Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-986/2019 (2-7327/2018;) ~ М-6140/2018 от 08.11.2018

Дело № 2-986/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Н.А. Кашириной

при секретаре Н.М. Болговой

с участием: представителя ответчика АО «СОГАЗ» Орлова Т.Ю., действующего на основании доверенности от 10.08.2018 года №Ф-50-15/18 (л.д.19),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Мишуковой Елены Александровны к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мишукова Е.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), в котором просит признать событие – ушиб, произошедшее 19.08.2018 года с (ФИО1) страховым случаем в рамках договора (полиса) страхования от несчастных случаев (№) от 14.11.2017 года, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя. В обосновании иска указала, что 14.11.2017 года между Мишуковой Е.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев (№), сроком действия по 16.11.2018 года, страховая сумма по которому составляет 50 000 рублей и является единой по всем страховым случаям. Указанным полисом предусмотрено, что полис страхования от несчастных случаев – это договор между страховщиком (ответчиком) и страхователем (истцом) в отношении жизни и здоровья застрахованного лица ((ФИО1)), в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев застрахованного лица и обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Таким несчастные случаи определены страховщиком в Правилах страхования от несчастных случаев от 25.01.2010 года, согласно п.2.2.3. которых к несчастным случаям по полису отнесен ушиб. 19.08.2018 года с (ФИО1) произошел несчастный случай в результате которого ребенок получил ушиб 1-го пальца левой кисти, который в рамках указанного полиса является страховым случаем. 27.08.2018 года Мишукова Е.А. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату, на которое 07.09.2018 года ответчик ответил отказом с указанием на отсутствие в таблице размеров выплат в связи с несчастным случаем, в связи с чем полагая, что произошедший с (ФИО1) несчастный случай в виде ушиба страховым событием не является. Не согласившись с указанным, Мишукова Е.А. обратилась в суд с рассматриваемым иском (л.д.3-5).

Лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В судебное заседание истец Мишукова Е.А. не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, не просила об отложении судебного заседания, в адресованном суду письменном заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала (л.д.14), предоставила суду письменные пояснения по делу и возражения относительно позиции ответчика, в связи с чем суд полагает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие истца.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» Орлов Т.Ю., действующий на основании доверенности от 10.08.2018 года №Ф-50-15/18 (л.д.19), исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.20), полагал, что ввиду отсутствия в таблице размеров страховых выплат риска ушиб, произошедший случай с застрахованным (ФИО1) не является страховым, а в случае удовлетворения исковых требований, просил о снижении размера компенсации морального вреда и штрафа.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Существенные условия договора страхования установлены в ст.942 ГК РФ и при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Исходя из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Судом установлено, что Мишукова Е.А. является матерью несовершеннолетнего сына (ФИО1), (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, что подтверждается свидетельством о рождении от 17.08.2017 года серии (№) (л.д.25).

14.11.2017 года между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Мишуковой Е.А. (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случае в отношении застрахованного лица (ФИО1), (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, выгодоприобретателем по которому является застрахованное лицо, со сроком действия с 17.11.2017 года по 16.11.2018 года, что сторонами не оспаривается и подтверждается полисом страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА Универсальный» (№) (л.д.6).

Согласно п.5 указанного страхового полиса страховые случаи определены как совершившиеся события, явившиеся следствием несчастных случаев, указанные в п.8 настоящего Полиса и произошедшие в период страхового покрытия в течение срока действия полиса, подтвержденные в установленном порядке документами в соответствии с Правилами.

Пунктом 8 указанного страхового полиса установлено, что несчастными случаями по настоящему полису являются случаи согласно п.п.2.2.1 – 2.2.9 Правил, включая произошедшие в результате занятий травмоопасным видом спорта (тхэквондо, плаванье), период страхового покрытия 24 часа (п.9 страхового полиса).

При этом, пунктом 6 страхового полиса установлена единая страховая сумма в размере 50 000 рублей и указано на определение страховой выплаты в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем.

14.11.2017 года Мишуковой Е.А. уплачена страховая премия в размере 1 000 рублей по квитанции № 0061, что подтверждается соответствующей отметкой в страховом полисе и ответчиком не оспаривается.

19.08.2018 года (ФИО1), (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, получена уличная (непроизводственная) травма в виде ушиба 1-го пальца левой кисти, что подтверждается справкой врача (ФИО2) травматологического пункта БУЗ ВО «Областная детская клиническая больница № 2» (№) от 19.08.2018 года (л.д.5).

Согласно выписке из амбулаторной карты (ФИО1) в период с 21.08.2018 года по 24.08.2018 года проходил лечение в поликлинике, которое закончено в связи с улучшением (л.д.24).

27.08.2018 года Мишукова Е.А. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о производстве страховой выплаты по страховому случаю с (ФИО1), который 19.08.2018 года прищемил дверью (калиткой) палец, играя в школьном дворе (л.д.22). У указанному заявлению Мишукова Е.А, приложила справку травматологического пункта БУЗ ВО «Областная детская клиническая больница № 2» (№) от 19.08.2018 года (л.д.5, 23) и выписку из амбулаторной карты (ФИО1) от 27.08.2018 года (л.д.24).

07.09.2018 года АО «СОГАЗ» направило в адрес Мишуковой Е.А. сообщение об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты по причине того, что событие, произошедшее с (ФИО1), не является страховым случаем, поскольку диагноз, указанный в предоставленных медицинских документах, не предусмотрен Таблицей размером страховых выплат в связи с несчастным случаем (л.д.7, 21).

28.09.2018 года Мишукова Е.А. направила в адрес АО «СОГАЗ» досудебную претензию с требованием произвести страховую выплату, которая была получена адресатом согласно сведений интернет ресурса https://www.pochta.ru/tracking#39406801178443 05.10.2018 года (л.д.8-9, 10).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из предоставленных суду Общих условий (Правил) страхования от несчастных случаев АО «СОГАЗ» от 25.01.2010 года следует, что страховщик заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем Страхователи, договоры страхования жизни и здоровья граждан, именуемых далее Застрахованные лица (п.1.1. Правил).

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем – причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая (п.2.1. Правил).

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.3 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (п.2.2. Правил).

Согласно п.2.2.3. Правил к несчастным случаям по настоящим Правилам относятся, в том числе, ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), смещение, разрыв позвоночных дисков, травматическая потеря зубов, инородное тело органов и частей тела, разрыв мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления.

В силу п.3.2.1. Правил «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (подпункт «а») / «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (подпункт «б») для неработающих Застрахованных лиц страховым случаем является временное расстройство здоровья Застрахованного лица, обусловленное несчастным случаем и наступившее в течение 1 месяца со дня данного несчастного случая (если договором страхования не предусмотрен иной срок, но в любом случае, не более 1 года); Фактом временного расстройства здоровья признается лечение определенной продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.4.1 настоящих Правил) или лечение любой продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.4.2 настоящих Правил) и указанный в Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии события страхового случая, произошедшего с застрахованным АО «СОГАЗ» (ФИО1), получившим ушиб первого пальца в период действия страхового полиса и проходившего соответствующее лечение в медицинской организации.

Пунктом 10.3. Общих условий (Правил) страхования от несчастных случаев АО «СОГАЗ» от 25.01.2010 года предусмотрено, что страховая выплата производится единовременно в установленном проценте от индивидуальной страховой суммы Застрахованного лица (с учетом положений п. 10.4 настоящих Правил) в зависимости от принятых на страхование рисков, из числа указанных в п. 3.2 настоящих Правил, и последствий несчастного случая для жизни и здоровья Застрахованного лица, в том числе, по п. 3.2.1 настоящих Правил с расчётом страховой выплаты согласно «Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем» размер страховой выплаты определяется в установленном проценте (доле) от индивидуальной страховой суммы данного Застрахованного лица исходя из ущерба его здоровью (характера повреждения) согласно «Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем».

Если в договоре страхования для Застрахованного лица установлена единая (общая) страховая сумма по всем рискам (п. 4.5.1 настоящих Правил), то все страховые выплаты по п. 10.3 настоящих Правил рассчитываются исходя из этой страховой суммы. При этом общая сумма выплат по всем страховым случаям, произошедшим с Застрахованным лицом, не может превышать установленной для него единой страховой суммы (п. 10.4.1. Правил).

Суд учитывает, что прилагаемая к Общим условиям (Правилам) страхования от несчастных случаев АО «СОГАЗ» от 25.01.2010 года Таблица размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем не вручалась страхователю при заключении договора страхования, доказательств обратного суду не предоставлено.

Вместе с тем, в пункте 6 полиса страхования от несчастных случаев «СОГАЗ-ПЕРСОНА Универсальный» (№) установлена единая страховая сумма в размере 50 000 рублей и указано на определение страховой выплаты в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, в связи с чем суд полагает, что АО «СОГАЗ» довел до сведения страхователя сведения о наличии Правил страхования и соответствующей таблицы расчетов, что свидетельствует о получении страхователем Общих условий (Правил) страхования от несчастных случаев АО «СОГАЗ», что подтверждается ее подписью в Полисе.

Суд также учитывает, что на официальном интернет-сайте АО «СОГАЗ» https://shop.sogaz.ru/accident/persona_universal/ указанные документы размещены и доступны к ознакомлению.

Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, являющейся приложением № 3 к Общим условиям (правилам) страхования от несчастных случаев в п.91 предусмотрено, что при повреждении первого пальца: перелом, вывих фаланги (фаланг) пальца, повреждение сухожилия разгибателя, травматическое удаление ногтевой пластинки или хирургическое ее удаление вследствие травмы, за операцию (пластика сухожилий пальца), установлен размер страховой выплаты в процентном соотношении от страховой суммы – 5 %.

Однако, указанная таблица размером страховых выплат в связи с несчастным случаем не содержит сведений об определении размера страховой выплаты при ушибе первого пальца, хотя ушиб согласно Общие условия (Правила) страхования от несчастных случаев АО «СОГАЗ» от 25.01.2010 года является страховым случаем и поименован в нем.

Суд критически относится к доводам ответчика АО «СОГАЗ» относительно утверждений об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты по причине того, что событие, произошедшее с (ФИО1), не является страховым случаем, поскольку диагноз, указанный в предоставленных медицинских документах, не предусмотрен Таблицей размером страховых выплат в связи с несчастным случаем, и полагает, что указанный вывод нарушает права и законные интересы застрахованного лица (ФИО1) и его законного представителя (матери) Мишуковой Е.А., которая при заключении договора и уплате страховой премии рассчитывала на соответствующее страховое покрытие и выполнение страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, суд полагает возможным при расчете страховой выплаты, причитающейся (ФИО1) как застрахованному лицу, применить установленный пунктом 91 размер страховой выплаты в размере 5 % (как перелом пальца), взыскав с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 2 500 рублей (50 000 рублей х 5 %).

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, поскольку факт нарушения прав потребителя страховщиком установлен судом.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает, что имеются основания для взыскании штрафа с ответчика, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку последний не удовлетворил требования истца в добровольном порядке, суд полагает возможным определить сумму взыскиваемого штрафа в размере 1 750 рублей (2 500 + 1 000), оснований для снижения штрафа суд не находит.

Помимо указанного, на основании ст.98 ГПК РФ и ст.333.19. НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мишуковой Елены Александровны к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности», ОГРН 1027739820921, ИНН 7736035485, дата регистрации в качестве юридического лица 18.12.2002 года, в пользу Мишуковой Елены Александровны, (ДД.ММ.ГГГГ) года рождения, страховое возмещение в размере 2 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 1 750 рублей, а всего – 5 250 (пять тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Мишуковой Е.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья Н.А. Каширина

Решение принято в окончательной форме 18 февраля 2019 года