.6. В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору с поручителей Кокшаровой Н.В., Ивкиной Е.В. следует отказать.

При исполнении договора кредита <данные изъяты>. у заемщика Кирилловой Л.В. в результате ненадлежащего исполнения обязательства образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: текущая часть основного долга-<данные изъяты>; просроченная часть основного долга-<данные изъяты> рублей; просроченные проценты- <данные изъяты> рублей; проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты>;

Расчет долга, представленный истцом, составлен в соответствии с договором и отражает все поступления денежных средств по договору.

Таким образом, обязательство по кредитному договору <данные изъяты> заемщиком Кирилловой Л.В. не было исполнено надлежащим образом, следовательно, задолженность подлежит взысканию.

При этом срок исковой давности не подлежит применению по следующим основаниям.

Согласно п.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. №15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). Согласно статье 33 ГПК РСФСР и части 1 статьи 34 АПК РФ сторонами в деле являются истец и ответчик. В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. Поэтому судам необходимо иметь в виду, что заявление о пропуске срока исковой давности, сделанное третьим лицом, не является основанием для применения судом исковой давности, если соответствующее заявление не сделано стороной по спору.

Заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Однако суд вправе отказать в удовлетворении иска при наличии заявления о пропуске срока исковой давности только от одного из соответчиков при условии, что в силу закона или договора либо исходя из характера спорного правоотношения требования истца не могут быть удовлетворены (полностью или в части) за счет других соответчиков (например, в случае предъявления иска об истребовании неделимой вещи, находящейся в совместной собственности нескольких лиц).

Таким образом, доводы ответчика Ивкиной Е.В. о применении срока исковой давности к исковым требованиям несостоятельны, поскольку ответчиком Кирилловой Л.В. не было заявлено аналогичное ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно Уставу ПАО АКБ «РОСБАНК» в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> банк ОАО АКБ «РОСБАНК» был реорганизован, а наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на ПАО АКБ «РОСБАНК».

Таким образом, на основании вышеизложенного задолженность по кредитному договору следует взыскать с ответчика Кирилловой Л.В. в сумме <данные изъяты>, из которых: текущая часть основного долга-<данные изъяты> рублей; просроченная часть основного долга-<данные изъяты>; просроченные проценты- <данные изъяты>; проценты на просроченный основной долг-<данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика Кирилловой Л.В. госпошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Кирилловой ФИО27 в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 12 мая 2015 года.

Судья М.Т. Гавричкова