Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1211/2012 ~ М-770/2012 от 10.04.2012

Дело № 1211/2012г.

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

11 мая 2012года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белошевской Т.И.к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Истец, Белошевская Т.И. обратилась в суд к ответчику ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в дополнительный офис ООО «Русфинанс Банк» с просьбой о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 80000 рублей, на ее просьбу Банк ответил согласием, ей было предложено подписать стандартный банковский бланк, разработанный ООО «Русфинанс Банк» в форме «Графика платежей» со ссылкой на договор № и счет №. Истцу был предоставлен кредит в сумме 80000 рублей под 11,94 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязал ее уплачивать ежемесячную комиссию, которая была включена в график платежей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего было уплачено комиссии 47600 рублей. Просит суд признать разработанные по форме ООО «Русфинанс Банк» «График платежей» со ссылкой на Договор №, счет № и приложением «Инструкции «Руководства заемщика» о порядке погашения кредита с указанием реквизитов Банка и условий ответственности заемщика – договором потребительского кредитования, заключенным между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Признать недействительным, как ущемляющее права потребителей требования договора потребительского кредитования, заключенного истцом с ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика в ее пользу 47600 рублей, выплаченные за ведение ссудного счета в ООО «Русфинанс Банк» в течение срока кредитования. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в результате их неправомерного удержания в размере 5675,47 рублей. Взыскать с ответчика в ее пользу в счет компенсации морального вреда 10000 рублей. Всего просит взыскать 63275,48 рублей.

В судебном заседании истец Белошевская Т.И. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений не представил. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по письменным материалам дела в порядке заочного производства с согласия истца.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части возложении на истца обязанности по оплате комиссии банку следует признать незаконным, выходящим за рамки заключенного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу ч.2 ст.16 данного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг);

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее;

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, введение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ действительно между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу потребительский кредит в сумме 80000 сроком на 36 месяцев, под 11,94 % годовых, что подтверждается графиком платежей (л.д. 14-15).

Согласно выписке из лицевого счета истец Белошевская Т.И. производила в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в адрес ответчика платежи, в том числе комиссию за ведение ссудного счета. Согласно выписке по лицевому счету (л.д. 17-25) Белошевской Т.И. были произведены платежи ответчику, в том числе комиссия:

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 282,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1077,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 354,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1005,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 388,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 971,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 556,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 803,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 590,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 769,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 726,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 633,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 998,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 361,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1100,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 259,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1084,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 275,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1102,400 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 257,60 рублей.

Всего выплачено истцом в пользу ответчика комиссии 47600,00 рублей.

Условие договора, возлагающее на Белошевскую Т.И., как Заемщика, обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет ее права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отмене, а сумма, уплаченная Белошевской Т.И., взысканию с ответчика.

Согласно расчету, приведенному истцом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом ставки рефинансирования 8%, составила:

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 1061 день – 316,26 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 1030 дней – 307,02 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 986 дней – 293,90 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 970 дней – 289,13 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 938 дней – 279,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 908 дней – 270,65 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 879 дней – 262,01 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 847 дней -252,47 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 816 дней – 243,23 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 282,40 рублей, за 785 дней – 48,58 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1077,60 рублей, за 784 дня – 185,17 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 757 дней – 225,64 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 726 дней – 216,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 354,40 рублей, за 697 дней – 54,14 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1005,60 рублей, за 694 дня – 152,96 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 388,40 рублей, за 665 дней – 56,61 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 971,60 рублей, за 664 дня – 141,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 635 дней – 189,28 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 556,40 рублей, за 606 дней – 73,90 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 803,60 рублей, за 602 дня – 106,03 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 590,40 рублей, за 573 дня – 74,14 рублей

ДД.ММ.ГГГГ - 769,60 рублей, за 572 дня - 96,48 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 543 дня – 161,85 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 512 дней – 152,61 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 482 дня – 143,67 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 726,40 рублей, за 452 дня – 71,96 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 633,60 рублей, за 449 дней – 62,35 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 420 дней – 125.19 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 392 дня – 116,84 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 361 день – 107,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за33 дня – 99,26 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 300 дней – 89,42 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 270 дней – 80,48 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 239 дней – 71,24 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 998,40 рублей, за 208 дней – 45,51 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 361,60 рублей, за 207 дней – 16,40 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 179 дней – 53,35 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 147 дней – 51,86 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1100,40 рублей, за 117 дней – 28,21 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 259,60 рублей, за 116 дней – 6,60 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1084,40 рублей, за 88 дней - 20,91 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 275,60 рублей, за 85 дней – 5,13 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1360,00 рублей, за 55 дней – 16,39 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1102,400 рублей, за 46 дней – 11,11 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 257,60 рублей, за 45 дней – 2,54 рублей.

Итого, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 5675,48 рублей.

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку нарушение, допущенное в отношении истца, ответчиком, ущемление прав истца, согласно вышеназванного закона, повлекло причинение физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать в доход местного бюджета (47600 руб. + 5675,48 руб. + 3000руб.) = 56275,48 руб. : 2 = 28137,74 руб.

Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в силу ст. 103 ГПК РФ.

В остальной части исковых требований истцу отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 197-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Белошевской Т.И. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Признать разработанные по форме ООО «Русфинанс Банк» «График платежей» со ссылкой на Договор №, счет № и приложением «Инструкции «Руководства заемщика» о порядке погашения кредита с указанием реквизитов Банка и условий ответственности заемщика – договором потребительского кредитования, заключенным между Белошевской Т.И. и ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Признать недействительным, как ущемляющее права потребителей, требования договора потребительского кредитования, заключенного Белошевской Т.И. с ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Белошевской Т.И. 47600 рублей, выплаченные за ведение ссудного счета в ООО «Русфинанс Банк» в течение срока кредитования.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Белошевской Т.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5675,47 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Белошевской Т.И. в счет компенсации морального вреда 3000 рублей.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» штраф в доход местного бюджета в размере 28137,74 рублей.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 1798,26 рублей.

    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 200 руб.

В остальной части заявленных требований - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья Чернышова Р.В.