Решение по делу № 2-824/2019 от 01.07.2019

Дело № 2-824/2019 (10RS0016-01-2019-001061-37)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2019 года                                           г. Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Тугоревой А.В.

при секретаре Шлёнской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Самынину В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Самынину В.А. по тем основаниям, что 27.12.2016 между Самыниным В.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0225129790 с лимитом задолженности 89 000 руб. Заключенный договор соответствует требованиям ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, составными частями данного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». 25.02.2019 Банк, в связи с нарушением ответчиком условий договора, расторг договор с ответчиком путем выставления заключительного счета. На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору в размере 128 235,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представлены письменные возражения, согласно которым, ответчик с требованиями не согласен, поскольку не указан основной долг, на который произведены начисления, также отсутствуют платежные документы о проведении выдачи/выплаты каких-либо сумм, не доведена информация о полной стоимости кредита, процентах и штрафах, не доведена информация об изменениях в наименовании истца.

Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что 27.12.2016 между Самыниным В.А. и АО «Тинькофф Банк» (ранее – ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк, фирменное наименование изменено 12.03.2015) был заключен договор кредитной карты № 0225129790 с установленным Банком лимитом задолженности по тарифному плану ТП 17.27.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на заключение универсального договора от 21.11.2016, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещённых на сайте Банка (далее – УКБО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитный карт, и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии п.2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Из материалов дела следует, что ответчик получил кредитную карту и активировал ее 28.12.2016 (проведена первая операция по счету). С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (ныне - АО "Тинькофф Банк"), который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК), а также процентная ставка были доведены до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете тарифного плана, что подтверждено подписью ответчика в данном заявлении, в связи с чем, довод ответчика в данной части является несостоятельным. В данном заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен с Тарифами до заключения договора.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственном усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий), но в соответствии с п. 5.10 общих условий, при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор в одностороннем порядке 25.02.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с Общими условиями, а также с условиями, указанными в заключительном счете, данный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Заключительный счет получен Самыниным В.А. 12.03.2019, что следует из отчета об отслеживании почтового отправления.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору 0225129790. Доводы ответчика в части непредставления документов о получении им денежных средств в рамках договора являются несостоятельными, поскольку в рамках заключенного между сторонами договора Банк осуществляет кредитование счета, а расходование средств со счета производится путем использования кредитной карты, все движение средств по счету кредитной карты отражено в выписке по счету. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П осуществляется в безналичной форме, т.е. без оформления платежных иных документов.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 27.02.2019 составляет 128 235,26 руб., в том числе: основной долг – 89 818,16 руб., проценты – 34 487,10 руб., комиссии и штрафы – 3930,00 руб..

Порядок начисления комиссий и штрафов предусмотрен заключенным с ответчиком договором и отражен в Тарифах, расчет произведен истцом в соответствии с условиями заключенного с ответчиком договора. Размер задолженности по договору кредитной карты постоянно изменяется, исходя из размера лимита кредитования и лимита средств, которыми воспользовался заемщик, таким образом, ежемесячное начисление процентов и штрафов производится исходя из остатка задолженности на конкретную дату; предъявленный к взысканию размер задолженности сформировался за исковой период.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, штрафов и комиссий обоснованными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Истцом в период действия договора кредитной карты, заключенного с ответчиком, смена фирменного наименования не производилась, заявление от 21.11.2016 о заключении договора подано ответчиком в адрес АО «Тинькофф Банк».

Следовательно, с учетом положений ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанную задолженность

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3764,71 руб..

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Самынина В.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0225129790 за период с 28.12.2016 по 27.02.2019 в сумме 128 235 руб. 26 коп., а также судебные расходы в размере 3 764 руб. 71 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия.

Судья                                        А.В. Тугорева