Решение по делу № 2-4490/2017 от 01.08.2017

дело № 2-4490/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года                         г.Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Кудряковой Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Сокоревой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Богомоловой ФИО5 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Богомолова Е.А. обратилась в Щелковский городской суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 28 мая 2016 года между ней и ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму кредита 656 000 рублей с выплатой процентов в размере 17,5 % в год на срок 60 месяцев.

На момент заключения кредитного договора ответчик предоставит ей на подписание заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № от 28.05.2016г. При этом сотрудник Банка пояснил, что заключение этого договора является обязательным условием для получения кредита и в случае отказа кредит автоматически не пройдет одобрение. При оформлении страховки, банк не предоставил истцу право выбора страховой компании. Поскольку на тот момент истец остро нуждалась в заемных средствах, то ей пришлось подписать указанное заявление. Страховая премия составила 65 272 рубля на весь период пользования кредитом.

Так как страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, то действия Банка по возложению на него дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья являются нарушением пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (с нее незаконно была удержана сумма в размере 65 272 рубля).

Условия договора, предусматривающие выдачу ей кредита, были подготовлены заранее. Она заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных Банком.

Условия по страхования были включены в договор Банком, сама страхования компания была навязана Банком. Условия договора страхования определялись не договором, заключенным с ней, а договором Банка со страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у нее не было.

Таким образом, Банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита.

Взятый ей кредит на 60 месяцев, она погасила в течение 342 дней месяцев полностью 05 июня 2017 года.

Свои обязательства перед Банком она исполнила досрочно.

14 июня 2017 года она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и возврата ей части страховой премии, однако получила отрицательный ответ.

Просит взыскать с ответчика:

- убытки в размере 49 928 руб.00 коп.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 417 руб.,

- убытки истца по начисленным ответчиком процентам в размере 10 702 руб. 80 коп.

- компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.;

- штраф.

В судебное заседание истец Богомолова Е.А. не явилась, извещена.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк Цыганкова И.А., действующая на основании доверенности (копия в деле), иск не признала, в удовлетворении иска просила отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

28 мая 2016 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму кредита 656 000 рублей с выплатой процентов в размере 17,5 % годовых на срок 60 месяцев.

28 мая 2016 года истец подписала Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № №

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статей 927, 934 ГК РФ и ст. 35,5 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Исходя из положений 48 Главы ГК РФ, Банк не является Страховщиком, Банк является Страхователем клиента, Страховщиком является - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По общему правилу Страховщик устанавливает и разрабатывает правила страхования, следовательно, на Страховщике лежит ответственность/обязанность по выплате страховой суммы.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих нарушение его прав Банком.

Согласно представленным письменным доказательствам и материалам дела, Банк осуществил добровольное страхование истца с его письменного согласия в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - Страховщик).

В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" органом банковского регулирования и банковского надзора является Банк России.

Из требований истца следует, что Банк навязал истцу добровольное страхование жизни, здоровья и недобровольной потери работы.

Заключенный Банком с истцом кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № не содержит условия необходимости страхования кредитного обязательства. Текст указанного кредитного договора не содержит условий обязательного подключения заемщика к Программе страхования.

В заявлении на страхование отражено согласие заемщика с тем, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, а также с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка.

В Заявлении на страхование заемщик подтвердил ознакомление с названными выше Условиями.

Из заявления на страхование также следует, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу истцу вручены и Богомоловой Е.А. изучены.

Согласно п. 5.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту – «Заявление на страхование»), в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем будет являться Застрахованное лицо, либо его наследники.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно наименование Страховщика, его реквизиты, сроке предоставления услуги.

На данный момент истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая на весь срок в рамках договора страхования.

Следовательно, при наступлении страхового случая в период срока страхования истец имеет право получить страховую выплату.

Согласно условиям страхования, содержащимся в п. 3.1.2. Договора страхования жизни, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Банк/Страхователь производит уплату Страховщику страховой премии. Тариф за подключение к программе страхования – 2, 99 % годовых.

В соответствии с п. 4 вышеуказанных условий, все решения о наступлении страхового случая принадлежат Страховщику.

Сумму страховой выплаты определяет Страховщик.

Они же производят расчет выплат, и после данных расчетов предоставляют Банку сумму, которую Банк должен перечислить Застрахованному лицу/Выгодоприобретателю.

То же самое условие содержится в п. 3.2.3. при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия, в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах. Богомолова Е.А. не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной либо страховой организацией.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Для применения п. 1 ст. 16 Закона защите прав потребителей необходима доказанность наличия в тексте кредитного договора условий, ущемляющих права потребителей, и несоответствие их требованиям действующего законодательства.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО Сбербанк (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Из содержания договора о предоставлении кредита следует, что предоставление кредита не ставится в зависимость от обязательного заключения договора страхования, следовательно, Банк не нарушает права потребителя.

Из условий кредитного договора не следует, что решение о выдаче кредита было обусловлено навязыванием услуги страхования.

В кредитном договоре отсутствует условие о необходимости предварительного (до зачисления суммы кредита на счет заемщика) оформления полиса личного страхования.Согласно Заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика - истец выразил согласие на заключение договора страхования от его имени и был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования заемщиков Банка.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Заявление на подключение к программе страхования является платной услугой, что не противоречит действующему законодательству (ст.ст. 423, 972 ГК РФ).

Данная сделка, как и любой договор, является возмездной.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Также, на возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования прямо указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно вышеуказанному Заявлению на страхование, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями страхования и, в частности, что ему придется внести плату за подключение к страхованию за весь срок кредитования в размере 65 272 руб., которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев/12).

Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, что не оспаривается сторонами, следовательно, не имеется оснований для взыскания денежных средств с Банка в пользу истца.

Банк предоставил заемщику всю информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Сделка по подключению к страхованию истца в рамках Заявления на страхование от 28.05.2016 года истцом не оспаривается.

С письменным заявлением о возврате платы за подключение в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования (п. 5.1. Условий участия в программе страхования), истец к Банку не обращался, в связи с чем оснований для возврата истцу денежных средств не имеется.

Банк по истечении указанного срока подключил истца к страхованию жизни, здоровья и недобровольной потери работы.

Указанный порядок возврата платы за подключение к Программе страхования соответствует существу отношений, возникающих из подключения к Программе страхования.

Заемщику предоставляется льготный период в 14 календарных дней, в течение которого он может передумать и расторгнуть заключенный при подключении к Программе страхования договор.

При подключении к Программе страхования банком заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться.

Из п. 2.1. Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Как уже было указано выше, банк не осуществляет услуг по страхованию, Банк является Страхователем Застрахованного лица.

Вместе с тем, в Условиях Программы страхования описаны все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Как следует из ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возврат страховой премии Договоров страхования не предусмотрен, так как застрахованное лицо страхуется на весь срок, указанный в договоре Страхования.

Таким образом, истцом был пропущен срок по возврату денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, а застрахованное лицо/истец является существенным условием такого договора. Вместе с тем, в Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия, в том числе договор страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

ПАО Сбербанк на основании заявления и в соответствии с Условиями участия (п. 2.2) в Программе страхования осуществил подключение истца к Программе страхования путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о чем также свидетельствует выписка из реестра застрахованных лиц и не оспаривается сторонами.

Банк возложенные на себя обязательства в рамках Заявления от 30.05.2016 года исполнил в полном объеме, застраховал и подключил истца по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия либо отсутствия факта его включения в указанную программу страхования. Условия по прекращению участия физического лица и возврата платы за подключение к Программе страхования до истца доведены, о чем имеется подпись Застрахованного лица.

Таким образом, услуга по подключению истца к программе страхования банком выполнена в полном объеме.

Пунктом 3.2.3 Условий установлено, что при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения.

Заключенный между сторонами договор не ущемляет право потребителя отказаться от исполнения договора до того момента, как услуга Банка, представляющая собой организацию страхования клиента, будет оказана.

Следовательно, подключение истца к программе страхования прав заемщика не нарушает, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной либо страховой организацией.

Исходя из изложенного, отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Плата банку за подключение к программе добровольного страхования явилась результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценена как обстоятельство, свидетельствующее о навязывании финансовой услуги.

Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка при взимании комиссии по подключению к программе страхования, и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Богомоловой ФИО7 ФИО6 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Щелковский городской суд Московской области путем подачи апелляционной жалобы.

Судья                              Ю.С. Кудрякова