Решение по делу № 2-542/2015 ~ М-472/2015 от 12.03.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск         5 августа 2015 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Зайцевой С.В.,

с участием представителя истца Салдайтис А.П. – Кузьминой Е.Б., действующей на основании доверенности от 01.04.2015г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-542/2015 по исковому заявлению Салдайтис А.П. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании суммы страховой премии, суммы платежа за получение наличных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Салдайтис А.П. обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора "номер обезличен" от 21.09.2012 года, заключенного между Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Салдайтис А.П., в части возложения на заемщика обязанности внесения платежа банку за получение наличных денежных средств и в части возложения на заемщика обязанности выплаты страховой премии; взыскании с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) в его пользу суммы платежа за получение наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию, в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере 15 000 руб.

В обоснование иска Салдайтис А.П. указал, что 21 сентября 2012 года между ним и Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в офисе данного Банка, расположенного в <адрес обезличен>, заключено кредитное соглашение (договор) "номер обезличен", в соответствии с которым он получил кредит на ремонт дома в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых. В указанном Банке на его имя был открыт банковский счет, на который ему 21.09.2012 были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Им за получение наличных денежных средств было оплачено <данные изъяты> руб. Кроме того, в расчет полной стоимости кредита наряду с процентами включена также плата за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного Договора (в том числе НДС), компенсация страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Он не имел возможности получить кредит без подключения к программе страхования, поскольку условия кредитного договора определены банком в стандартной форме, являются типовыми, не предусматривают альтернативного выбора. Он не заключал ни с банком, ни с третьими лицами никаких договоров страхования, не получал страховых полисов, был лишен права выбора страховщика, услуга по подключению к Программе страхования ему банком навязана. Таким образом, банк поставил его в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования жизни и здоровья. Он устно обращался в банк с вопросом о возможности возврата ему стоимости навязанной услуги страхования, однако специалисты банка его ввели в заблуждение о том, что действия банка в этой части законны и обоснованы, его заявление банку о возврате указанной суммы денег будет оставлено без удовлетворения. После консультации юриста он вынужден обратиться в суд. Полагает, что выдача кредита-это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Кредит им получен для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем к отношениям между ним и банком применим Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно условиям кредитного соглашения, заключенного между ним и Банком, фактически текущий банковский счет открывается заемщиком для целей, для которых предназначен ссудный счет, а именно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств. Действия Банка по открытию ссудного счета обязательны и не являются самостоятельной услугой. Условия кредитного соглашения, обязывающие его как заемщика открыть текущий банковский счет для получения суммы кредита и погашения ссудной задолженности, за открытие которого он обязан внести единовременный платеж банку в размере 2,9% от сумы кредита, ему навязаны банком. Включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителей. 21 сентября 2012 года при подписании кредитного договора он выразил согласие, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев в ООО «Гелиос Резерв» (страховой компании). Включение его в Список застрахованных лиц ему навязано, так как ему не предоставлялась информация о праве отказаться от данной услуги, реальном выборе иной страховой компании, кроме предложенной банком, возможности самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка. Так, в пункте 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Таким образом, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - оплата комиссии за подключение клиента к Программе страхования, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством и является неосновательным обогащением банка. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам,.. . и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Также должна учитываться позиция Конституционного суда РФ, отметившего, что «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Включение банком в кредитный договор, заключенный с ним, условия об оплате комиссии за включение его в программу добровольного страхования, ущемляет установленные законом права потребителя и его требования к ответчику подлежат удовлетворению на основании ст.ст. 166-168 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В силу ч.ч.1 и 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Таким образом, ответчиком при заключении с ним кредитного договора нарушены требования ст. 940 ГК РФ об обязательной письменной форме договора страхования; отсутствие страхового полиса с указанием срока страхования, страховой суммы, размера страховой премии, страховой выплаты, свидетельствует о том, что фактически договор страхования с ним заключен не был. В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. В соответствии со ст.ст. 1099, 1100 ГК РФ, ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда, с учетом того, что права потребителя были нарушены. Причиненный ему моральный вред он оценивает в 5000 рублей в связи с тем, что длительное время он необоснованно производил оплату средств банку из семейного бюджета, он испытывал в связи с этим нравственные страдания, затем вынужден был тратить время на посещение различных инстанций для защиты своих прав, обращаться за помощью к адвокату. Учитывая, что банк неосновательно получил с него денежные средства в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., необходимо взыскать проценты за пользование банком его денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ. На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме того, им понесены расходы, связанные с оформлением искового заявления, а именно он произвел оплату услуг адвоката за оформление искового заявления и участие адвоката в качестве представителя в суде в размере 15000 рублей.

Истец Салдайтис А.П. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Кузьминой Е.Б.

В судебном заседании 12.05.2015 представитель истца Салдайтис А.П. по доверенности Кузьмина Е.Б. уточнила исковые требования, просила признать недействительным условие кредитного договора "номер обезличен" от 21.09.2012 года, заключенного между Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Салдайтис А.П., в части возложения на заемщика обязанности внесения платежа банку за получение наличных денежных средств и в части возложения на заемщика обязанности выплаты страховой премии; взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) в пользу Салдайтис А.П. сумму платежа за получение наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию, в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере 15 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Кузьмина Е.Б. поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Просила их удовлетворить.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» в силу ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) Табанюхова О.Н., действующая на основании доверенности от 27.02.2014, иск Салдайтис А.П. не признала, пояснив, что кредитный договор "номер обезличен" от 21.09.2012 представляет собой смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии с п. 1.1.2 Кредитного договора кредит считается предоставленным Истцу с момента зачисления денежных средств на ТБС Истца, а не с момента выдачи кредитных средств через кассу Ответчика, т.е. каких-либо платежей, связанных с предоставлением кредита и подлежащих уплате Истцом в обязательном порядке для получения кредита, Кредитный договор не предусматривает. Довод Истца о том, что им уплачена комиссия за несуществующую услугу, которую ему не оказывали, не обоснован, т.к. в соответствии с условиями Кредитного договора и на основании заявления Истца денежные средства, предоставленные в кредит, были выданы Истцу через кассу, доказательств обратного Истцом не представлено. П. 1.1.3 Кредитного договора прямо предусмотрено, что открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Открытие Истцу текущего банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным договором банковского счета по правилам главы 45 Гражданского кодекса РФ и положениями ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Учитывая, что Истец обратился к Ответчику с заявлением на получение кредита, в котором просил открыть ему ТБС, зачислить сумму кредита на ТБС, выдать денежные средства с ТБС наличными через кассу, Ответчик на основании законодательства не был вправе отказать Истцу в совершении указанных операций. В зависимости от волеизъявления Истца Ответчик перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. В последнем случае Истец за счет собственных средств вносит платеж за получение наличных денежных средств через кассу Ответчика посредством снятия с ТБС в размере, предусмотренном п. 1.1.4 Кредитного договора. Следовательно, при заключении Кредитного договора Истцу было известно о наличии у него выбора на получение денежных средств, уже предоставленных в кредит, как посредством снятия через кассу с ТБС, так и путем перечисления денежных средств, предоставленных в кредит, с ТБС Истца на иной банковский счет. Причем условия о внесении каких-либо платежей за перечисление денежных средств, предоставленных в кредит, с ТБС заемщика на иной банковский счет Кредитный договор не содержит. Истец реализовал свое право на получение денежных средств самостоятельно выбранным способом. Из содержания Кредитного договора не следует, что без получения наличных денежных средств через кассу Ответчика кредит не предоставляется, т.к. получение кредита не было напрямую обусловлено приобретением Истцом услуги Ответчика по кассовому обслуживанию, каких-либо доказательств, подтверждающих обратное, Истцом не представлено. Кроме того, платеж регламентированный п. 1.1.4 Кредитного договора за зачисление денежных средств на ТБС Заемщика, представляет собой плату по совершению операций с денежными средствами, зачисляемыми на банковский счет, и регулирует отношения, возникшие из договора банковского счета, элементы которого включены в кредитный договор, и не является условием, ущемляющими права потребителя. Доводы истца о том, что ТБС был открыт для целей, для которых предназначен ссудный счет, являются несостоятельными. Доводы истца о том, что ТБС выполняет функции ссудного счета, являются необоснованными и недоказанными. Кроме того, поскольку условие о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание является оспоримой сделкой, а кредитный договор заключен 21.09.2012 года, в суд же с названным требованием Истец обратился в марте 2015 года, Истцом пропущен срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной, установленный ст. 181 ГК РФ (срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год). Кроме того, Истцом не представлено доказательств уплаты оспариваемой суммы, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ. При заключении договора Истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Ответчиком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами Ответчика, полностью разъяснены все возникшие у Истца вопросы, что подтверждается собственноручной подписью Истца в Кредитном договоре. Страхование жизни и здоровья Истца не являлось обязательным условием для заключения Кредитного договора, указанной обязанности Кредитный договор не содержит, заключение договора страхования произведено на основании волеизъявления Истца. Каких-либо доказательств, подтверждающих обратное, Истцом не представлено. Кроме того, до заключения кредитного договора Истец обратился к Ответчику с заявлением на получение кредита, п. 3.1 которого самостоятельно изъявил желание на заключение договора страхования, путем проставления собственноручной надписи ООО «Гелиос Резерв». Согласно п. 8 Заявления на получение кредита, Истец выразил согласие на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья, путем подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, где Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, при заключении договора страхования Банком «Согласен» произвести оплату Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования (в т.ч. НДС) и компенсацию страховой премии, оплаченной Банком*****. Так, к указанному пункту заявления на получение кредита имеется следующее примечание: ***** В случае наличия волеизъявления заемщика на получение консультационных услуг в сфере страхования, но отсутствия согласия заемщика на компенсацию затрат банка на уплату страховой премии, заёмщик освобождается от необходимости внесения платежа за оказание консультационных услуг в сфере страхования и соответственно компенсации затрат банка на уплату страховой премии. 21.09.2012 года истцом было выражено согласие (посредством подписания заявления согласия) на заключение в отношении него Банком договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым между «Азиатско-Тихоокеанский» Банк (ОАО) и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв», в соответствии с которым Истцу предоставлены услуги по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности, а Истец, в свою очередь, уплатил Банку, который является страхователем по договору страхования, денежную сумму, за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении договора, компенсацию страховой премии, уплаченной страхователем страховщику. Кроме того, п. 9 Заявления на включение в список застрахованных лиц заемщик выразил согласие уплатить Банку платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсации страховой премии. Подписание истцом как Заемщиком Согласия по договорам страхования от несчастных случаев и болезней являлось его правом, которым последний в свою очередь воспользовался, самостоятельно выбрав страховую компанию. Однако из содержания Кредитного договора не следует, что без заключения договора страхования кредит не предоставляется, т.е. получение кредита не было обусловлено приобретением Истцом услуги по страхованию жизни и здоровья. Кроме того, уплаченная Истцом сумма в размере <данные изъяты> руб. не подлежит взысканию с истца, поскольку уплаченная сумма распределилась следующим образом: 2 850,16 рублей- перечислена Истцом страховой компании в оплату страховой премии, что подтверждается Банковским ордером от 21.09.2013 года "номер обезличен"<данные изъяты> рублей - НДС с комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования; <данные изъяты> рублей - комиссия за оказание консультационных услуг в сфере страхования. Взыскание суммы страхования не подлежит удовлетворению, поскольку получателем страховой премии являлся не Банк, а страховая Компания. Кроме того, поскольку условие о заключении договора страхования является оспоримой сделкой, а кредитный договор заключен 21.09.2012 года, в суд же с названным требованием Истец обратился в марте 2015 года, Истцом пропущен срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной, установленный ст. 181 ГК РФ. Ответчик не согласен с представленным истцом расчетом исковых требований, в части процентов за пользование чужими денежными средствами. Оснований для удовлетворения требований Истца о компенсации морального вреда не имеется, поскольку Истец не обосновал характера и степени морального вреда, каких-либо доказательств причинения морального вреда действиями Ответчика Истцом не представлено, факт причинения нравственных или физических страданий не может подтверждаться лишь пояснениями Истца. Истец не указывает какие именно нравственные или физические страдания были причинены действиями Ответчика, требование о взыскании компенсации морального вреда заявлено по формальным основаниям, без каких-либо доказательств реального причинения нравственных или физических страданий действиями Ответчика. Размер расходов по оплате услуг представителя, указанный Истцом, необоснованно завышен. К отношениям, вытекающим из кредитных договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ, условиям договора, а также специальным законам. При таких обстоятельствах, ответственность в виде взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может быть применена к Ответчику. Кроме того, для взыскания указанного штрафа, необходимо соблюдение обязательного досудебного порядка, а именно обращение Истца к Ответчику с претензией, вместе с тем досудебный порядок Истцом соблюден не был, с претензией Истец к Ответчику не обращался. Просила в удовлетворении исковых требований Салдайтис А.П. отказать в полном объеме.

Выслушав в судебном заседании объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Салдайтис В.П., заемщик Салдайтис А.П. получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 21,9% годовых, целевое использование – ремонт дома. Величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) – <данные изъяты> руб.; дата ежемесячного платежа по кредиту - по 21 число каждого месяца, начиная с октября 2012, дата окончательного гашения кредита – "дата обезличена".

Согласно п. 1.1.2 кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика, либо перечисления на иной, указанный Заемщиком счет.

Согласно п. 1.1.4 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 Заемщик уплачивает Банку платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением Заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу в размере две целых девять десятых процентов от суммы кредита. В случае, если Заемщик выразит волеизъявление на оказание ему данной услуги Банком, он обязан уплатить указанный в настоящем пункте платеж Банку в момент совершения данной расходной операции.

Согласно п. 1.1.5 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по Договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве заинтересованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) Заемщика, регламентирован в подписанном между Заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) Заемщика, являющимся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью Договора.

Согласно п. 2.2.1 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в Параметрах Кредита настоящего документа.

Согласно п. 2.2.3.1 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 в перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита, входят: платеж по погашению основной суммы долга (суммы Кредита), в размере <данные изъяты> коп.; платеж по уплате процентов по кредиту, в размере <данные изъяты> коп.

Согласно п. 2.2.2. Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 полная стоимость кредита – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом; по договору составляет 24,204% годовых.

Согласно п. 2.2.4 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика по день погашения Просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно п. 3.3.1 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения Кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в Параметрах Кредита настоящего документа.

Согласно п. 3.3.3 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 Заемщик обязуется возвратить Кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 4.4.1 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 настоящим Заемщик предоставил Банку акцепт (который признается заранее данным акцептом) на списание Банком в свою пользу на свои счета в течение всего срока действия Договора, со всех банковских счетов/вкладов Заемщика, открытых в Банке, иных кредитных организациях, денежных средств для погашения по Договору Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустоек (в т.ч. для уплаты просроченных названных платежей).

Согласно п. 4.4.2 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 списание денежных средств на основании Договора со счетов/вкладов Заемщика по требованию (распоряжению) Банка осуществляется посредством использования платежного требования с заранее данным Заемщиком в настоящем документе акцептом.

Согласно п. 4.4.5. Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 заранее данный Заемщиком Банку акцепт предоставлен в сумме кредита, указанной в настоящем документе; начисленных за пользование кредитом процентов по процентной ставке, установленной в настоящем документе, начисляемой в порядке, регламентированном настоящим документом; неустойки за нарушение Заемщиком обязательств по Договору в размере, не превышающем <данные изъяты> руб.; а также в сумме комиссий/платежей за услуги Банка, предусмотренной настоящим документом.

Из заявления на получение кредита (Условия кредита по запросу заявителя) от 19.09.2012г. Салдайтис А.П. видно, что цель кредита неотложные нужды, целевое использование кредита – ремонт дома, сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяцев, % ставка – 21,9% в год; расходы на страхование (при наличии воли заявителя)/ платеж включающий в себя вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии <данные изъяты> руб.; платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика (при выборе заявителем соответствующего способа и одобрения последним соответствующего условия) <данные изъяты> руб.; что ему разъяснено, что в обеспечение его кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании по собственному выбору (п.3); Салдайтис А.П. указал, что дает согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую компанию ООО СК «Гелиос Резерв» (п. 3.1), согласен на заключение банком договора страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на включение его в Список застрахованных лиц, где Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем, при заключении договора страхования Банком согласен произвести оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, оплаченной Банком (п. 8).

Согласно п. 1 заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (далее – Страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» (далее – Страховщик) от 22.05.2012г. (далее – Договор страхования) Салдайтис А.П. (далее Застрахованный) 21.09.2012 дает согласие Страхователю на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, посредством включения его в Список застрахованных лиц к Договору страхования.

Согласно п. 2 заявления (согласия) Застрахованный согласен на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования и назначает «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая.

Согласно п. 9 заявления-согласия, подписывая настоящее заявление, Салдайтис А.П. согласен с тем, что консультационные услуги в сфере страхования, обусловленные подписанным им заявлением на выдачу кредита "номер обезличен" от 21.09.2012 оказаны ему со стороны Банка в полном объеме, претензий к качеству и объему оказанных ему услуг не имеет.

Согласно п. 10 заявления-согласия, подписывая настоящее заявление, согласен уплатить платеж Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии.

Согласно п. 11 заявления-согласия сумма платежа банку составит <данные изъяты> коп.

В пункте заявления-согласия «С Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита» от 28.02.2012г., Договором страхования ознакомлен, выдержку из Правил получил» указано: Салдайтис А.П., дата 21.09.2012, стоит подпись заемщика.

Согласно п. 1 договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 22.05.2012г., заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» и Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество), страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2 договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 22.05.2012, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованных лиц (заемщиков Страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

Согласно п. 10.1 срок действия договора страхования с 15 мая 2012 года по 14 мая 2020 года.

Согласно банковского ордера "номер обезличен" от 21.09.2012г. плательщик Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Удэ, получатель Салдайтис А.П., сумма <данные изъяты> руб., назначение платежа: выдача кредита по договору "номер обезличен" от 21.09.2012г. Салдайтис А.П..

Согласно платежного требования №70184853 от 21.09.2012г. плательщик Салдайтис А.П., банк плательщика Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Удэ, получатель ООО Страховая Компания «Гелиос», банк получателя «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), сумма <данные изъяты> руб., назначение платежа: компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования "номер обезличен" от 21.09.2012.

Согласно платежного требования №70184857 от 21.09.2012г. плательщик Салдайтис А.П., банк плательщика Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Удэ, получатель Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Удэ, банк получателя Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Удэ, сумма <данные изъяты> руб., назначение платежа: НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования "номер обезличен" от 21.09.2012.

Согласно платежного требования №70184856 от 21.09.2012г. плательщик Салдайтис А.П., банк плательщика Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Удэ, получатель Филиал «АТБ» (ОАО) в г. Улан-Уд<данные изъяты>

Согласно выписки из лицевого счета за период с 21.09.2012 по 03.04.2015 ТБС – Салдайтис А.П. – 21.09.12 сумма <данные изъяты> – выдача кредита по договору "номер обезличен" от 21.09.2012г. Салдайтис А.П.; <данные изъяты> - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования "номер обезличен" от 21.09.2012; <данные изъяты> – НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования "номер обезличен" от 21.09.2012; <данные изъяты> руб. - доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования "номер обезличен" от 21.09.2012; 515 743,76 – выдача денежных средств по договору сч. "номер обезличен".

Согласно справки «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) №228 от 16.01.2015г. она выдана Салдайтис А.П. о том, что по состоянию на 16.01.2015г. в Операционном Офисе №56 в г. Нижнеудинске «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в г. Улан-Удэ есть действующий кредит. Кредитный договор "номер обезличен" от 21.09.2012, остаток суммы задолженности <данные изъяты> руб.

Согласно справки «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) "номер обезличен" от 20.04.2015г. она выдана Салдайтис А.П. о том, что по состоянию на 20.04.2015г. ссудная задолженность по кредитному договору "номер обезличен" от 21.09.2012 на имя Салдайтис А.П. составляет <данные изъяты> руб.

Анализируя представленные суду доказательства, суд установил, что 19.09.2012г. Салдайтис А.П. обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) с заявлением на получение кредита, в котором указал, что ему разъяснено, что в обеспечение его кредитных обязательств он вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору (п.3), а также указал, что дает согласие на заключение договора страхования и выбирает страховую компанию ООО СК «Гелиос Резерв» (п. 3.1), что согласен уплатить платеж Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии (п. 10). Пунктом 11 настоящего заявления предусмотрено, что сумма платежа банку <данные изъяты> коп.

Судом также установлено, что между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Салдайтис А.П. 21.09.2012 заключено кредитное соглашение "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых. Факт заключения кредитного соглашения сторонами не оспорен. Выплата кредита - исполнение

обязательств банком по договору "номер обезличен" от 21.09.2012 подтверждается выпиской из лицевого счета Салдайтис А.П. Из п. 1.1.2 кредитного соглашения следует, что кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика, либо перечисления на иной, указанный Заемщиком счет. Согласно п. 1.1.4 Кредитного соглашения "номер обезличен" от 21.09.2012 Заемщик уплачивает Банку платеж за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением Заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС Заемщика через кассу в размере две целых девять десятых процентов от суммы кредита. В случае, если Заемщик выразит волеизъявление на оказание ему данной услуги Банком, он обязан уплатить указанный в настоящем пункте платеж Банку в момент совершения данной расходной операции.

Факт внесения платежа банку истцом за получение наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС Заемщика в размере <данные изъяты> руб. подтверждается заявлением на получение кредита, кредитным соглашением "номер обезличен" от 21.09.2012 и не оспаривался представителем ответчика Табанюховой О.Н. в судебном заседании, в связи с чем суд находит данный факт установленным.

Факт уплаты Салдайтис А.П. платежа банку за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС), страховой премии подтверждается платежными требованиями: "номер обезличен" от 21.09.2012г., согласно которому Салдайтис А.П. оплатил Банку <данные изъяты> руб. - компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии; "номер обезличен" от 21.09.2012г., согласно которому Салдайтис А.П. оплатил Банку <данные изъяты> руб. НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования; "номер обезличен" от 21.09.2012г., согласно которому Салдайтис А.П. оплатил Банку <данные изъяты> руб. за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования; а также выпиской из лицевого счета за период с 21.09.2012 по 03.04.2015 о выдаче Салдайтис А.П. 21.09.12 денежных средств по договору в размере <данные изъяты> руб.

Проанализировав положения кредитного соглашения, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Салдайтис А.П., суд приходит к выводу о несоответствии условий кредитного соглашения, обусловливающих необходимость открытия текущего банковского счета, взимания платы за получение наличных денежных средств требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Действующим гражданским законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно условиям кредитного соглашения, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Салдайтис А.П., фактически текущий банковский счет открывается заемщиком для целей, для которых предназначен ссудный счет, а именно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств. Действия банка по открытию ссудного счета обязательны и не являются самостоятельной услугой. Таким образом, условия кредитного соглашения, обязывающие заемщика открыть текущий банковский счет для получения суммы кредита и погашения ссудной задолженности, за открытие которого заемщик обязан внести платеж банку в размере две целых девять десятых процентов от суммы кредита, навязаны заемщику банком.

Взимание комиссии за снятие средств со счета, по приему денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту на счет, который по своей природе является ссудным, не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными актами Российской Федерации. Следовательно, включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителя.

При этом доводы представителя ответчика о том, что истец обратился к ответчику с заявлением на получение кредита, в котором просил открыть ему текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на текущий банковский счет, выдать денежные средства с текущего банковского счета наличными через кассу, а ответчик не был вправе отказать истцу в совершении указанных операций, что истец реализовал свое право на получение денежных средств самостоятельно выбранным способом, не влияют на выводы суда.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что открытие и обслуживание банковского счета является самостоятельной услугой, не связанной с услугой по кредитованию, поэтому является неправомерным обусловливать одну из этих услуг получением потребителем другой услуги, не являющейся для него необходимой. Кроме того, ни главы 42, 45 ГК РФ, ни Положение Центрального банка РФ от 31.07.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", не связывают право гражданина на получение кредита с обязанностью по открытию счета.

В силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

Согласно названному Положению ЦБ РФ N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).

Указанные нормы Положения полностью соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Таким образом, условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности внесения платежа банку за получение наличных денежных средств является недействительным и ущемляет права потребителя Салдайтис А.П.

Кредитное соглашение "номер обезличен" от 09.11.2012 содержит условие страхования жизни и здоровья заемщика посредством включения его в Список застрахованных лиц к Договору страхования жизни и здоровья на сумму <данные изъяты> руб.