Решение по делу № 2-5648/2014 ~ М-4902/2014 от 27.05.2014

дело №2-5648/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2014 года                                                                         г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.,

при секретаре Хуснияровой Э.Ф.

с участием представителя истца Галикеевой Р.Р.- Нурмухаметовой Я.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гибатова Ш.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными в части страхования, взыскании убытков, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гибатов Ш.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств указав, что < дата >. между Гибатовым Ш.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Кредитный договор № .... Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых. Также < дата >. между Гибатовым Ш.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен второй Кредитный договор № .... Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых. Наряду с выплатой процентов на истца была возложена обязанность по присоединению к страховой программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и в размере ...% и ...% от суммы кредита ежемесячно по оплате компенсации расходов банку. Считая, что условия кредитных договоров, предусматривающие уплату данных комиссий, являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, истец просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитных договоров об обязанности Заемщика по присоединению к страховой «программе по страхованию жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере ... руб. ... коп. по договору от < дата >. и в размере ... руб. по договору от < дата > Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп.; оплату юридических услуг в размере ... рублей; оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

Впоследствии представителем истца Нурмухаметовой Я.Н. суду было представлено уточненное исковое заявление, согласно которому просит взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с < дата >. по < дата >. в сумме ... руб., за период с < дата >. по < дата >. в сумме ... руб., штраф в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб. ... коп.

В судебное заседание истец Гибатов Ш.З. не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом судебной повесткой, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Нурмухаметова Я.Н. (по доверенности от < дата >.) исковые требования поддержала, просила взыскать указанные суммы с ответчика.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил отзыв и заявление о рассмотрении без его участия. Из представленного суду отзыва следует, что требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как банк включил в кредитное соглашение услуги страхования в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Так же из отзыва следует, что Истец имел возможность получить кредитные средства без подключения к программе страхования, но с более высокой процентной ставкой, о чем был уведомлен. Представитель ответчика считает, что Банк не нарушал прав потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения требований потребителя не имеется.

Представитель третьего лица ЗАО СК "Резерв" в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. ... “0 рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее -ГК РФ), Законом Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 Федерального закона от < дата > «О банках и банковской деятельности» ... предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должные быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что < дата >. между Гибатовым Ш.З. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Кредитный договор № .... Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых. Также установлено, что < дата > между Гибатовым Ш.З. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен второй Кредитный договор № .... Согласно условиям данного договора, банк обязался предоставить истцу денежные средства в размере ... рублей на срок ... месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых

Так же условиями указанных кредитных договоров, между истцом и ответчиком предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО «КБ Восточный», которая составляет ...% от суммы кредита по договору ... и ...% от суммы кредита по договору ... в месяц.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 5 Закона Российской Федерации № 395-1"О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Осуществляя присоединение к программе страхования и являясь, по сути, страховым агентом банк не предоставил документальных доказательств такого сотрудничества.

В соответствии с ч. 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от < дата > N 386 не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают, в том числе: б) обязанность сторон требовать от Заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока действия кредитования.

Однако, в нарушении вышеуказанных положений, в кредитном договоре от < дата >. и кредитном договоре от < дата > г., заключенных с Гибатовым Ш.З. выявлена обязанность застраховаться на весь срок кредитования в одной страховой компании, что является выгодным условием для ответчика как кредитной организации, но и не соответствует действительному волеизъявлению заемщика. Более того сумма страховой премии относительно страховой суммы многократно завышена, что из разумного понимая ситуации и возможности выбора иной страховой компании заемщик никогда бы не принял. Доказательств обратного ровно, как и свободного выбора другой страховой организации, ответчиком не предоставлено.

Суд приходит к выводу, что страхование жизни и трудоспособности заемщиков является условием предоставления кредита, так как ответчик оговорил в договоре условия страхования с конкретной страховой компанией, выбранной кредитной организацией, тем самым, обязав заемщика принять данные условия, и лишив его права застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании, либо на иной срок, либо за счет собственных средств, а не путем получения кредита для этих целей, что является неправомерным, так как кредитный договор и договор страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, возникновение у заемщика обязательств по кредитному договору не может обуславливаться возникновением у него обязательств по страхованию, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Также как следует из Тарифов и Условий предоставления ОАО КБ «Восточный Экспресс» физическим лицам потребительских кредитов и из отзыва ответчика размер процентной ставки напрямую зависит от наличия обеспечения. Но в кредитных договорах от < дата > и < дата >., заключенных между истцом и ответчиком, не указано как будет меняться ставка по кредиту при наличии страхования жизни заемщика, так и при отказе от страхования. Из анализа представленных суду доказательств следует, что процентная ставка по кредитным договорам не меняется как если заемщик выбирает условия со страхованием, так и если заемщик не выбирает условий страхования.

В представленных ответчиком документах не предусмотрено условие по выбору клиентом той или иной программы страхования, не указан перечень страховых рисков, а также не прописаны суммы конкретного размера страхования и не предоставлен выбор страховых организаций. Данные действия ответчика не предоставляют истцу полноценно выбрать те или иные условия договора.

Также при оформлении страхования истцу не был выдан на руки ни договор страхования, ни страховой полис. Согласно п.4 ст.940 ГК РФ наличие договорных отношений по договору страхования при отсутствии единого документа может быть подтверждено страховым полисом, но наличие документов по страхованию обязательно во всех случаях. В противном случае условия о страховании являются ничтожными, что влечет их недействительность.

Изложенные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что у Гибатова Ш.З. не было возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья истца фактически являлось условием выдачи ему кредита Банком. Поэтому страхование истцом жизни и трудоспособности нельзя признать его добровольным и осознанным волеизъявлением.

Указанное обстоятельство также подтверждается заявлением заемщика на присоединение к программе страхования, представленное ответчиком, из которого следует, что он подписал типовой бланк заявления, с заранее указанной страховой фирмой, выгодоприобретателем и иными условиями, что также позволяет сделать вывод об отсутствии его действительного волеизъявления на присоединение к программе страхования.

Более того, судом установлено, что получение кредита было обусловлено обязательным подписанием распоряжения на безакцептное (бесспорное) списание со счета заемщика страховой премии при наличии договора страхования (Распоряжения клиента по кредитному договору, Заявление клиента о котором говорится в отзыве ответчика на второй странице в седьмом абзаце). Судом установлено, что данное распоряжение является неотъемлемой частью типового договора, на которое у заемщика нет возможности повлиять. Отказываясь от подписания, заемщик фактически отзывается подписать кредитный договор и не имеет возможности получить кредит. Договор типовой и не имеет вариативности выбора. Доказательств обратного ответчиком не предоставлено.

Ссылка ответчика в отзыве о том, что потребитель хотел заключить смешанный договор несостоятельна, так как из пункта 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что смешанным является такой договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Следовательно, любой поименованный договор, который состоит из элементов других поименованных договоров, не может быть признан смешанным.

Из договоров, заключённых банком с Гибатовым Ш.З., а также обстоятельств дела следует, что интерес заёмщика направлен на получение денежных средств на условиях кредитного договора, соответственно, включение в указанный договор элементов иных договоров, в том числе предусмотренных законом, не означает, что сторонами заключён смешанный договор.

Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от < дата > №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от < дата > «О банках и банковской деятельности» установлено, что граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора присоединения, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков... и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В силу п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Так как ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт разъяснения кредитной организацией заемщику права на свободный выбор каких-либо услуг по страхованию, права на получение услуги по страхованию в иной страховой организации и без посреднических услуг Банка, иных сроках страхования, доказательств возможности получения кредита с данной процентной ставкой на указанных условиях без страхования, доказательств возможности отказа в кредитном договоре от пункта поручения перечисления денежных средств в счет услуги страхования, суд находит заявленные требований обоснованными, ввиду того, что услуга по страхованию навязана потребителю, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», также является незаконным.

Согласно ст. ст. 166, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, недействительна, независимо от признания ее таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон должна возвратить другой все полученное по сделке. Ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Следовательно, в силу указанных положений Гражданского Кодекса РФ, условие договора в части присоединение к программе страхования и списании денежных средств в счет данной услуги являются недействительным в силу его ничтожности, а действия банка являются неправомерными, так как ущемляют права заемщика, как потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными в силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования(п.1).

Как усматривается из материалов дела, < дата >. и < дата >. истец обратился к ответчику с требованием о возврате незаконно удержанных комиссий за подключение к программе страхования, что подтверждается имеющимися в материалах дела претензиями.

Письмом от < дата >. ответчик сообщил истцу о том, что до заключения договора истцу были разъяснены порядок и условия кредитования, в т.ч. предоставлена возможность выбора оптимальных для истца параметров. В связи с тем, что истец дал согласие на присоединение к Программе страхования, истцу была предоставлена более низкая процентная ставка. Истец добровольно и осознанно сделал свой выбор, самостоятельно взял на себя обязательство по внесению платы за участие в страховании, размер которой установлен Кредитным договором, заявлением на присоединение к Программе страхования.

Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. согласно ст.395 ГК РФ подлежат исчислению с < дата >. по кредитному договору №..., в размере ставки рефинансирования, действующей на день подачи иска. Таким образом размер процентов за период с < дата >. по < дата > составляет ... рублей. (...% * ... руб. : ... : ... * ... дней = ... рублей).

Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. согласно ст.395 ГК РФ подлежат исчислению с < дата >. по кредитному договору №..., в размере ставки рефинансирования, действующей на день подачи иска. Таким образом размер процентов за период с < дата >. по < дата > Составляет ... рублей. (...% * ... руб. ... коп. : ... : ... * ... дня = ... рублей).

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору ... в размере ... рублей, по кредитному договору ... в размере ... руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Согласно разъяснений, данных в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Как было установлено выше, общая сумма платы за присоединение к программе страхования, подлежащая взысканию, составляет ... руб. ... коп.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... руб. в пользу Гибатова Ш.З. (... руб. ... коп. / ... = ... руб.).

Согласно ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу Гибатова Ш.З. судебные расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере ... руб., по оплате нотариальных услуг - ... руб., почтовые расходы - ... руб. ... коп.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Исковые требования Гибатова Ш.Г. - удовлетворить.

Признать недействительными условие кредитного договора ... от < дата >. и условие кредитного договора ... от < дата >. в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Гибатова Ш.Г. причиненные убытки в сумме ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствам в размере ... рубль, штраф в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... рублей и почтовые расходы в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рублей ... коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья                                                                      Т.М. Турьянова