Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-264/2015 ~ М-29/2015 от 12.01.2015

Дело № 2 – 264/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга 20 марта 2015 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,

при секретаре Зубковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Костенкову В.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Костенкову В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита №*** от дд.мм.гггг в сумме <***> руб. 96 коп., в том числе основной долг - <***> руб., проценты - <***> руб. 81 коп., неустойка - <***> руб. 15 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <***> руб. 18 коп..

Заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ОАО «Альфа-Банк» и Костенков В.А. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере <***> руб. Согласно условиям соглашения, проценты за пользование кредитом составляют 67% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <***> руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

До настоящего времени Костенков В.А. принятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем, банк просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, представив суду заявление, о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Костенков В.А., неоднократно извещаемый судом по месту регистрации о месте и времени в судебное заседание не явился. Направленные судом уведомления возвращены в суд с отметкой почты об истечении срока хранения, об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщил, дело рассмотреть в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, ответчик считается надлежащим образом извещенным о месте, дате и времени судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг Костенков В.А. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение нецелевого кредита с фиксированным ежемесячным платежом с лимитом кредитования в размере <***> руб. на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

дд.мм.гггг на основании указанного заявления истец предоставил ответчику кредит в размере <***> руб. путем перечисления ему денежных средств на потребительский счет, что следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования №*** и выписки по счету.

Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Костенковым В.А. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредита.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составляют 67% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования, которое подписано Костенковым В.А. дд.мм.гггг.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Из Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг следует, что настоящие Общие условия являются неотъемлемой частью соглашения о нецелевом кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания нецелевого кредита. В соответствии с пунктом 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ стороны заключают соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункты 1.1, 1.2).

Из обстоятельств дела следует, что дд.мм.гггг между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: ответчик согласилась с суммой и условиями кредитования, подписала уведомление об индивидуальных условиях кредитования, банк открыл клиенту текущий потребительский счет и зачислил сумму нецелевого кредита, Костенков В.А. воспользовался кредитом сняв денежные средства со счета, что в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении нецелевого кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В связи с чем, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно уведомлению кредит предоставлен в размере <***> руб., процентная ставка за пользование кредитом – 67% годовых, срок кредита – 24 месяца, размер ежемесячных платежей составляет <***> руб.. Иные условия кредитования, не указанные в заявлении и уведомлении, устанавливаются в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Из Общих условий предоставления кредита следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом производится на фактический остаток задолженности по нецелевому кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления нецелевого кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего потребительского счета клиента и зачисления суммы процентов со счета банка (пункт 3.5, 3.6 общих условий).

Клиент обязался не позднее дат, указанных в графике погашения, обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей (п. 4.1 общих условий).

Уведомлением №*** об индивидуальных условиях кредитования стороны определили, что размер ежемесячного платежа составляет <***> руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела усматривается, что ответчик в нарушение условий соглашения ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами в связи, с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.

Следовательно, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

Из выписки по счету видно, что сумма выданного кредита составляет <***> руб., каких-либо выплат заемщиком не произведено.

Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб. 81 коп., которая состоит из основного долга в размере <***> руб. и процентов за пользование кредитом <***> руб. 81 коп.

Расчет задолженности судом проверен по праву и размеру, является правильным.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.2 Общих условий предоставления нецелевого кредита установлено, что при нарушении графика погашения, банк взимает с клиента следующие неустойки:

за нарушение срока возврата основного долга – пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом – пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу – штраф в размере <***> руб.

Согласно пункту 4.8 Общих условий кредитования, погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:

1) штраф за образование просроченной задолженности;

2) пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

3) пеня за просрочку погашения основного долга;

4) просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом;

5) просроченная сумма основного долга;

6) начисленные проценты;

7) основной долг.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из анализа пункта 4.8 Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей противоречит положениям статьи 319 ГКРФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки ранее требований, указанных в статье 319 ГК РФ противоречит смыслу данной статьи.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.8 Общих условий кредитования, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Поскольку погашений платежей по кредиту ответчиком не производилось, суд неправомерного погашения неустойки не усмотрел, в связи с чем, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом.

Из расчета задолженности следует, что истцом неустойка начислена в размере 67% годовых. Данный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательства с учетом суммы задолженности и периода просрочки. Обязательства по соглашению о кредитовании ответчиком не выполнены, что свидетельствует о недобросовестности при осуществлении гражданских прав.

Следовательно, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Костенкову В.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме <***> руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от дд.мм.гггг.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме <***> руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ №*** ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <***> (<***>) ░░░. 96 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <***> ░░░.,

- ░░░░░░░░ – <***> ░░░. 81 ░░░.,

- ░░░░░░░░░ – <***> ░░░. 15 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <***> ░░░. 18 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.