Решение по делу № 2-2641/2016 (2-14266/2015;) от 12.08.2015

            Дело 2-2641/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Красноярск                                 21 октября 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Владимирцевой С.Н.,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.В.А. к АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОПОРА» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Б.В.А. обратился в суд с иском к АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОПОРА» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытии текущего счета между Б.В.А. и публичным акционерным обществом «Ханты-Мансийский банк «ОТКРАТИЕ» (является правопреемником ОАО Банка «ОТКРЫТИЕ» с ДД.ММ.ГГГГ.), в лице операционного офиса «Красноярский» филиала «Новосибирский», заключен Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 320 455 рублей под процентную ставку за пользование кредита 22,9 % годовых на срок 60 месяцев на потребительские нужды.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в этот же день истец написал заявление о предоставлении кредита, также подписал заявления на страхование № и выдана копия страхового полиса по страхованию от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 275000 рублей. Страховая премия по договору страхования от несчастного случая и болезней составила в размере 70 455 рублей.

Из выписки лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ страховую премию в размере 70 455 рублей Банк перечислил ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ».

В страховом полисе серии НС номер № в абзаце 1 раздела: предмет договора, говорится, что настоящий страховой полис подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком договора страхования на основании письменного Заявления Страхователя и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ОАО ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», утвержденными приказом Генерального директора ОАО ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. Указанные правила страхования выдали мне на руки.

Сторонами при заключении Договора страхования было согласовано, что договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ и, следовательно, они являются неотъемлемой частью договора страхования. Подписью истца в заявлении на страхование удостоверено, что Правила им получены.

Пунктом 9.1.6 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» от ДД.ММ.ГГГГ № и в заявлении на страхование указано, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При этом, Страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела.

На основании данных пунктов истцом было подано заявление в адрес Банка о досрочном расторжении договора страхования.

Заявление Истца было рассмотрено и ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор страхования и на расчетный счет (выписка из лицевого счета №) от ДД.ММ.ГГГГ поступил возврат оплаты по договору страхования в сумме 9 090 рубль, т.е. своим действием Банк подтвердил законность требований о досрочном расторжении Договора страхования.

Считает указанную выше сумму Банк совместно с ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» занизил в своих расчетах, а доказательств фактических понесенных расходов страховщиком в размере 61 365 рублей или 87,1 % от размера страховой премии не предоставил.

Договор страхования действовал 85 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе удержать часть страховой премии в период действия договора страхования (статья 958 ГК РФ) в размере 3 280 рублей (70455 рублей / 1826 дней х 85 дней = 3280 рублей).

Из страховой премии также должны быть исключены фактические расходы понесенные страховщиком на выдачу страхового полиса, распечатку правил страхования, за ведение информационного учета сведений о договоре страхования, подготовки статистических данных, расторжение договора страхования, исходя из следующего расчета:

Данные для расчета фактических расходов: рабочее время, затраченное на проведение вышеперечисленных операций - 4 часа (для расчета рабочего времени использованы нормы времени из постановления Минтруда РФ от 10.09.1993 № 152 «Об утверждении норм времени на работы по автоматизированной архивной технологии |и документационному обеспечению органов управления»). Расчет рабочего времени четырех часов сложился из следующего: составление заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета - 0,41 час, заявление на страхование - 0,05 час, выдача страхового полиса и ознакомление с правилами страхования - 0,41 час, составление графика платежей - 0,41 час, копия паспорта и проверка Заемщика службой безопасности банка по истории кредитования - 0,41 час, учет сведений о договоре страхования банком и страховщиком, статистических данных - 0,41 час, проведение других не учтенных расходов при страховании - 1 час, расчет суммы возврата оплаты страховой премии (расторжению) по договору страхования - 0,5 час, другие непредвиденные трудовые затраты - 0,4 часа); баланс рабочего времени в 2013 году - 1970 часов; заработная плата сотрудника банка (страховщика) - 50 000 рублей; отчисления в ПФ РФ и фонды медицинского страхования - 30,2 % от заработной платы; общецеховые расходы - 100 %; непредвиденные расходы - 18 %.

Расчет фактических понесенных расходов банка и страховщика составит:

Начисление заработной платы сотрудника банка - 1 218,27 рублей (50000 руб. : (1970 часов : 12 месяцев) х 4 часа = 1218,27 руб.)

Отчисление в ПФ РФ - 367,92 рубля (1218,27 руб. х 30,2% = 367,92 руб.)

Общецеховые расходы - 1 586,19 рублей (1218,27 руб. + 367,92 руб. = 1586,19 руб.)

Непредвиденные расходы - 571,03 рубля (1 218,27 руб. + 367,92 руб. + 1 586,19 руб.) х 18% = 571,03 руб.)

Итого фактические расходы понесенные страховщиком составили 3 743 рубля (1218,27 руб. + 367,92 руб. + 1586,19 руб. + 571,03 руб. = 3743,41 руб.).

При расторжении договора страхования банк совместно со страховщиком в праве был удержать часть страховой премии по статье 958 и фактически понесенных расходов в размере 7 023 рублей (3280 руб. + 3743 руб. = 7023 руб.).

Банк совместно со страховщиком должен был возвратить страховую премию за вычетом понесенных расходов в сумме 63 432 рубля (70455 руб.-7023 руб.). По выписки из лицевого счета банк возвратил 9 090 рублей. Банк должен возвратить мне еще дополнительно к выплаченной сумме в размере 54 342 рубля (63432 руб. - 9090 руб. = 54342 руб.).

Считает, сумма страховой премии в размере 54 342 рублей удержаны банком в нарушение действующего законодательства и Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» от ДД.ММ.ГГГГ № и подлежат возврату.

ДД.ММ.ГГГГ мной в адрес Ответчика в лице ОКО 00 «На Взлетной» филиала «Новосибирский» ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» была направлена претензия о возврате страховой премии в размере 54 342 рублей.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" Ответчик должен был исполнить требования Истца в 10-дневный срок, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени требования Заемщика Ответчиком не исполнены.

На данную претензию Ответчик до настоящего времени не прислал в адрес Истца ни положительного, ни отрицательного ответа, а прислал SMS от ДД.ММ.ГГГГ «подготовка на ваше заявление потребовала больше времени, в течение 10 дней мы обязательно ответим», т.е. уклоняются от требований Истца.

За нарушение предусмотренных ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка составляет три процента в день от цены оказания услуги. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ количество дней просрочки выполнения требования потребителя составляет с 09.06 по ДД.ММ.ГГГГ год 65 дней. Неустойка, подлежащая уплате ответчиком, составляет 54 342 рубля (54 342 руб. х 65 дней х 3% = 105966,90 руб.).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовлением (исполнителем, продавцов) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ким, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда три наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо т возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку умышленно не возвращает страховую премию в соответствии с нормами законодательства и Правил страхования от несчастных случаев и болезней ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», а только присылали SMS, что рассмотрят претензию в течение 10 дней, а потом вообще прекратили общаться с Заемщиком.

В связи с изложенным, полагает, что банк обязан возместить причиненный моральный вред а сумму 20 000 рублей.

Согласно п. 6. статьи 13 Федерального закона о защите прав потребителей № 2300-1 от 07 февраля 1992г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит суд взыскать с Ответчика в пользу Истца: 54 342 рубля, страховую премию при расторжении договора страхования; 54 342 рубля в качестве неустойки за нарушение сроков исполнения требования о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии;- 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, а всего взыскать с Ответчика 128 684 рубля.

Истец Б.В.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель истца Е.Г.А. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОПОРА», в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.

Представитель третьего лица ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела сторона извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, учитывая право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, согласие его представителя на рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Б.В.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Как установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета № между Б.В.А. и ОАО Банк "Открытие" был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 320455 руб. сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых, из которых 70455 руб. по поручению заемщика перечислены на счет страховой компании для оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней.

Из анкеты на предоставление ОАО Банк «Открытие» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец просил предоставить ему кредит в размере 250000 руб.

В соответствии с пунктом 4 заявления на предоставления потребительского кредита и открытия текущего счета № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставляется кредит потребительские нужды в размере 250000 руб., наименование страховщика - ОАО "ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ", сумма страховой премии составила 70455 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Б.В.А. обратился с заявлением на страхование, в котором просил заключить с ним и в отношении нее договор страхования по программе от несчастных случаев и болезней, наименование страховой компании ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», где указал, что страховой полис вступает в силу только после оплаты страхового взноса в размере 70455 рублей.

Из содержания заявления на страхование Б.В.А. согласился с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного с заявлении, но не ранее 00 часов 00 минут 14 рабочего дня с даты получения заявления страховщиком.. при этом, страховщик производит возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования за вычетом расходов на ведение дела.

Б.В.А. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 70455 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастных случаев и болезней между ОАО Банк «Открытие» и ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» в отношении Б.В.А. был расторгнут. В этот же день на лицевой счет Б.В.А. произведен частичный возврат уплаченной страховой премии в размере 9022 рубля 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Б.В.А. обратился в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» с претензией, в которой требовал произвести возврат уплаченной им страховой премии в размере 54663 рубля 00 копеек.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание следующее:

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком по кредиту, в связи с чем, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

В связи с чем суд находит подлежащими удовлетворению заявленные требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере уплаченной страховой премии в сумме 54342 рубля 00 копеек.

Расчет истца ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, запрос суда о предоставлении утверждённой методики расчета суммы страховой премии, подлежащей возврату, ответчиком оставлен без ответа, что суд расценивает как злоупотребление процессуальным правом.

В соответствии с частью 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Руководствуясь указанными нормами права, учитывая, что истцом была подана претензия в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца неустойку, предусмотренную пунктом 1,3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Период начисления неустойки следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно требованию истца), что составляет 65 календарных дней.

Размер неустойки будет составлять 105966,90 руб., исходя из следующего расчета 54342,00 рублей * 3 % * 65 дней. Истцом снижен размер неустойки до 54342 рублей, что не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 54342 рубля.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истца, учитывая положения ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При рассмотрении дела установлено, что требования истца о возврате уплаченной суммы комиссии, в добровольном порядке до предъявления иска в суд ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, согласно следующему расчету: (54342 руб. + 54342 руб. + 5000 руб.) * 50% = 56842 рубля 00 копеек.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета городского округа г. Красноярск государственную пошлину по данному делу в размере 3673 рубля 68 копеек (исходя из положений п.п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ) пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В удовлетворении исковых требований Б.В.А. в остальной части – отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Б.В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОПОРА» в пользу Б.В.А. в счет возврата части страховой премии 54342 рубля 00 копеек, неустойку в размере 54342 рубля 00 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штраф в размере 56842 рубля 00 копеек, а всего 170526 рублей 00 копеек.

Взыскать с АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОПОРА» государственную пошлину в доход бюджета городского округа г. Красноярск в размере 3673 рубля 68 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Б.В.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        С.Н. Владимирцева